3% на бедную старость. Как украинцев обяжут копить на пенсию и почему это не поможет
Группа депутатов Верховной Рады во главе с председателем комитета по вопросам соцполитики и защиты прав ветеранов Галиной Третьяковой внесла в парламент законопроект о создании второго уровня пенсионной системы (накопительной пенсии).
О необходимости его внедрения говорят уже много лет, но до законопроектов дело пока не доходило. Поторопиться начать принимать конкретные решения депутатов заставила динамика старения украинского населения - по данным ООН, Украина входит в топ-15 стран с самыми быстрыми темпами сокращения населения. Это ставит под угрозу способность нынешней солидарной системы обеспечить пенсионеров в будущем хоть какой-то пенсией, на которую они смогут жить.
Третьякова приводит в подтверждение такие цифры: на 1 января 2018 г. в Украине насчитывалось 11,7 млн пенсионеров, или 27,8% от общей численности населения. Доля населения старше 60 лет сейчас составляет 22,9%, но к 2050 г. она вырастет до 32%. В итоге через 30 лет пенсионеров в Украине будет на 2 млн человек больше, чем тех, кто оплачивает Единый социальный взнос (ЕСВ), который, собственно, и формирует большую часть нынешнего бюджета Пенсионного фонда. "Поскольку выравнять этот демографический баланс почти невозможно, нужно уже сейчас искать пути решения проблемы все возрастающего дисбаланса и недостаточности пенсий", - отметила Третьякова.
Вообще-то система накопительных пенсий в Украине уже действует, но это третий уровень пенсионной системы - добровольное накопление, когда работник сам решает, откладывать ему деньги или нет. Но статистика работы негосударственных пенсионных фондов (НПФ) неутешительная: на 30 июня прошлого года в Украине было 62 НПФ, в которых открыли персональные счета 860,8 тыс. украинцев, лишь 82,7 тыс. человек уже получают из них пенсии. В НПФ уплачено только 2,07 млрд грн взносов, из которых 90,5% - работодателями. За все время пенсионеры получили всего лишь 878,6 млн грн выплат. То есть добровольное накопление не пользуется спросом у будущих пенсионеров.
Поэтому депутаты решили ввести накопление на персональную пенсию принудительно. Законопроект предусматривает, что к формированию накопительных пенсий будут привлечены как сами работники, которые будут платить 1% от зарплаты, так и работодатели, которые перечислят 2% от того, что платят сотрудникам. Работник может повысить процент взносов, и работодатель должен будет увеличить выплаты пропорционально, но не более 5% от зарплаты.
Работник сможет направить свои взносы в Пенсионное казначейство - юрлицо публичного права, которое будет создано Кабмином для аккумулирования средств пенсионных взносов и которое не будет иметь целью получение прибыли. Деньги Пенсионного казначейства пойдут на хранение в банки и в компании по управлению активами, и те и другие при этом должны будут пройти авторизацию.
На первоначальном этапе работы Пенсионного казначейства (2022-2023 гг.) оно потребует финансирования из госбюджета в объеме 62,8 млн грн, после чего, по прогнозам, выйдет на самоокупаемость.
Если же работник не хочет связываться с госструктурами, он сможет в рамках второго уровня перечислять взносы сразу в НПФ, которые также должны будут пройти авторизацию для участия в этой программе.
Накопленные средства будут собственностью работника, и эти деньги могут перейти его наследникам.
Согласно расчетам авторов законопроекта в случае запуска системы с 2022 г. уже в 2030 г. в ней будет участвовать почти 10 млн работников, которые заплатят в год 105,3 млрд грн взносов. При этом сумма накопленных активов работников вырастет до 616,4 млрд грн, а сбережения собственно пенсионеров составят 26,4 млрд грн.
В 2050 г. количество плательщиков взносов снизится до 7,9 млн человек, которые в год заплатят 448,2 млрд грн взносов. Сумма накопленных активов вырастет до 6959,2 млрд грн, из которых 1936 млрд грн составят сбережения пенсионеров.
Однако это все макроэкономика. Гораздо интереснее подсчитать, сколько же денег сможет накопить среднестатистический украинец при помощи второго уровня пенсионной системы. Авторы законопроекта обошли вниманием этот вопрос и даже ориентировочных цифр не указали, поэтому "ДС" решила подсчитать, на какие же выплаты может рассчитывать работник после десятилетних отчислений на персональный счет.
