Безпека - двигун прогресу. Як оплата смартфоном змінить наше життя
Давно сказано, що лінь - двигун прогресу. А ще таким двигуном є прагнення людей до безпеки. Прикладом новітньої технології, що робить життя людей одночасно простіше і безпечніше, є безготівковий розрахунок за покупки за допомогою смартфона, планшета або інших гаджетів, таких як розумні годинник.
Сьогодні смартфон є майже у кожного, його ми завжди беремо з собою, коли куди-небудь вирушаємо з дому - на роботу, в найближчий магазин або прогулятися. Не дивно, що з'явилися сервіси, що дозволяють мобільнику виконувати роль банківської безконтактної картки. Для користувача єдина відмінність полягає в тому, що до платіжного терміналу ми підносимо не картку, а телефон.
Це і простіше, і безпечніше, тому що не потрібно діставати гаманець (і показувати всім оточуючим, де він у вас лежить), а потім витягати з нього банківську картку. Більш того, карту разом з гаманцем тепер можна залишити вдома - вона абсолютно не потрібна, коли можна розплатитися за будь-які товари і послуги за допомогою смартфона.
Вже хоча б тому оплата смартфоном явно виграє в порівнянні з оплатою банківськими картками за технологіями Visa payWave і Mastercard Contactless (колишня назва - Mastercard PayPass). Ці технології, що з'явилися раніше, теж безконтактні (для оплати достатньо піднести карту близько до терміналу), але вимагають наявності самої карти. Втім, саме завдяки поширенню цих технологій в різних країнах, у тому числі і в Україні, з'явилося безліч терміналів для безконтактної оплати. Сервіси безконтактних мобільних платежів використовують ті ж самі термінали.
Як це працює
Спроби перенести платежі з карт на телефони робилися давно. Але першою знайшла ефективне рішення компанія Google. У вересні 2013 р. була представлена публіці і незабаром випущена на ринок модель телефону на платформі Android 4.4 (KitKat). У цьому смартфоні вперше була реалізована технологія HCE (host card emulation). Вона дозволяє емулювати (тобто дублювати в цифровому вигляді) практично всі безконтактні картки безпосередньо на смартфоні. Емуляція здійснюється за допомогою мобільного додатку (створюється інтерфейс і забезпечується безпечний канал передачі інформації) та хмарної платформи (всі користувальницькі дані покупця зберігаються на віддаленому сервері).
У 2014 р. про підтримку HCE заявили найбільші платіжні системи Visa і Mastercard. Завдяки цьому оплата смартфоном почала поширюватися по всьому світу. Так як технологія HCE відкрита для банківських структур, багато банків почали впроваджувати власні сервіси безконтактних мобільних платежів. Ці сервіси не мають відношення до сервісу від Google, хоча працює тільки на пристроях з операційною системою Android.
Для користувача оплата смартфоном дуже проста: касир називає суму, ви підносите до терміналу телефон і... все, оплата зроблена. З боку банку, платіжної системи і сервіс безконтактних мобільних платежів все виглядає складніше.
Будь-сервіс по оплаті смартфоном базується на принципі токенизации. Токени - це випадковим чином згенеровані одноразові коди, якими обмінюються смартфон і платіжний термінал в момент оплати покупки. Токен в зашифрованому вигляді містить дані про платіжну систему (Mastercard або Visa), інформацію про власника, номер і термін дії платіжної картки, тризначний код перевірки дійсності картки та номер телефону власника. Навіть якщо якісь зловмисники перехоплять токен, то ніякої корисної для себе інформації вони не отримають. Після оплати токен видаляється, а при наступному платіж формується абсолютно новий ключ шифрування.
Щоб замінювати собою банківську безконтактну картку, мобільний пристрій має бути оснащений чіпом NFC (near field communication, тобто "комунікація ближнього поля" або "ближня безконтактна зв'язок"). У безконтактної платіжною карткою всередині пластику є пара антен, утворюють магнітний контур для зв'язку з терміналом. NFC, по суті, є аналогом такої магнітної рамки. Тому для терміналу немає різниці - тримайте ви до нього безконтактну картку або смартфон (планшет, годинники) з чіпом NFC.
