Велика сестра. Гонтарєва мріє через Приват-24 дістатися до кожного українця
У перші ж хвилини після оголошення новини про "приватизацію" Приватбанку, у багатьох промайнуло в голові: "що буде з системою " Приват-24". Такою була перша думка. Друга, більш практична: "що буде з інформацією про моїх платежах, які я проводив у системі Приват-24". Так, ще ніколи перехід комерційного банку у власність держави не викликав у його клієнтів такий нервозності, причому навіть у тих, у кого немає звичних депозитів і бояться ніби як нічого. Пильна увага до сервісного блоку банку тільки підтверджує, що Приват був лідером технологічного розвитку ринку банківських послуг. І що найголовніше, це технологічний розвиток було необхідним, але не єдиним елементом фірмового приватівського страви. Можна сказати, що платіжний сервіс банку спирався на три кити:
- Технології
- Розуміння запитів споживача послуг
- Тонке, на межі фолу, юридичне обґрунтування продукту.
Розберемо по порядку.
Технологічний базис - це операційна система, програмний продукт, який, до речі, як виявилося, банку і не належить.
Портрет споживача - це попадання в десятку щодо того, що потрібно приватному підприємцю та фізичній особі без статусу підприємництва, але з регулярними "підробітками", від банківської інфраструктури.
Юридичне обґрунтування - це правовий захист продукту і його головної конкурентної переваги - можливість поповнення картки клієнта через термінал банку в будь-якій точці країни, в єдиний інтервал часу, причому для поповнення картка її наявність не потрібно - достатньо тільки ввести її номер і код, отриманий на мобільний телефон (причому не обов'язково на телефон власника карти).
З точки зору технологій, інші банки можливо змогли б створити щось подібне, але явно не зараз, коли їх інвестиційні можливості і ринкові перспективи знаходяться в "червоній" зоні. Що стосується потреб клієнта, багато банків інтуїтивно розуміли обмеженість своїх продуктів, але наважиться на третю складову - юридичний захист продукту, не змогли (або не захотіли), віддавши перевагу комфортну зону ринкового пелотона, подарувавши на роки майку лідера одному банку-лідеру. Саме тому, такий вибух гомеричного реготу викликала сентенція керівника НБУ щодо адекватності продуктів інших банків (банкінг-24) параметрами та операційним можливостям Привату-24. Як працює система межклиентских розрахунків крім програми Приват-24 відомо добре.
Ні для кого ні секрет, що перерахування не в Приват-24 клієнтом банку грошових коштів на картку іншого клієнта за повними реквізитами відбувається протягом п'яти банківських днів! За цей час можна з успіхом з'їздити на машині з Ужгорода до Харкова, поспілкуватися з друзями і повернутися назад, попутно заїхавши в Одесу поплавати в морі. У той же час, Приват-24 дозволяв буквально протягом 10-15 хвилин "закидати" гроші на картку родичам, друзям, продавцям товарів, послуг і т. д., благо термінали банку були встановлені практично на кожному розі. У 2017 році ця система, швидше за все, зазнає істотні обмеження.
Вже зараз, на різних ток-шоу, явно-неявні адепти керівництва Нацбанку висловлюють думку, що подібна система - мрія будь-якого наркобарона, адже вона дає можливість отримувати гроші з будь-якої точки країни. Хоча навіть в збоченій фантазії Пабло Ескобара не виникла б ідея отримувати замість кешу гроші на картку і бігти в банк їх знімати...
Але такі заяви дуже показові: ми вже здогадуємося під яким соусом будуть згортати даний банківський продукт. Як завжди під гаслом боротьби за чистоту, ідеали цивілізованого світу і все хороше! Але якщо подивитися ширше, то все це є одним з елементів державної політики з витіснення малого і середнього бізнесу з "сірого" сегменту економіки, а також інструментом "зачерпування" фіскальним ковшем самозайнятого населення без підприємницького статусу: торгуєте старими кросівками та макроме на OLX? Платіть 15% прибуткового податку і з чистою совістю вирізуйте вироби лобзиком далі...
В умовах десоціалізації держави, що є наслідком деіндустріалізації економіки, вже ніхто у владних кабінетах не хоче вилучати з монопольних ФПГ додаткові мільярди гривень на збільшення пенсій і соціальних стандартів. Все це буде поступово віджиматися з середовища малого і середнього бізнесу та самозайнятого населення...
А для цього потрібні дієві інструменти контролю. Вже зараз, активно дискутується необхідність зниження порогу готівкових розрахунків до 50 тисяч гривень. Думаєте випадково? Немає. Справа в тому, що право на субсидії по комунальних послуг втрачається у разі здійснення заявником покупки на суму більше 50 тис. грн. А як відстежити цей факт? Прив'язати поріг безготівкових платежів до цієї цифри і тоді будь безнальный платіж на суму понад встановленого ліміту потрапить у поле зору фіскалів. Державі потрібні інструменти тотального фінансового контролю. Досягти це можливо тільки за умови, що ти контролюєш більшу частину ринку та основні платіжні системи. Саме тому в Україні так і не з'явилася система PayPal, яка працює в десятках інших країн світу і навіть в РФ.
