Холоста міць. Чи зможуть банки валити фінансові піраміди за новим рецептом НБУ

Що радить НБУ

Своїм листом комерційним банкам від 30 квітня цього року НБУ дав рекомендації, за якими ознаками можна вирахувати діяльність фінансових пірамід серед клієнтів. Наприклад, це можуть бути випадки, коли серед сторін, які проводять фінансові операції, є фізособи-підприємці (або благодійні організації), які були створені недавно або щодо яких у банків є обґрунтовані підтвердження, що їх операції мають ознаки фіктивності. Ще одні ознака - регулярні зарахування на рахунки таких клієнтів великих сум готівки, у тому числі від фізичних осіб.

Банки також має насторожити перерахування таким клієнтом безготівкових грошей на рахунки фізосіб з різним призначенням платежу, які фактично є виплатою відсотків або кешбеком.

НБУ рекомендував банкам у разі виникнення підозри, що будь-який клієнт є частиною фінансової піраміди, проводити поглиблений аналіз його діяльності - збирати і більш ретельно аналізувати інформацію про нього, з'ясовувати репутацію, а також дізнаватися, чи не поширює такий клієнт рекламу, спрямовану на залучення готівки від населення.

Якщо у банку з'являться підстави вважати, що його клієнт - фінансова піраміда, то НБУ рекомендує банку відмовитися від співпраці з ним, не проводити фінансові операції та повідомити Державну службу фінансового моніторингу.

Експерт у Growford Institute Олексій Кущ вважає, що банки будуть виконувати зазначені вимоги НБУ, оскільки хочуть продовжити роботу на ринку і не потрапити під штрафи. Однак питання в тому, наскільки формально вони будуть підходити до цього. За словами експерта, сьогодні банки вже і так перетворилися на своєрідні науково-дослідні інститути: вони вивчають бізнес-профіль клієнта та його експортні операції, у сфері валютного контролю - вивчають, наскільки ціни, за якими клієнт продає свою продукцію, відповідають міжнародним котируванням, у сфері оподаткування - контролюють оцінку доцільності тих чи інших транзакцій, а ще у них є функції фінмоніторингу.

За словами Куща, причина такого навантаження на банки в тому, що держава інституційно не готова адмініструвати ці напрямки і тому перекладає ці функції на приватні структури, яких обтяжує відповідальністю за невиконання. Однак ефективність такої моделі сумнівна. За словами Олексія Куща, сьогодні банки у сфері фінмоніторингу передають сотні тисяч повідомлень про користувальницькі операції, з цієї кількості лише кілька тисяч проглядаються держорганами, до суду доходять кілька десятків порушень, а судові вироки за порушення нікому не виноситься. "Вся ця машина працює вхолосту. І який сенс в цій титанічній роботі?" - сказав він.

Нові афери - це добре забуті старі

Боротьбою з фінансовими пірамідами правоохоронні органи та регулятори займаються вже давно, але результати її дуже сумнівні: тимчасові перемоги не можуть однозначно переламати ситуацію на користь держорганів. Як тільки вщухає скандал щодо однієї фінансової піраміди, з'являється наступна, в яку довірливі громадяни, спокушені обіцянками фантастичних заробітків, несуть свої заощадження.

В історії України було кілька великих "пірамідальних" скандалів. На самому початку 1990-х це була фірма "Меркурій", потім дуже відома МММ Сергія Мавроді, пізніше почалася історія з компанією "Кінгз Кепітал", у якої було багато вкладників з церкви "Посольство Боже" Сандея Аделаджі.

Останній випадок - компанія B2B Jewelry, яку в ЗМІ вже охрестили "золотою пірамідою". Вона створена власником ювелірного заводу "Шарм" Миколою Гонтою. Компанія обіцяла своїм клієнтам, якщо вони придбають ювелірні прикраси або подарункові сертифікати, повернення вартості покупки з відсотками протягом року (кешбек). Проте наприкінці березня Гонта оголосив, що виплата кешбека припиняється, оскільки всі магазини компанії закриті на карантин. Тоді ж журналіст-розслідувач Денис Бігус опублікував у своєму блозі відео, на якому видно, як з ювелірних магазинів B2B Jewelry нібито вивозили гроші в поліетиленових мішках, що могло свідчити про крах компанії.

Перший заступник голови Нацбанку Катерина Рожкова нещодавно заявляла, що новий закон про фінансовий моніторинг, який набрав чинності 28 квітня, посилить позиції банків у судових спорах з компаніями, подібними B2B Jewelry, - банки зможуть відмовляти таким компаніям в обслуговуванні. Хоча при цьому вона зазначала, що діяльність такого бізнесу більше підпадає під дію Кримінального кодексу, чим закону про фінмоніторинг. "B2B Jewelry порушила всі закони, які тільки можна. Це фінансова піраміда, яка не має жодної ліцензії. У відповідні органи вже направлена інформація про діяльність цієї компанії. Я сподіваюся, що вона не відновить свою діяльність після карантину", - заявила тоді Рожкова.

Чи є засіб від хвороби?

Закон "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансування тероризму та фінансування розповсюдження зброї масового ураження", про який згадувала Рожкова, був прийнятий Верховною Радою в грудні минулого року. Він зобов'язує банки та фінансові компанії встановлювати особу клієнта і супроводжувати переказ коштів переліком даних про сторони правочину.

Директор юридичної консалтингової групи "ЛЕКС" Богдан Хаустов розповів "ДС", що фінансові піраміди традиційно активізуються в період криз, коли доходи населення падають і воно починає шукати нестандартні методи поправити своє фінансове благополуччя. "Класичні фінансові піраміди" пішли в інтернет, вони навчилися користуватися сучасними інструментами, а оскільки у нас величезна частина населення — фінансово неграмотна, його легко обдурити", - сказав він.

За словами Хаустова, на сьогодні закон "Про захист прав споживачів" прямо говорить про заборону створення, експлуатацію або сприяння розвитку пірамідальних схем, в яких споживач сплачує за можливість одержання компенсації, яка буде надана за рахунок залучення в схему інших споживачів, а не за рахунок продажу або споживання продукції.

Проте, як уточнив Богдан Хаустов, заборони на фінансові піраміди, крім як у цьому законі, не міститься ніде. І в результаті саме їх створення не є кримінальним злочином. Ті організатори фінансових пірамід, яких правоохоронні органи притягли до відповідальності, постали перед судом за звинуваченням у шахрайстві. "Щоб залучити шахрая, потрібно довести факт шахрайства. Взагалі шахрайство довести важко, а у випадку з фінансовою пірамідою - ще важче", - сказав він.

Крім того, творці фінансових пірамід часто приймають гроші від клієнтів готівкою, тому наскільки ефективними будуть рекомендації НБУ банкам - покаже час.

На думку Хаустова, щоб побороти фінпірамиди, можливі два варіанти - або поліція повинна діяти більш активно і працювати на випередження, або посилити законодавство.

Спроба заборонити фінансові піраміди в Україні робилася ще 7 років тому - уряд Миколи Азарова подав до Верховної Ради законопроєкт, яким пропонував ввести кримінальну відповідальність за їх діяльність. Однак проєкт закону був прийнятий тільки в першому читанні, потім була подана нова редакція закону, і в результаті він був повернутий на доопрацювання, на цьому все й заглохло.