Поширення в світі та Україні
На даний момент світовими лідерами серед сервісів безконтактних мобільних платежів є Google Pay, Apple Pay і Samsung Pay. З них перші два вже працюють в Україні.
Сервіс Google Pay прийшов на заміну сервісів Android Pay і Google Wallet. Найраніше з'явився Google Wallet - "Google Гаманець". Цю електронну платіжну систему компанія Google представила на прес-конференції 26 травня 2011 р. і випустила на ринок США 19 вересня того ж року.
Потім в кінці травня 2015 р. на щорічній конференції Google I/O компанія представила і 11 вересня того ж року запустила в США сервіс Android Pay, що дає можливість розплачуватися за допомогою мобільних пристроїв як у звичайних роздрібних магазинах, так і в інтернет-магазинах, на веб-сайтах, в продуктах Google (наприклад, купувати фотоальбоми Google, фото або цифровий контент в Google Play) та в додатках від сторонніх розробників.
І ось 8 січня 2018 р. Google анонсувала, що її платіжні сервіси Google Wallet і Android Pay не будуть існувати окремо, їх об'єднують під новим брендом Google Pay. 20 лютого по всьому світу почалося оновлення сервісів Google, в ході якого замість іконок Google Wallet і Android Pay на екранах з'являється іконка Google Pay.
В Україні Google Pay був запущений 1 листопада 2017 р. ще під назвою Android Pay. Україна стала 13-ою державою в світі і сьомим в Європі, куди прийшов цей сервіс. Нас випередили лише США, Великобританія, Сінгапур, Австралія, Польща, Нова Зеландія, Ірландія, Японія, Бельгія, Росія, Канада та Іспанія. Після нас цей сервіс став доступний в Бразилії, Чехії та Словаччини, на черзі Франція. А більшості країн Європи ще доведеться чекати і чекати.
Про прихід Android Pay в нашу країну оголосив державний Приватбанк. "Запуск Android Pay в Україні став можливий завдяки розвиненій мережі прийому безконтактних карток у країні, насамперед завдяки зусиллям Приватбанку у розвитку мережі, а також завдяки глобальній цифровій платформі токенизации Mastercard Enablement Digital Service (MDES), раніше запущеної в Україні, з якою працює і компанія Google. Платформа дозволяє перетворити будь NFC-пристрій з підключенням до інтернету безпечний платіжний інструмент. Для оплати з рішенням на MDES створюється унікальний шифр (токен), що забезпечує максимальний рівень захисту платіжної транзакції", - зазначив банк у своєму повідомленні.
У коментарі інтернет-журналу ain.ua представники Приватбанку розповіли: "Коли ми запустили гаманець "Приват24" в грудні 2016 року, ми перейшли на технології MDES Mastercard і VTS (Visa Token Service) у Visa, а це саме ті технології, які використовуються в гаманцях Android Pay, Apple Pay, Samsung Pay і т. д. Ми вже тоді були готові до приходу глобальних гаманців. Тоді ми знайшли правильні контакти в Google і почали комунікувати з ними більше року тому".
Хоча популярність сервісу Google Pay обумовлена простотою його використання, але підтримка його місцевими банками теж дуже важлива. До теперішнього моменту підтримують оплату смартфоном через Google Pay вже 10 українських банків: Приватбанк, Ощадбанк, УкрСиббанк, ПУМБ, "Південний", Таскомбанк, Монобанк, Альфа-Банк, "Схід", ОТП Банк.
На технології HCE, яку використовує сервіс Google Pay, базується також сервіс Samsung Pay. Його запустила корейська компанія Samsung 20 серпня 2015 р. в Кореї. За минулий з тих пір час Samsung Pay охопив ще ряд держав: США, Китай, Іспанію, Австралію, Сінгапур, Бразилію, Росію, Канаду, Таїланд, Малайзію, Індію, Швеції, ОАЕ, Великобританії, Швейцарії, В'єтнам, Білорусь, Мексику, Італію, Францію. Samsung готує прихід свого сервісу в Україну, а дата цієї події поки не оголошена.
