Віртуальний квиток на проїзд в майбутнє. Як телефон став гаманцем

Цей стильний і модний аксесуар сьогодні перетворився в декоративний предмет, підкреслює образ власника. А його утилітарне значення - зберігання грошей для оплати - взяв на себе смартфон. Звичайно, і сьогодні, і завтра будуть люди - любителі теплого шурхоту купюр, але це скоріше фетиш, ніж зручність.

Електронні оплати - це зручно

Технології розвиваються зі швидкістю, за якої складно встежити. Та й за всім стежити не потрібно. Те, що зручно, зазвичай у всіх на виду, і всі цим користуються. Так, з початком 2000-х на українському ринку з'явилися пластикові картки. Тоді до них ставилися з недовірою, а сьогодні всі пенсіонери ними користуються і вважають зручними. Після 2010-х наш ринок платежів, а також попит на послуги оплати товарів в інтернеті виріс до необхідності наявності зручною електронної системи оплат. Такі системи називають "електронний гаманець" - платіжний інструмент, що працює онлайн і не вимагає нічого, крім смартфона. Достатньо один раз встановити систему або на гаджет додаток, зареєструвати в ньому банківську карту - і готово. Всі покупки і оплати можна робити всього в кілька кліків. Залежно від модифікації додатки система може зберігати дані з адресами доставки, найбільш часті покупки, здійснювати регулярні платежі і нагадувати про час оплати.

Складність українського перекладу

Електронні системи платежів, їх перші версії, стали з'являтися на ринку в середині 2000-х і тут же потрапили під держрегулювання. Під роздачу потрапила й система PayРal, яка так і не вийшла на український ринок через занадто складного законодавства у сфері зовнішньоекономічної фінансової діяльності. Незважаючи на всю свою зручність, в Україні користувачі можуть її використовувати лише для покупок, але не можуть брати гроші.

Як системи для оплат на ринку функціонують з перемінним успіхом "Портмоне", iPay, EasyPay і безліч локальних. Однак їх не можна назвати повноцінними електронними гаманцями, так як вони призначені тільки для оплат, тоді як е-гаманці включають в себе всі операції з дебетними й кредитними картками, як у звичайному відділенні банку.

У 2008 р. з'явився прототип е-гаманця від Приватбанку - LiqPay. B 2016-му запустився веб-інтерфейс гаманця MasterPass. Два додатки являють собою єдині офіційні е-гаманці, які працюють в Україні.

Українські користувачі, що приймають платежі із США і ЄС, використовують системи, що не мають представництва в країні, але функціонують як партнерські програми банків: Payoneer, Skrill і т. д.

Імпланти майбутнього

Очевидно, що якщо оплачувати можна з телефону, то аналогічним способом оплачувати можна і з "розумних годин, які з технічної точки зору - той же телефон. Але технології нашого десятиліття розвиваються, і в тренді биохакинг.

Незначні за розміром чіпи імплантуються в жирову тканину в руці, для роботи вони використовують струм тіла. Зберігати чіпи можуть будь-яку інформацію - від паспортних даних до банківських кодів.

В недалекому майбутньому вони, найімовірніше, будуть використовуватися для оплати. Але поки що безпека таких чіпів не дуже висока, спосіб їх шифрування ще доопрацьовується, а лідирують електронні системи оплат.

Як влаштовані гаманці

Це веб-інтерфейс, який використовує віртуальні гроші, їх не можна помацати, але ними можна сплатити покупки або прийняти платіж за надані послуги. Для початку роботи в системі потрібно завантажити додаток, що працює на операційній системі вашого гаджета. Так, якщо ви використовуєте Android, то знадобиться спеціально розроблена версія. Завантажити додаток можна в таких магазинах, як Google Рlay. Після установки додатка, наприклад Vodafone Pay, до системи необхідно прив'язати банківські картки або рахунку. Їх може бути необмежена кількість з різних банків. Всі ризики по оплатах бере на себе система гаманця, а гарантом виступає банк. Таким чином, користувач юридично надійно захищений. При цьому немає необхідності використовувати саму карту, вводити від неї секретні коди та інші дані. Для оплати потрібен тільки гаджет.

Оплата QR-кодом

Якщо оплата в кілька кліків здається кому-небудь складної, розробники програмного забезпечення придумали ще більш простий спосіб - QR-код. Це значок у вигляді квадрата із зашифрованою інформацією, який необхідно сканувати за допомогою камери смартфона на екрані магазину, в якому відбувається купівля і підтвердити оплату. І це все. Сьогодні багато звичайні магазини і ресторани також використовують QR-коди на касі. Це дуже зручно і швидко. У багатьох містах Європи коди, нанесені на громадський транспорт - скануєш і отримуєш "квиток" на телефон.

Така технологія зручна і для бізнесу, і для користувачів. Так як менше метушні з касою. Деякі електронні системи платежів дозволяють підприємцям видавати касовий чек в електронному вигляді, так що це ще й екологічно - розумне використання природних ресурсів.

Технологія NFC

В смартфонах останніх поколінь часто зустрічається функція NFC (Near Field Communication) - спеціальний тип пристрою, що дозволяє передавати дані на короткій відстані з великою швидкістю. Радіус дії всього 10 см, але передача в чотири рази швидше, ніж через Bluetooth.

Вперше технологія була випробувана в 2004 р. і отримала широке застосування в банківських картках і електронних системах оплати в громадському транспорті. Хоча спрямоване дане рішення перш за все на використання в гаджетах, перетворюючи смартфон в платіжну картку. Саме вона і дозволяє оплачувати гаджетом покупки, підносячи його до зчитувального пристрою.

