"Доступные кредиты" от Зеленского. Почему они не похожи на помощь малому бизнесу
Пиар Зеленского и мечты Милованова
Помощь малому бизнесу и самозанятым - та самая писаная торба, с которой носится любой кандидат в президенты. Владимир Зеленский не стал исключением - он обещал создать в Украине средний класс и сделать его своей опорой. Попытки выполнить обещания начались в конце прошлого года, когда глава государства анонсировал программу "Возвращайся и оставайся", которая должна, по задумке, стать якорем для сидящих на чемоданах и хорошим стимулом вернуться для уже уехавших украинцев.
Правительство ухватилось за возможность, используя президентский авторитет, решить одну из главных проблем украинского предпринимательства - в отечественной банковской системе доля кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса (МСБ) в общем портфеле кредитования самая низкая в Европе, всего около 10%. Тогда как у наших западных соседей - от 50 до 70%.
11 декабря на заседании правительства премьер-министр Алексей Гончарук сообщил, что в 2020 г. под программу будет выделено 5 млрд грн. 21 января Владимир Зеленский подписал закон №2589, который предусматривает выделение 2 млрд грн под данную программу. Это не обещанные 5 млрд, но проблемы тут нет, остальные деньги в течение года можно будет аккумулировать при помощи отдельных законов.
Программа "Доступные кредиты 5-7-9%" предусматривает выдачу займов в размере до 1,5 млн грн (более $60 тыс.) сроком на пять лет под 5% годовых, если предполагается выручка до 25 млн грн и создаются минимум два рабочих места под 7% годовых - для бизнеса с выручкой до 25 млн грн, который не создает новых рабочих мест (но с возможностью снизить ее на 0,5% за каждого нового работника, хотя здесь явно должно быть ограничение, иначе, наняв 14 работников, можно претендовать на нулевой процент), и под 9% годовых - для работающего бизнеса с выручкой 25-50 млн грн. При этом предприниматель-участник программы должен инвестировать 20% собственных средств от всех расходов.
По свежим оценкам Министерства финансов, принять участие в программе "Доступные кредиты 5-7-9%" в 2020 г. смогут около 50 тыс. заемщиков.
24 января Кабмин одобрил начало программы доступных кредитов с 1 февраля. По словам Алексея Гончарука, "программа позволит украинцам воплотить свою бизнес-мечту здесь, в Украине, и не искать лучшей судьбы за рубежом".
В свою очередь, министр экономики Тимофей Милованов прокомментировал программу "Доступные кредиты 5-7-9%" 28 января на своей странице в Facebook.
По его расчетам, в первый год (краткосрочная цель) малому бизнесу будет выдано 50 тыс. кредитов, благодаря чему в стране появится примерно 90 тыс. новых рабочих мест. В числе результатов (по Милованову) дополнительные 2 млрд грн внутренних инвестиций в украинскую экономику, а именно в сферу микробизнеса. И уже в 2020 г. мы должны увидеть снижение процентной ставки по кредитам с нынешних 18-40% до 12-17%.
Долгосрочные цели - за пять лет сумма выданных займов по программе составит 30 млрд грн. И еще 8 млрд грн поступят в малый бизнес в качестве внутренних инвестиций.
Реальная жизнь
Попробуем примерить правительственные расчеты к реальной жизни. За пять лет выдадут кредитов на 30 млрд грн. За год - это в среднем 6 млрд грн, хотя именно на первый год Кабмин пообещал 5 млрд грн. Милованов рассчитывает в 2020-м выдать 50 тыс. кредитов. Это составит в среднем 100 тыс. грн на заемщика. Плюс не менее 20% должен вложить получающий кредит бизнесмен. Получаем 120 тыс. грн - это $4852 на момент написания статьи.
На практике - если исходить из таких сумм - это помощь даже не малому бизнесу, а микробизнесу, то есть самозанятым людям.
На 120 тыс. грн запустить бизнес крайне сложно. Можно, конечно: у автора этих строк есть знакомый, который занимается грузоперевозками в Киеве. Еще в начале 2018-го он зарегистрировался как физлицо-предприниматель (ФОП), купил за $2000 грузовичок "ГАЗель 2705", за $2100 фургончик Ford Transit, еще около $700 вложил в рекламу в интернете, сам за одним рулем, для второй машины нанял водителя... Так и крутится: возит по городу мебель, стройматериалы, развозит товары по ларькам и мелким магазинчикам. Бизнес то живет, вполне себя окупает, но проблема в том, что его крайне сложно масштабировать. Новые машины, новые сотрудники - это потребует не только прямых затрат, но и перестройки структуры бизнеса, вложений в маркетинг и т. д. А значит, затраты возрастут скачкообразно.
"Да, можно какой-нибудь домохозяйке, если она умеет делать классные украшения hand-made или авторскую выпечку, и за 25 тыс. грн свой бизнес открыть, у себя на дому. Как раз половина этой суммы пойдет на инструменты и материалы, вторая половина - на рекламу. Я так делала, так что знаю, о чем говорю, - сказала "ДС" киевская художница Милана Борисенко. - Да, так можно обеспечить саму себя, пусть и без каких-либо гарантий. Но это означает так навсегда и остаться самозанятой. Рост такого бизнеса крайне маловероятен".
Чтобы лучше сориентироваться в ситуации, можно посмотреть на продажу готового бизнеса. За сумму в пределах 120 тыс. грн можно купить маленькую кафешку или пивную, или купить франшизу выездной химчистки на дому, или маленькую клининговую компанию. В общем, сплошь бизнесы в высококонкурентных сферах и на грани самозанятости.
Можно даже открыть франшизу "Новой почты" где-нибудь в небольшом селе - по сети гуляет рассказ предпринимателя, который смог сделать это за 89 тыс. грн. Но понятно, что в глубинке и доходность будет соответствующая. А это все-таки кредит, его возвращать надо...
Но более серьезные франшизы стоят уже куда дороже, чем предполагает в среднем выдавать правительство. Вот примеры: Pizza Celentano: стоимость франшизы $7-11 тыс., необходимые инвестиции - $100 тыс. Кофейня/булочная "Франсуа": за франшизу просят $6 тыс., на инвестиции пойдут $20-30 тыс. Сервис по доставке воды IDS AquaService - стоимость франшизы от $400, инвестиции - от $5250. Шинный центр VIANOR - стоимость франшизы $625, инвестиции - $30 тыс. И это мы выбрали еще достаточно дешевые предложения...
Получается, в рамках этой программы государство не поможет развиваться малому бизнесу, а просто увеличит количество самозанятых людей. Это имело бы смысл при высокой безработице, но украинским предприятиям и так не хватает рабочих рук. А создать нормальный прибыльный бизнес за 120 тыс. грн просто невозможно.
Зато программа "Доступные кредиты 5-7-9%" отлично решает задачи пиара. Как самого Владимира Зеленского (обещал помочь малому бизнесу - и вот, помогает), так и Кабмина, и лично Алексея Гончарука (правительство работает, деньги в стране есть).
Наконец, невыясненным остается вопрос внутренних инвестиций, которых Милованов обещает под эту программу привлечь в микробизнес на 8 млрд грн. Никаких экономических обоснований приведенной цифры нам найти не удалось. Хотя откуда эти деньги возьмутся, предположить несложно. Люди, запуская свои небольшие бизнесы, всей семьей из-под подушек достанут сбережения, добавят заработанное в Польше... Но вот на математику этого процесса все же хотелось бы посмотреть.