Так, в 2040 г. общий объем накопленных активов пенсионеров составит 408,3 млрд грн, а с учетом того, что в Украине к тому времени будет 11,7 млн пенсионеров, на одного человека будет приходиться почти 35 тыс. грн. Однако эту сумму для лучшего понимания стоит перевести в помесячные выплаты. Вопрос: сколько пенсионных лет будет у человека? На сегодня, по данным Госстата, средний возраст дожития для украинца, достигшего 60 лет, составляет 18,5 года (притом что средний срок жизни в Украине значительно ниже, но это другой параметр). Мы исходим из того, что сегодня 60 лет - это возраст выхода на пенсию. Со временем он, конечно, может повыситься, однако, вполне вероятно, с развитием медицины и "накоплением" экономического роста увеличится и продолжительность жизни. Поэтому для дальнейших расчетов примем условные 20 лет в качестве периода получения пенсии. Также отметим, что, согласно законопроекту, человек сам может определять, на какое время растянуть получение выплат, но оно (за некоторыми исключениями) не может быть меньше 15 лет. Итак, в приведенном выше примере ежемесячная доплата со второго уровня пенсионной системы после выхода на заслуженный отдых составит 145 грн на одного человека.
Еще через 10 лет, в 2050 г., ситуация кардинально не улучшится. Размер активов второго уровня пенсионной системы составит 1936 млрд грн, количество пенсионеров - 11,7 млн человек, поэтому на каждого пенсионера будет приходиться 165 тыс. грн (если он проживет на пенсии 20 лет) или же чуть менее 690 грн в месяц.
"ДС попробовала зайти с другой стороны и подсчитать сумму накоплений самостоятельно, исходя из прогнозов авторов законопроекта, что номинальная зарплата в Украине в 2023 г. составит 12,8 тыс. грн, в 2030 г. - 22 тыс. грн, в 2040 г. - 39,3 тыс. грн, а в 2050 г. - 59,9 тыс. грн, а при этом, предположим, размер отчислений на персональный счет будет расти с 3% в 2023 г. до 4% в 2030 г., 6% - в 2040 г. и до 7% - в 2050 г. Даже при таких исходных данных за период с 2023 по 2050 г. работник сможет накопить только 48,2 тыс. грн и ежемесячно может рассчитывать на доплату в 200 грн. Даже откладывая десятую часть зарплаты за 27 лет удастся накопить едва ли 100 тыс. грн, которых хватит (если рассчитывать прожить на заслуженном отдыхе еще 10 лет, а не 20) на 830 грн в месяц. Нужно учитывать, что покупательная способность гривни в 2050 г. будет совершенно иной, чем сейчас, однако этот момент мы не записываем в минус, потому что функцией НПФ как раз и есть защита от инфляции и приумножение сбережений (другое дело, не гарантия, что это им удается).
Вполне возможно, авторы законопроекта рассчитывают, что он даст больший эффект после 2050 г. В частности, в этом году накопленные активы работников (которых, как ожидается, будет 9,7 млн человек) должны составить 6959 млрд грн, или 718 тыс. грн на одного плательщика взносов. До этого мы производили расчеты выплат, исходя из активов тех лиц, которые к тому или иному году выйдут на пенсию. Но в целом работников больше, и, если взять за основу всю сумму на их счетах в 2050 г. и поделить на количество человек, каждому должно хватить примерно на 3 тыс. грн ежемесячной пенсии.
Естественно, нужно также помнить, что все вышеперечисленное - это доход от второго уровня пенсионной системы. Сколько составят пенсии от ныне действующей солидарной системы - прогнозировать сложно. Можно лишь с уверенностью ожидать, что если армия пенсионеров будет превосходить по численности количество работающих, то пенсия из солидарной системы, представленной сегодня Пенсионным фондом, просто не может быть достаточной.
Уже сегодня Пенсионный фонд дефицитный. Согласно утвержденному 24 января его бюджету на 2020 г. расходы фонда составят 448,4 млрд грн, при этом дефицит, который будет покрыт за счет ассигнований госбюджета, составит 172,6 млрд грн.
