Вчинити по-людськи. Які кредитні канікули пропонують банки при карантині
Кредитні канікули клієнтам надали кілька десятків комерційних банків. Хто і як може розраховувати на послаблення у зв'язку з карантином?
Закон "Про підтримку платників податків на період здійснення заходів, спрямованих на запобігання виникнення та поширення коронавірусної хвороби (COVID-19)" повинен був полегшити українцям кредитний тягар в період економічного спаду, викликаного карантином. Згідно з цим законом в разі прострочення боржником погашення або обслуговування кредиту у період з 1 березня по 30 квітня банки не мають права нараховувати штрафи і пеню. Проте відсотки за кредитами будуть продовжувати нараховуватися, від цього законодавець клієнтів банку не захищав. І після закінчення терміну дії карантину клієнтам доведеться відразу гасити процентні платежі за період.
Крім того, банки не можуть збільшувати процентну ставку за споживчим кредитом, якщо тільки в договорі не передбачена плаваюча ставка.
Всі зазначені послаблення для позичальників внесені в Закон України "Про споживче кредитування". Однак парламент застосував їх і до угод, що виходять зі сфери дії цього закону. Зокрема, це договори з терміном погашення до 1 місяця й кредитні договори, що укладаються на термін до 1 місяця; несанкціонований овердрафт; кредитні договори, загальний розмір кредиту за якими не перевищує однієї мінімальної зарплати.
Також слід зазначити, що дія канікул поширюються і на кредитні карти.
Однак якщо для клієнта непід'ємні збільшені після карантину суми виплат по кредиту, йому доведеться домовлятися з банком, згода якого на реструктуризацію - справа суто добровільна, оскільки законодавці не зобов'язували банківський бізнес йти на такі поступки.
Втім, банкам не можна при проведенні реструктуризації погіршувати умови за кредитами, підвищувати ефективну процентну ставку і вводити комісії за реструктуризацію, яка була викликана карантином.
Зазначений закон не торкався кредитів для бізнесу, тому за спрощення кредитного життя підприємцям взявся Національний банк України. Він дозволив реструктуризувати робочі кредити до кінця вересня. Такі кредитні канікули покладені бізнесу, який реально постраждав саме від епідемії коронавіруса і карантину - хто був змушений зупинити роботу або у кого зовсім пропали клієнти. Нацбанк також рекомендував банкам не нараховувати пеню, штрафи і неустойки підприємцям, які виявилися не в змозі вчасно заплатити.
ПУМБ
На період дії карантину банк пропонує оформити канікули для кредитів готівкою та/або кредитів на покупку товарів.
Канікули не передбачають скасування платежів за кредитом, однак тимчасово зменшують їх, щоб знизити фінансове навантаження на позичальника. Передбачається, що позичальник буде оплачувати під час кредитних канікул тільки відсотки, а тіло кредиту буде погашати вже після закінчення канікул рівними частинами щомісячно в строк, що залишився.
Кредитні канікули надаються позичальникам на 3 місяці, але за умов, що до закінчення строку погашення залишилося 4 або більше місяців, а також що клієнт не має простроченої заборгованості або вона станом на 1 березня не перевищує 30 днів. Реальна процентна ставка, дата закінчення кредиту та дата внесення обов'язкових платежів при цьому не змінюються.
Ощадбанк
Банк надає представникам мікро- і малого бізнесу канікули у вигляді відстрочок платежів по погашенню тіла кредиту на термін до 3 місяців. Канікули передбачені за строковими кредитами (тобто виданими до певної дати), а також з поновлюваних кредитних ліній (коли клієнт може вибирати позику в банку протягом визначеного строку частинами).
Також Ощадбанк скасував обов'язковий платіж у розмірі 5% від використаного кредитного ліміту за кредитними картками. Це послаблення діє з квітня на період карантину і додатково ще протягом 30 днів після його завершення. Скасування платежу за всіма кредитними картками відбувається автоматично, звертатися в банк для цього не потрібно. Але оплата відсотків обов'язкова.
Приватбанк
Банк надав з 1 березня і до кінця травня цього року кредитні канікули підприємцям і малому бізнесу, які користуються продуктом "Кредитний ліміт на рахунок". Вимогу обов'язкового щомісячного обнулення лімітів за такими кредитами перенесено на кінець травня. Канікули стосуються як кредитів без простроченої заборгованості, так і тих, які не були погашені вчасно.
Також за кредитним лімітом "Підприємницький" Приватбанк встановив, що щомісячний платіж (10% від суми заборгованості) та комісія за користування залишаються і повинні виплачуватися в стандартному режимі, але в цей період не можна проводити обов'язкове щорічне обнулення за основним зобов'язанням, якщо його термін припав на цей період. Якщо сума кредитного ліміту не була погашена, термін автоматично переноситься на 31 травня.
За всіма іншими кредитами (КУБ, кредитні лінії, лізинг, кредити на основні засоби) канікули надаються за угодами без прострочення або з простроченням, яке виникло після 1 березня. Весь графік платежів зміщується на 5 місяців (для клієнтів, у кого кредитні канікули почалися з березня) або на 4 місяці (в кого канікули з квітня). Терміни платежів переносяться за основним боргом та відсотками/ комісіями, які за цей період нараховуються у звичайному режимі. Якщо клієнт має прострочення по сплаті тіла кредиту, процентів або комісії, то прострочення скасовується, пеня і підвищені відсотки не нараховуються.