Між тим, 17 травня 2018 р. почав працювати в Україні сервіс Apple Pay. Він був запущений в США 20 жовтня 2014 р., потім прийшов у Великобританію, Канаду, Австралію, Китай, Сінгапур, Швейцарію, Францію, Росію, Нову Зеландію, Японію, Іспанію, Ірландію, Італію, Швецію, Данію, Фінляндію, ОАЕ і Бразилію. Корпорація Apple у своїх моделях мобільних пристроїв не використовує технологію НСІ, а краще впроваджувати власні технологічні рішення. Ще одна відмінність полягає в тому, що використання Google Pay і Samsung Pay обходиться безкоштовно і для клієнта, і для банку, тоді як Apple бере з банків комісію за кожну покупку через свій сервіс. Поки що єдиним банком-партнером Apple Pay в Україні є Приватбанк.
NFC-революція. Чому смартфони витісняють гаманець
Кілька років тому американські дослідники з допомогою опитувань з'ясували: чоловік перевіряє свій телефон 150-300 разів в день, тобто ми практично не випускаємо його з рук. Ідея перетворити телефон в платіжний пристрій вперше була реалізована ще в 1997 р., коли у Фінляндії з допомогою смс сплатили покупку в вендингової машині. Через понад 20 років в Україні ми спостерігаємо, як оплати в одне торкання смартфоном стрімко входять в щоденну звичку тисяч людей по всій країні.
Перші NFС-гаманці в Україні з'явилися на початку 2017 р. завдяки ініціативі окремих банків. Це були спеціально розроблені мобільні додатки або інтеграція в існуючі рішення для мобільного банкінгу. Безконтактні платежі в цих додатках заробили з використанням платформи токенизации Masterсard - MDES. А справжній бум інтересу до рішень почався восени того ж року разом з запуском глобального сервісу Google Pay (тоді - Android Pay). Протягом декількох місяців сервіс зробили доступним для своїх клієнтів кілька найбільших українських банків, деякі навіть попутно встановили рекорди по швидкості проходження процедури підключення. І другий найбільший сервіс для NFC-оплат не змусив себе довго чекати: запуск Apple Pay в Україні відбувся менш ніж через півроку. У сумі на даний момент у нас представлені шість гаманців на основі MDES для клієнтів 15 банків.
Технологія стартувала на українському ринку з прискоренням. За нашими даними, кількість токенизированных транзакцій за допомогою NFC-гаманців за рік в Україні зросла в 14 разів, тоді як в Європі - в чотири рази. З тим, що рівень проникнення смартфонів в Україні досягло 41%, і з недавнім появою чергового великого гравця на українському ринку темпи зростання популярності оплат смартфоном будуть тільки рости.
У NFC-гаманців великий потенціал для швидкого освоєння ринку і формування довіри. Кредит довіри рішення отримує завдяки репутації банку або технологічної компанії, яка стоїть за розробкою певного гаманця. Простота UX спирається на роки досвіду роботи різних додатків, особливо у випадку глобальних сервісів. Безпека роботи NFC-гаманців забезпечується технологією токенизации платежу. Номер карти замінюється спеціальним цифровим ключем - токеном, який і передається терміналу під час оплати замість даних карти. Для оплати достатньо просто активувати смартфон, а для відносно великих покупок доступна ідентифікація за допомогою пароля, ключа або відбитка пальця з TouchID. У разі втрати або крадіжки телефону гаманець можна віддалено вимкнути, як і заблокувати картки, зателефонувавши в банк.
