Паперовий біс. Чому китайські жебраки побираются за допомогою QR-коду
"Жифубао" (Alipay) або "вейцин" (WeChat Pay) — два основних способи оплати товарів і послуг в Китаї, і жоден з них не передбачає готівки з банківської картки або чеків. "Ви будете розплачуватися через Alipay або WeChat Pay?" — китайців дуже радує, коли недосвідчена іноземець впадає в ступор від такої постановки питання. Китай проскочив еволюційний щабель у розвитку платіжних систем: від паперових грошей країна відразу перейшла до мобільних розрахунковим платформ, пропустивши етап банківських карток і чеків.
Без готівки і з бенефіти
Близько 200 млн китайців (14% населення) сьогодні зовсім не використовують паперові гроші у своєму повсякденному житті, повідомляє французьке дослідницьке агентство Ipsos. За його даними, 26% жителів Піднебесної мають в гаманці менше 100 юанів, вирушаючи за покупками. А 76% стверджують, що їм вистачає 100 юанів готівкою, щоб протягнути цілий місяць, не знімаючи додаткові кошти зі своїх електронних гаманців. Ну і, нарешті, 84% опитаних відчувають себе цілком комфортно", виходячи з дому зовсім без готівки, маючи в розпорядженні лише мобільний телефон, який став сьогодні в Китаї основним платіжним інструментом.
"У мене на всяк випадок в гаманці лежить купюра у 50 юанів, — каже 18-річна студентка з Тайюань (провінція Шансі). — Але банкнота валяється там вже три місяці і так і не знадобилася. Я, як і мої друзі, роблю всі платежі по мобільному телефону. Це зручно, безпечно і гігієнічно". Через мобільні додатки в Китаї можна оплатити всі: комунальні рахунки, проїзд у громадському транспорті, покупки в супермаркеті або на ринку.
Навіть китайські жебраки перейшли на мобільні платіжні системи, роздрукувавши QR-код для більш зручного збирання подаянь.
Мобільні платіжні системи існують не тільки для розрахунків, вони пропонують додаткові несподівані бенефіти. Наприклад, щоб потрапити на прийом до лікаря в державній лікарні, китаєць повинен відстояти пару годин в черзі на реєстрацію, отримати направлення, потім ще кілька годин в іншій черзі, щоб потрапити в кабінет до лікаря. Попереднього запису не існує. Але якщо китаєць використовує додаток "охорона Здоров'я" від провайдерів Alipay або WeChat Pay і сплатить візит до лікаря через одну з цих платіжних систем, йому призначать точний час прийому.
Два гіганта
Alipay (власник Alibaba) і WeChat Pay (власник Tencent) домінують на китайському ринку мобільних платіжних систем з частками відповідно 54 і 40%. На них припадає 30 і 22% від усіх інших онлайн-транзакцій в країні. А такі відомі у всьому світі платіжні системи, як Apple Pay PayPal, навіть не відображаються в китайській статистиці при обліку обсягів електронних платежів, входячи в категорію "інші".
В "контрольній кімнаті" штаб-квартири в Гуанчжоу, звідки здійснюється керування фінансовою імперією Alibaba, немає нічого, крім двох великих екранів, на яких в режимі реального часу відображається кількість транзакцій двох основних платіжних платформ компанії: Taobao (C2C платформа) і Tmall (В2В платформа). Ті, хто бачив ці екрани, кажуть, що цифри на них змінюються в темпі мілісекунд.
У минулому році протягом одного особливого дня — 11 листопада, коли відбувається більшість весіль через шанованої в Китаї магії чисел (11.11) і народ масово закуповує весільні подарунки, екрани контрольної кімнати Alibaba зафіксували рекордний обсяг електронних угод — на $18 млрд за 24 години.
Головний конкурент — Tencent — також встановив особистий рекорд, але в день китайського Нового року: через платіжну систему було відправлено 14 млрд "хонгбао" (червона коробочка), в даному випадку це були невеликі грошові подарунки, надіслані китайцями один одному.
WeChat Pay — це найдинамічніша платіжна система за кількістю передплатників. На кінець першого кварталу 2017 р. WeChat Pay налічувала 938 млн активних користувачів (зростання склало 23% порівняно з першим кварталом 2016 р.).
