Вірус спише борги? Що банки будуть робити з неплатниками за кредитами

У тому, що економіка України разом з світової піде в рецесію, не сумнівається, мабуть, ніхто. Питання лише в тому, наскільки глибоким буде падіння. Вже зараз багато (якщо не більшість) українських бізнесів і звичайних громадян втрачають гроші, ще більше людей зіткнуться з фінансовими проблемами в найближчому майбутньому - з-за затримок і невиплат зарплат, зриву договорів і т. д.

Закономірний наслідок цих фінансових труднощів - проблеми з розрахунками за кредитами як у фізичних, так і юридичних осіб. Нескладно передбачити, що тепер безліч позичальників зіткнуться з труднощами по виплаті як відсотків, так і основного тіла кредиту. І добре ще, якщо мова йде про споживчу позику, скажімо, на телевізор. Куди гірше, якщо кредит використовував, наприклад, ресторан, який був змушений закритися через карантин, - обороту немає, доходу немає, а відсотки капають, орендні платежі нараховуються. Пряма дорога до банкрутства.

"Сьогодні немає оцінок того, яким великим може бути неповернення кредитів, невиплата відсотків. І мені здається, що їх неможливо дати. Ми поки не розуміємо до кінця глибину кризи, в яку потрапила світова економіка і потрапить українська економіка, - сказав "ДС" координатор Експертної платформи НБУ Андрій Блінов. - Зараз, у березні, частина бізнесу досить легко може розраховуватися, тому що половину місяця бізнес працював нормально. Якісь оборотні кошти є і були плани погашати кредити. Але ми прекрасно розуміємо, що ситуація влітку буде дещо іншою, у всіх сферах буде стрибок безробіття, де будуть проблеми у бізнесу, особливо в авіації, туризм і т. д.".

Щоб банки могли реструктуризувати борги своїм клієнтам, НБУ вирішив пом'якшити для них регуляторні вимоги, щоб вони могли пролонгувати кредити, давати пільги і відстрочки повернення, заморожувати відсотки.

18 березня НБУ провів нараду з топ-менеджерами більше 50 банків і представників банківських асоціацій. Обговорювали роботу банківської системи та фінансових ринків в умовах карантину та режиму надзвичайної ситуації. На зустрічі перший заступник голови НБУ Катерина Рожкова нагадала присутнім, що Нацбанк зменшує регуляторне навантаження на банки, відтермінувавши проведення стрес-тестів і скасувавши виїзні перевірки. Також регулятор планує нові заходи, в числі яких - відстрочка надання банками річної фінансової звітності, а також перенесення оцінки бізнес-моделей банків.

Ці заходи, на думку керівництва банківського регулятора, мають вплинути також і на клієнтів банків - на позичальниках. Позиція Нацбанку в цьому питанні така: до всіх кредитах, які на вечір 7 березня були працюючими і обслуговувалися, можна застосовувати пільговий режим обслуговування на період карантинних заходів.

"Клієнти нервують і просять реальних підходів до реструктуризації. Починайте роботу вже зараз. Приклади реструктуризацій та застосування пільгового режиму в наших нормативно-правових актах, зокрема в постанові № 97, - сказала Рожкова. - Підхід може бути індивідуальним у випадку з корпоративними позичальниками і стандартним у випадку з роздрібними клієнтами. Особливим повинен бути підхід і до тих галузей, які з-за карантину повністю втрачають доходи і сьогодні не працюють, та до населення, яке в результаті карантинних заходів і припинення окремих компаній тимчасово не працює".

У свою чергу заступник голови НБУ Олег Чурий сказав, що регулятор надасть банкам більшу гнучкість в управлінні власною ліквідністю, а також запровадить довгострокове рефінансування для підтримки кредитування та ліквідності банків.

"Це означає, що НБУ змінить нормативи регулювання банківської діяльності в тому, що стосується розміру ліквідності. Зараз норматив досить жорсткий, і банкам будуть дані послаблення, - пояснив "ДС" фінансовий аналітик Олексій Кущ. - Підвищиться можливість банків видавати кредити або продовжувати вже видані, змінювати їх умови. Банки зможуть більше грошей спрямовувати на кредитування, ніж тримати у високоліквідних інструментах, таких як ОВДП або депозитні сертифікати".

"Певний прообраз "кредитних канікул" не просто планується, він поступово вводиться. Причому він вводиться поки що на основі, скажімо так, добровільною. За кредитами зараз ситуація така, що цілий ряд банків сам готовий ввести на час карантину пільговий період по кредитах. Звичайно, це дуже сильно поки буде залежати від профілів банків і їх власної готовності. Тим не менш НБУ готовий включитися в цей процес на рівні інструкцій та нормативного регулювання, - пояснив "ДС" Андрій Блінов. - Нацбанк зараз дуже активно рекомендує банкам провести переговори, не чекаючи невиплат від позичальників, у кого, наприклад, кредити погашаються в найближчі два місяці. Це стосується і юросіб і фізосіб. Щоб, наприклад, відкласти на період надзвичайної ситуації, але не більше, погашення цих платежів. Ну і, можливо, за цей період не нараховувати відсотки".

За словами експерта, більш детальна інформація про кредитні послаблення з'явиться пізніше, тому що процес ще тільки почався. Нацбанк також суворо рекомендує банкам не доходити до ситуації, коли вже склалася прострочення, особливо понад 90 днів.

Також Млинців нагадав, що президент підписав законопроект №3220 про підтримку підприємців у період карантину, який введений із-за спалаху Covid-19. Громадян з 1 березня по 30 квітня звільнили від штрафів та пені за прострочення виплат за споживчими кредитами.

"Зараз готується пакет нових інструкцій і поправок до нормативної бази, і законодавча ініціатива опрацьовується, - розповів Млинців. - Банки, в принципі, наскільки я знаю, готові приймати позицію, що бізнес працює в умовах надзвичайної ситуації, та відсотки готові будуть не нараховувати, і тим більше штрафи та пені".

Наостанок експерт зазначив: людям не варто сприймати відстрочку або можливі пільги як причину не платити взагалі комуналку або не погашати кредит. Платіжна дисципліна нікуди не дінеться і борги треба буде віддати.