Вже майже половина населення України користується смартфонами, причому серед молоді таких ще більше - 80%. Схоже на те, що досить скоро оплата з допомогою улюбленого гаджета українців стане таким же звичним явищем, як колись стали самі смартфони. Більш того, здається поки далекою перспектива NFC-оплат за допомогою переносних пристроїв (фітнес-браслетів, смарт-годин тощо) може виявитися помітно ближче. Глобальні експерти вважають, що до 2020 р. 62% переносних пристроїв "навчаться" платити. А за даними досліджень Masterсard, 39% українців хотіли б використовувати для оплат такі пристрої, і це один з найвищих показників серед європейців.
Гаманці займають все менше місця в кишенях, переходячи в смартфон, а то і зовсім браслет або наручний годинник. Все менше сучасних дітей знають, чим була дискета до того, як стала стандартною іконкою для опції "зберегти". Можливо, гаманець одного разу спіткає подібна доля.
Де можна оплачувати смартфоном
Смартфони з додатками Google Pay і Apple Pay, як і безконтактні банківські карти, можна використовувати для оплати проїзду в громадському транспорті. Наприклад, у Києві такий спосіб оплати працює в метро, на Борщагівській і Троєщинській лінії швидкісного трамваю, на фунікулері. "Увімкніть екран телефону, піднесіть до жовтого турнікету, дочекайтесь сигналу і проходьте", - інструктує своїх пасажирів метрополітен.
Цікаво, що Google звертає особливу увагу на київський досвід. 20 лютого, офіційно оголошуючи на весь світ про запуск Google Pay, компанія закликала користувачів: "Використовуйте Google Pay при поїздках в таких містах, як Київ, Лондон і Портленд, і перестаньте турбуватися про проході через турнікет) раз і назавжди. Тепер все, що вам потрібно в турнікеті, - це пристрій, який вже у ваших руках".
А на початку квітня компанія запустила три рекламних ролики, зняті в підземці української столиці. Вони показують, що великі черги в каси на станціях метрополітену (на відео можна дізнатися "Дорогожичі" та "Золоті ворота") не страшні власникам смартфонів з Google Pay. Досить піднести телефон до турнікету - й проїзд оплачений. Створенням роликів займалося українське агентство Skykillers.
Можливість оплати смартфоном вже впровадили кілька мереж супермаркетів і магазинів (наприклад, "Сільпо", "Фора", Fozzy, Ringoo), ресторанів ("Макдональдс"), аптек ("Біла ромашка"), автозаправок ("ОККО"). Число таких мереж, безсумнівно, буде рости.
Втім, вам не потрібно запам'ятовувати всі ці назви. Достатньо знати, що оплатити покупки смартфоном можна в будь-якому місці, де є безконтактний термінал. Такі термінали можна побачити в багатьох точках продажу. І не тільки у великих торгових центрах та супермаркетах, але і в невеликих магазинчиках, аптеках, а також у ресторанах і кафе, на заправках і в інших закладах, що реалізують товари і послуги.
Число цих терміналів зростає з кожним тижнем. Дізнатися їх можна з логотипів сервісів (G Pay тощо) або за спеціальними позначками, що свідчить про підтримку безконтактної оплати. Ну і звичайно, можна запитати касира: "А де тут у вас безконтактний термінал?" Якщо терміналу немає, а такі питання будуть звучати часто, то термінал, можливо, незабаром з'явиться.
Якщо безконтактний термінал на касі є, то далі все так само просто, як у метро. Тримайте до терміналу свій смартфон (краще задньою панеллю - зазвичай саме там встановлений чіп NFC), чекаєте пару секунд (щоб чіпи NFC в терміналі на касі і у вашому смартфоні встигли обмінятися даними) - і покупка оплачена. Стосуватися смартфоном терміналу або тим більше натискати смартфоном на термінал зайво - достатньо, щоб зазор між ними був невеликим (близько сантиметра).
Як прив'язати карту до смартфону
Навчити свій смартфон оплачувати покупки дуже просто. Правда, для цього підійде не будь-який мобільний пристрій. Наприклад, додаток Google Pay можна встановити на телефон з операційною системою Android версії 5.0 (Lollipop) або новіше, який підтримує NFC і HCE. Завантажити додаток можна безкоштовно з магазину Google Play. Після завантаження програми необхідно його налаштувати. Нічого складного тут немає: просто відкрийте його і дотримуйтесь інструкцій на екрані.