Сьогодні ці рішення часто застосовуються в бізнес-моделях P2P: на ярмарках і фестивалях, власниками малого бізнесу, так як немає необхідності використовувати касовий апарат, і організаторами виїзних заходів, коли до найближчого банкомату пару десятків кілометрів. У випадку, коли телефон не підтримує NFC, зручніше платити з допомогою QR-коду, відсканувавши його камерою, вона є у всіх смартфонах.

Безпека

Електронні гаманці, без перебільшення, найбільш безпечна технологія, пов'язана з оплатами. По-перше, її дуже важко зламати і, по суті, безглуздо. Сама по собі система нічого не дасть. Зловмиснику знадобиться пройти три рівня захисту.

1. Отримати доступ до телефону. Багато сучасних смартфони мають функцію відбитка пальця або заблоковані паролем. Для злому і отримання доступу до особистих даних доведеться повозитися і витратити багато ресурсів. Якщо цей рівень пройдений, необхідно пройти наступний.

2. Пароль входу в е-гаманець - не рекомендується використовувати прості комбінації і зберігати їх в додатку або в смс. Пароль краще запам'ятовувати і час від часу міняти. Але якщо і це вдалося пройти, то тут хакерів чекає бонусний рівень.

3. Аутентифікація операцій всередині самої системи - може бути в смс, голосі, відбитку пальця або електронного підпису (у залежності від системи).

Розробники таких продуктів зацікавлені у створенні надійного програмного забезпечення, так як в даному випадку безпека - це репутація. Пройти цю гру шахраям практично неможливо, але телефон краще не втрачати.
Роль мобільних операторів

Вона полягає у наданні якісної інтернет-зв'язку. Тобто електронний гаманець не прив'язаний до певного оператора та / або провайдера. Користувачі можуть використовувати гаджет на кілька sim-карт національних операторів або карт, які знаходяться в роумінгу. Або ж зв'язок від супутникових операторів, таких як Iridium, Inmarsat, Thuraya, Globalstar. Якість роботи системи не залежить від оператора чи місця перебування користувача. Справа виключно в доступі до інтернету. Оператори, що працюють за стандартом G4, мають ряд переваг, так як швидкість доступу значно вище.

Часто користувачі стурбовані питанням, чи може оператор отримати доступ до даних на телефоні. Сьогодні в Україні немає технології, яка аналізує трафік, і, отже, оператор не бачить ту інформацію або паролі, які надходять на пристрій або виходять з нього.

І наостанок

Технологія електронних гаманців для українців нова, але на глобальному ринку вони існують з 1998 р. і за 20 років відпрацьовані і адаптовані. Звичайно, технологія розвивається, і її майбутнє, за словами аналітиків, за blockchain. Що зробить систему фактично невразливою з технічної точки зору. Але питання банківської безпеки залишиться. Адже як би не була відточена технологія, вона всього лише інструмент. Якщо банк, що працює з веб-інтерфейсами, не в змозі надавати якісні послуги, то вся система буде спотвореною. Так що, роблячи вибір, в першу чергу слід звертати увагу на банк. В основному користувачі в Україні використовують е-гаманці для оплати товарів і послуг, але адже нерідкі ситуації, коли необхідно повернути товар, наприклад, квиток на поїзд, і отримати гроші назад на рахунок. Тут і почнуться проблеми. Не кажучи вже про більш фінансово витратних ситуаціях і транзакції, вироблених за кордоном. Так що вибирати потрібно ті системи, які офіційно працюють в країні у відповідності з чинним законодавством.

Як телефон навчився платити?

Все більшу популярність у світі набирають розрахунки за допомогою мобільного телефону. Україна - не виняток. За даними досліджень Mastercard, 72% українців готові оплачувати покупки зі смартфонів, а два з трьох вже користуються цифровими додатками для платежів, у тому числі мобільним банкінгом.

З минулого року в Україні спостерігається справжній бум рішень для розрахунків з допомогою технології NFC (Near Field Communication). Багато українських банків запустили власні NFC-гаманці для безконтактної оплати смартфоном. Крім того, з листопада 2017-го Mastercard спільно з банками-партнерами запустили для своїх клієнтів Google Pay (раніше - Android Pay), універсальний цифровий гаманець для оплат смартфоном в один дотик. Всі ці інноваційні рішення стали можливі завдяки платформі токенизации Mastercard (MDES), яка перетворює будь-який пристрій з підключенням до інтернету безпечний платіжний інструмент. Завдяки MDES 16-значний номер картки і не використовується зберігається на смартфоні. Замість цього для здійснення транзакцій для кожного нового пристрою призначається зашифрований цифровий ключ, токен. Тільки за останній рік кількість транзакцій з MDES у світі зросла більш ніж у 100 разів.

Ще один спосіб оплат з величезним потенціалом - оплата за допомогою QR-коду. У березні 2018 Mastercard представив рішення Master - card QR з інтеграцією платформи цифрових гаманців Masterpass. Щоб здійснити оплату, користувач сканує QR-код на сайті продавця з допомогою мобільного додатку, вибирає карту з наявних в гаманці Masterpass, підтверджує оплату - і покупка здійснена. В основі Mastercard QR закладена відкрита модель платежів - рішення універсально і дозволяє працювати з QR-кодами з різних додатків. При цьому покупці можуть використовувати для оплати карти з гаманця Masterpass навіть на сайтах торговців, не підключених до даної платформі.

Дослідження Mastercard показують, що українці впевнено обирають шлях цифрових інновацій. За прогнозами, 62% переносних пристроїв до 2020 р. будуть мати функцію оплати, а поточний рік стане проривним для гаджетів в якості платіжних інструментів.