100 дней перезагрузки: Гонтарева хочет оставить в живых не больше 15 банков

Каждый третий уйдет

Отечественная банковская система трещит по швам. За год кризиса 40 кредитных учреждений были признаны неплатежеспособными, по 26 из них уже принято решение о ликвидации. Среди покинувших рынок и финучреждения-"конверты" (по этой причине были лишены лицензий, например, Грин-Банк, Профин Банк и др.), и крупнейшие розничные банки с миллиардными депозитными портфелями физлиц - "Форум", "Надра", VAB Банк. "Мы видим свет в конце тоннеля. Мы не начинаем очищать банковскую систему с самого начала, мы на финальной стадии", - заявила недавно глава Национального банка Валерия Гонтарева. Но финансисты считают, что это далеко не конец. Количество финучреждений, которых на начало 2014 г. насчитывалось 180, к 2018-му может сократиться до 50.

Реформ в банковской системе требует МВФ. Кредитор настаивает, чтобы все неплатежеспособные банки были выведены с рынка, а системно значимые - национализированы. Но это заведомо тупиковый путь - у государства попросту нет денег на национализацию. Лучший тому пример - Дельта Банк, рекапитализация которого за бюджетные деньги обсуждалась еще в декабре прошлого года. Но в Минфине сочли, что спасение Дельты слишком дорого обойдется государству. Депозитный портфель физлиц банка составляет порядка 23 млрд грн., из них 15 млрд грн. должны быть выплачены из Фонда гарантирования вкладов. К тому же, уже сейчас можно уверенно говорить, что процесс национализации банков, если он будет запущен, имеет все шансы стать одним из самых непрозрачных в нашей экономике.
Важно отметить еще один момент: после того как гривня перешагнула отметку в 20 грн./$, у нас попросту нет банков, которые могут выжить при таком курсе. И это прекрасно знают в ведомстве Гонтаревой, но продолжают делать вид, что ничего экстраординарного не произошло.

Девальвация гривни, спад в экономике, аннексия Крыма и военные действия в зоне АТО вызвали беспрецедентные убытки банков: за 2014 г. кредитные учреждения отчислили в резервы 103 млрд грн., по итогам года убыток по системе почти достиг 53 млрд грн. При этом вкладчики вымели с депозитных счетов порядка трети своих сбережений, а половина заемщиков перестала своевременно обслуживать кредиты. Доля иностранного капитала на рынке быстро снижается. Нерезиденты, не успевшие вовремя уйти, сворачивают бизнес.

С 6 февраля вступил в силу "антиотмывочный" закон, который позволяет НБУ сразу отправлять банки на ликвидацию (без введения временной администрации), если те нарушат законодательство в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Так что выводить с рынка банки станет проще и быстрее. Но едва ли это послужит утешением для вкладчиков.
"По моим оценкам, в текущем году банковскую систему могут покинуть еще порядка 30-40 финучреждений", - говорит советник председателя правления Евробанка Василий Невмержицкий. Согласно прогнозам банкиров в течение ближайших трех-пяти лет система может недосчитаться сотни банков.

Безусловно, коллапс в банковской системе - результат острейшего кризиса в экономике и военного конфликта, в который оказалась втянута Украина. Но это не уменьшает ответственности регулятора за происходящее. Затеяв в смутное время тотальную "чистку" и массово закрывая крупнейшие банки (далеко не всегда имея на то веские причины), НБУ только усиливал панику среди вкладчиков. Сейчас в стране едва ли найдется хоть одно финучреждение, не нарушающее нормативов. Поэтому при желании предъявить претензии и ввести временную администрацию можно практически в любой из банков. На этом фоне разговоры об усилении репрессий менеджеров и владельцев кредитных учреждений не могут не настораживать. Недавно в парламент внесен президентский законопроект № 2085 "Относительно ответственности связанных с банком лиц". Он предлагает штрафовать и сажать за решетку акционеров и руководителей банков, доведших их до неплатежеспособности (инициатива подана под предлогом требований МВФ, хотя в меморандуме существуют куда более размытые формулировки, и МВФ не требует, да и не может требовать этого). Одно из предложений проекта - обязать владельцев ликвидируемых банков нести ответственность перед вкладчиками всем своим имуществом. Если будет доказано, что кредитное учреждение потерпело крах в результате действий или бездействия акционеров, Фонд гарантирования вкладов сможет распродавать их активы и рассчитываться за счет этих денег с вкладчиками. Поскольку формулировки закона расплывчаты и непрозрачны, он оставляет огромное поле для злоупотреблений. Под предлогом возврата вкладчикам миллионов фонд сможет пускать с молотка компании и заводы стоимостью в миллиарды гривень. По давно сложившимся в стране традициям оценкой распродаваемых активов наверняка будут заниматься "свои" оценщики. В результате экспроприированные активы за бесценок достанутся тем, ради кого и будут инициироваться такие процессы.

Кому поможет государство

НБУ планирует диагностировать проблемы банкиров с помощью новых стресс-тестов. Прошлогоднее исследование регулятора выявило "дыру" в капитале 35 крупнейших банков в размере 66 млрд грн. Но это - только верхушка айсберга. По подсчетам аналитиков ICU, дефицит капитала украинских банков составляет порядка 170 млрд грн. Восполнить его многим акционерам будет не под силу.
Согласно постановлению НБУ №863 кроме государственных Ощада и Укрэксимбанка на капитализацию за счет налогоплательщиков смогут рассчитывать ПриватБанк, Дельта Банк, Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк, Проминвестбанк и Сбербанк России. С остальными "проблемщиками" станут прощаться. И таких будет немало.

Опубликовано в ежемесячнике "Власть денег" за март 2015 (№3/428)