Нагадаю, що дана система функціонує на декількох рівнях: перші три - це можливість здійснювати відправку, зарахування, прийняття валютних коштів з балансом і без (тобто з прив'язкою до конкретної платіжної картки або немає). Найвищий рівень функціонування - операції в локальній валюті (у нас - в гривні). На жаль, такий лідер ринку так і не з'явився в нашій країні (українці має можливість працювати в системі тільки на першому рівні - відправляти кошти з картки). А тим часом робляться активні дії для створення під егідою НБУ національної системи масових електронних платежів, зі своєю платіжною карткою, розрахунково-кліринговим центром. Після націоналізації Привату процес створення державної розрахункової системи, швидше за все, вийде на стадії активної реалізації.
Варто звернути увагу на цікаві дані компанії McKinsey&Company споживчих переваг клієнтів у різних країнах, у тому числі і в Україні
Споживчі переваги
Як бачимо, розвиток електронних девайсів призвело до того, що переважна частина трансакцій клієнтів у розвинених країнах перемістилася у систему клієнт-банкінгу. І тільки в Україні і Росії продовжує зберігатися висока частка розрахунків через банкомати, термінали та банківські відділення. Державні чиновники дуже часто люблять пояснювати цей факт близькості до східного сусіда, а не до "векторної" Європі відсутністю фінансової грамотності населення і технічною відсталістю.
Пояснення глибоко помилкова. Не думаю, що Україна дуже відстає за кількістю смартфонів. Наш людина керується принципом: хоч у кредит і з обдертими шпалерами, але останню модель айфона купи. Проблема в тому, що режим функціонування рахунків фізичних осіб в Україні (як і в РФ) максимально зарегульований. Тут тобі і призначення платежу, і вказівку про стягнення податків, і перестраховка банків, які в страху перед регулятором часто "дмухають на холодне". Особливо це стосується рахунків фізичних осіб без підприємницького статусу. Саме тому система Приват-24, яка увібрала в себе елементи і банківської розрахункової картки, і механізм клієнт-банкінгу (особливо на зарахування коштів) отримала таке широке застосування серед населення.
Корупційні нетрі
А тим часом, у Швейцарії запустили додаток на смартфоні, за допомогою якого клієнт через сеанс відеозв'язку з банком може протягом декількох хвилин відкрити рахунок, отримати на свою електронну адресу пакет документів на банківське обслуговування, накласти на них цифровий підпис і відправити назад в банк. Вся процедура відкриття рахунку, ідентифікації і верифікації обов'язкових документів займає 2-3 хвилини...
Може тому в Європі такий низький рівень готівкових платежів і сприятливе середовище для інвесторів? Принцип роботи платіжних систем в європейських країнах будується по відомій матриці: офшор-мидшор-оншор. Так, ця матриця накладається і на платіжні системи! Для основної маси населення, малого бізнесу, всі розрахункові процедури максимально спрощені. Для реального сектору економіки, середніх і великих підприємств діють додаткові вимоги щодо надання податкової інформації і т. д. Для мегакорпораций і компаній, пов'язаних з державними фінансами діють максимально жорсткі правила контролю.
Приблизно за такою ж матриці визначається і глибина банківської таємниці. Простий, рядовий клієнт має максимальний рівень захисту. Основний бізнес підлягає помірного контролю. Великі компанії знаходяться як під рентгеном. Банки в Європі, на відміну від українських побратимів, не виступають в ролі науково-дослідних інститутів, які повинні аналізувати економічну доцільність операцій клієнтів, адекватність контрактних цін, розбиратися в трансфертне ціноутворення, контролювати своєчасність виплати податків і т. д.
Європейські банки просто розкривають перед фіскальними органами ту частину інформації про клієнтів, яка визначена чинною нормативно-правовою базою. В Україні ж, банки досі, наприклад, повинні контролювати нарахування податків і зборів на фонд заробітної плати клієнтів: без підтвердження такої сплати, банки не приймають касові чеки або не перераховують зарплату на картки. І це не кажучи про контроль українських банків за клієнтськими експортно-імпортними операціями (горезвісний валютний контроль)....
Заборона як система
Розвитку ринку масових електронних платежів в Україні перешкоджає і неправильне тлумачення міжнародних норм, які застосовуються для боротьби з відмиванням коштів, отриманих злочинним шляхом. Якщо в світі, такі операції чітко класифікуються як фінансування тероризму, торгівлі наркотиками, людьми, зброєю, корупційні трансакції, у нас до цієї групи прагнуть віднести максимально широкий спектр "сумнівних" господарський операцій або важко класифікуються операції клієнтів, які перевищують встановлену суму і не підтверджені документарно. В результаті цього, система фінмоніторингу в Україні завалена мільйонами повідомлень банків про "підозрілих" операцій, перевірка проходить лише по кільком тисячам з них, до судів доходять десятки справ, вироки виносяться по одиницям або не виносяться зовсім. І в той же час, судячи по е-декларацій, корупційні кошти відмиваються повним ходом...
Ми можемо скільки завгодно говорити про реформи, рух у Європу і т. д. Але перед тим як приступити до структурних змін економіки, про яких говорить кожен новий уряд, не погано було б почати з звичайної, зручної системи масових платежів, що б гроші з Києва в Ужгород йшли швидше, ніж їх доставить провідник поїзда... На прикладі одного приватного банку ми побачили наскільки успішною і затребуваною може бути така система, якщо вона забезпечує швидкість трансакцій та їх захист від "ласого ока". Навіть в умовах максимальної зарегульованості ринку безготівкових платежів в Україні, такі системи можуть користуватися всенародною любов'ю. Головне, що б без участі держави та фіскального інтересу, адже наші люди, "вирізаючи вироби лобзиком", ще стільки не заробили.
Радник президента Асоціації українських банків Олексій Кущ.