Далі необхідно прив'язати до додатка вашу банківську карту. Це теж робиться дуже просто, у кілька кліків. Відкрийте Google Pay, натисніть "Карти" в правому нижньому кутку екрану, торкніться значка "Додати" і виберіть "Додати карту". Сфотографуйте карту (і тоді сервіс розпізнає літери та цифри автоматично) або введіть дані у відповідні графи.
Заключний етап процедури - підтвердження (верифікація) карти. Зазвичай банк надсилає код підтвердження по SMS або електронною поштою. Код повинен прийти протягом декількох хвилин. Якщо цього не станеться, зверніться в свій банк. Можливо, у нього немає нового номера вашого телефону або адресу електронної пошти, щоб повідомити вам код.
Як забезпечується безпека
В сервісах безконтактних мобільних платежів для захисту інформації застосовується декілька технологій. Перш за все вся платіжна інформація шифрується і зберігається на захищених серверах. Крім того, кожній банківській карті, яку ви прив'язуєте до додатка, присвоюється свій номер віртуального рахунку. Саме його бачить продавець в магазині, коли ви оплачуєте покупку. Таким чином, дані вашої платіжної картки залишаються для нього недоступними. Безпека платежів з Mastercard гарантує глобальна цифрова платформа токенизации MDES, а з картами Visa - аналогічна платформа VTS.
Нарешті, ще однією автоматичною функцією захисту платіжної інформації є блокування екрану. Щоб встановити цю функцію на своєму мобільному пристрої, відкрийте розділ "Налаштування", виберіть "Безпека" і далі "Блокування екрану". У налаштуваннях можна вибрати, через який час після користування пристроєм буде проводитися автоматичне блокування. Для розблокування можна використовувати PIN-код, пароль, ключ або відбиток пальця. Розблокувати екран необхідно кожен раз, коли ви оплачуєте покупку смартфоном, за винятком випадків, коли платіж не перевищує деяку невелику суму. У США це $50, у країнах єврозони - 20-30 євро, у Польщі - 50 злотих. А в Україні - 100 грн для Mastercard і 500 грн для Visa.
Будьте завжди при грошах з кредитною карткою CARD BLANCHE BLUE Ідея Банк!
Ідея Банк спростив життя клієнтів, яким потрібні кредитні кошти і при цьому важливо мати можливість платити готівкою. Кредитна картка від Ідея Банк CARD BLANCHE BLUE дозволяє безкоштовно знімати готівку в якості кредиту в будь-якому банкоматі України в будь-який час доби. При цьому одночасно можна використовувати і кредитну, дебетову і карти (тобто як кредитні, так і власні кошти на карті). Це дуже зручно для тих, хто любить подорожувати по Україні або часто їздить у відрядження. Тим більше що на більшості базарів і ярмарків, в сувенірних магазинах і музеях під відкритим небом картою оплатити покупки неможливо.
Крім того, CARD BLANCHE BLUE дуже зручно розплачуватися в торгово-сервісних мережах і здійснювати онлайн покупки. Ставши учасником програми "Mastercard БІЛЬШЕ", клієнти Ідея Банку при розрахунках картками Mastercard зможуть виграти цінні подарунки, отримати знижки від відомих брендів і інші приємні сюрпризи від магазинів-учасників акцій.
Дана програма також передбачає участь у численних акціях і розіграшах призів. Клієнти, які активно користуються картами CARD BLANCHE BLUE, мають можливість виграти закордонну подорож, квитки на концерти і великі спортивні події.
Кредитна карта CARD BLANCHE BLUE доступна клієнтам у віці від 23 до 65 років. Сума кредитного ліміту на картці може становити до 200 тис. грн. При цьому діє принцип: "не користуєшся - нічого не платиш". Оформлення такої картки - безкоштовно, зробити це можна в будь-якому відділенні Ідея Банку.
s.