Райффайзен Банк Аваль
Банк ввів кредитні канікули для малого і середнього бізнесу, які будуть діяти для всіх клієнтів по продукту "Розвиток". Пільговий період, про який було оголошено 30 березня, триватиме протягом трьох місяців. Послаблення вводяться для бізнесу, який постраждав від карантину. Також банк пропонує малому і середньому бізнесу перенесення платежів, пролонгацію кредиту, капіталізацію відсотків і рефінансування.
Для користувачів кредитних карт банк на квітень і травень ввів автоматичне скасування щомісячного платежу в розмірі 5% від суми боргу, а також скасував плату за обслуговування рахунку по кредитній карті "100 днів", "Прозора", Fishback, Fishka, Platinum і Elite.
По кредитах готівкою запропоновано знизити процентну ставку до 0,01% річних на 2 місяці і впроваджені автоматичні канікули за відсотками з 4 квітня по 4 червня 2020 р.
Райффайзен Банк Аваль також обіцяє приватним клієнтам і бізнесу не застосовувати до 31 травня штрафні санкції за несвоєчасну оплату кредитів, а бізнесу, який найбільше постраждав від карантину, на квітень і травень скасована щомісячна комісія за обслуговування пакетів послуг.
Альфа-Банк Україна
Банк пропонує кредитні канікули для власників кредитних карт, позичальників кредиту готівкою або на покупку товарів. Кредитні канікули доступні клієнтам, у яких на 1 березня 2020 р. не було простроченої заборгованості, а маючим таку заборгованість банк запропонує комплекс діючих програм реструктуризації боргів.
Умови кредитних канікул за беззаставними кредитами готівкою і на купівлю товарів передбачають збільшення терміну договору на два місяці.
UKRSIBBANK BNP Paribas Group
Банк для компаній малого і середнього бізнесу по кредитним програмам, таким як фінансування оборотного капіталу та основних засобів, продовжив погашення тіла кредиту на термін до 3 місяців. Якщо за кредитом було оформлено заставне майно, то термін договору буде продовжений відповідно.
Також банк скасував комісію за оплату кредитної заборгованості за платежі за карткою з лімітом в додатку UKRSIB online, скоєних з 1 квітня в період карантину з допомогою карток інших банків України.
Крім того, у період з 1 березня по 30 квітня банк скасував нарахування штрафів, пені та комісій при виникненні простроченої заборгованості для клієнтів, які не можуть своєчасно погасити свої платежі по кредиту.
ОТП Банк
У зв'язку зі складнощами, які виникли у позичальників, банк готовий розглядати питання про врегулювання заборгованості за кредитами, забезпеченими іпотекою, а також за споживчими беззаставними договорами.
Укргазбанк
Банк у період з 1 березня по 30 квітня не застосовував штрафні санкції і не нараховував підвищену процентну ставку на прострочену заборгованість за невиконання умов договорів.
Для фізосіб-клієнтів Укргазбанк пропонує на вибір варіанти реструктуризації кредитів, але це можливо тільки відносно клієнтів, які сумлінно виконують умови договорів.
Бізнесу банк готовий надати реструктуризацію і відстрочку по оплаті як відсотків за кредитами, так і основного зобов'язання.
Кредобанк
Для фізосіб-позичальників іпотечного кредиту банк пропонує відстрочку на 3 місяці платежу по основній сумі боргу або ще додатково відстрочку третини відсотків за класичною схемою погашення і 40% щомісячного платежу - за ануїтетною схемою виплат.
Для позичальників, які брали кредит на купівлю автомобіля, банк пропонує відстрочку на 3 місяці платежів за основною сумою боргу або сплати 40% від щомісячного ануїтетного платежу.
Для кредитів готівкою можлива відстрочка сплати 40% від щомісячного платежу на 1 - 3 місяці
А для кредитних карт Кредобанк продовжив пільговий період користування кредитними коштами (без нарахування відсотків) до 92 днів із діючих 55 та 62 днів.
Цими програмами можуть скористатися клієнти, у яких позитивна кредитна історія і немає боргів перед банком.
Для малого та середнього бізнесу Кредобанк надав можливість відстрочки до 3 місяців платежів по тілу кредиту, які будуть погашатися рівними частинами після карантину. Якщо до закінчення терміну дії кредиту залишилося менше 6 місяців, банк може розглянути можливість продовження дії договору на термін до року. Кредитні канікули не поширюються на сплату відсотків і надаються на індивідуальній основі.
Таскомбанк
На період дії карантину банк надав кредитні канікули для беззаставних кредитів і кредитів готівкою. У квітні, травні і червні позичальники можуть не погашати тіло кредиту, але повинні закрити ці відстрочені платежі в липні. Ця програма поширюється на позичальників, у яких до закінчення терміну дії кредиту залишилося 4 і більше місяців, а за станом на 1 березня прострочення становить не більше 7 днів.