"Китайський ринок дуже великий, та місця на ньому вистачить для всіх", — не засмучується через успіхів конкурентів віце-президент Alibaba Group Лі Джун Лінг. Він додає, що "Китай часто звинувачують у несумлінне ставлення до авторських прав і копіювання об'єктів інтелектуальної власності. Але це розхожий стереотип. Що стосується інтернет-технологій та електронних платіжних систем, то Китай сьогодні швидше законодавець глобальних трендів, а не їх копіпастер".
За прогнозами iResaerch, дослідницького центру моніторингу онлайн-активності китайських користувачів, до 2019 р. обсяг електронних транзакцій в країні перевищить $17,4 трлн на рік, що в 50 разів більше ВВП Гонконгу.
У 2013-2016 роках розрахункові небанківські організації провели 97 млрд електронних транзакцій. За ці три роки кількість угод збільшувалася в середньому на 195% в рік, повідомляє China Payment and Clearing Association. Тільки за другий квартал поточного року через китайські небанківські організації пройшло транзакцій на суму $4,7 трлн, стверджує інформагентство Xinhua.
Витоки революції
"Повсюдне поширення смартфонів і мобільного інтернету є головною причиною зростання популярності мобільних платіжних систем", — стверджує професор шанхайської бізнес-школи China Europe International Олівер Руї. Згідно китайської офіційною статистикою на кінець 2016 р. на материковій частині країни налічувалося 731 млн інтернет-користувачів. З них 95,1% виходили в інтернет через мобільні телефони, а 60% — через ПК. Близько 0,5 млрд китайців робили онлайн-покупки в минулому році (приріст на 50% порівняно з 2015-му), з них половина розплачувалася за допомогою смартфонів. Аналітичне агентство China Internet Watch підрахувало, що китайці, які народилися в 80-е, витрачають у режимі онлайн $18 тис. на рік. Ті, хто народився в 90-е, витрачають менше, так як вони молодші і бідніше, але на це покоління припадає 92% всіх онлайн-покупок.
Банки втрачають гроші
Хто не в захваті від мобільної платіжної революції, так це китайські банки. За даними аналітичного агентства Kapronasia, тільки за 2015 р. банки недоотримали $20 млрд у вигляді комісій за обслуговування банківських карт. У той же час Alipay і WeChat відвоювали на двох 28% від всіх комісій, що стягуються при роздрібній торгівлі. "Банки беруть високі відсотки при використанні їх карток, тому я віддаю перевагу більш дешеві в цьому відношенні Alipay або WeChat", — пояснює власник магазину одягу в Пекіні Вей Жу. До 2020 р., прогнозує міжнародна організація Better Than Cash Alliance, використання паперових грошей в материковому Китаї скоротиться до 30% від кількості всіх роздрібних транзакцій (61% в 2010 р.), а на частку банківських карт доведеться 41% транзакцій. "Ми втрачаємо гроші і клієнтів, — говорить китайський банкір, — і не знаємо, як з цим боротися. Дуополию Alipay або WeChat неможливо перемогти, хоча ми, як банк, намагаємося копіювати їх сервіси та послуги".
Але не онлайн-платежі є головною загрозою китайським банкам: небанківські організації відбирають у них найсмачніший шматок пирога — депозити.
Найбільший недержавний інвестиційний фонд сьогодні — Yu'e Bao, керований Ant Finacial, підрозділом Alibaba Group. Інструменти фонду повністю інтегровані з Alipay. У 2013 р. під управлінням Yu'e Bao перебувало $30 млн активів, а вже на початок 2017 р. ця сума становила $21 млрд. До цього часу число клієнтів фонду збільшилася до 152 млн.
Better Than Cash Alliance описує основну послугу Yu'e Bao як "низкорискованный грошовий рахунок, ідентичний банківського ощадним рахунком". Головна особливість такого рахунку — його можна поповнювати з електронного гаманця навіть на саму мізерну суму і знімати гроші в будь-який момент без комісії. "Я б всі свої гроші поклав на Yu'e Bao, — каже 31-річний Йе Бао Цян. — Але уряд обмежив депозит 100 тис. юанів, хоча ще рік тому можна було покласти 250 тис. На щастя, є й інші подібні фонди". Дохід за таким електронним вкладами становить 3,5% річних.
За прогнозами дослідницької групи Acuity Research, до 2020 р. 60% всіх покупок в Китаї буде здійснюватися в онлайн-режимі. Абсолютна більшість з них буде підтверджено біометричною інформацією про кожному, зробив таку покупку. Захопившись простотою і зручністю нових технологій, китайці не замислюються, в якій країні вони живуть і як такою інформацією може розпорядитися і без того майже всесильне держава.
