Обирати страховика доведеться акуратніше

Страховики обіцяють платити швидше

На цьому тижні 17 страхових компаній планують підписати угоду про пряме врегулювання збитків по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності автовласників (ОСЦПВ). Таке нововведення повністю змінить правила гри на ринку "автоцивілки". Зараз в разі ДТП потерпілі звертаються за компенсацією до страховика, який продав поліс ОСЦПВ винуватця аварії. При цьому нерідко трапляються казуси: до моменту ДТП компанія може збанкрутувати або просто почати водити за ніс потерпілого. Наприклад, нарахувати йому меншу суму відшкодування, ніж реальна вартість ремонту, або зволікати з виплатою довгі місяці, поки її не з'їсть інфляція. Це відбувається тому, що автовласники в більшості випадків безвідповідально підходять до вибору страховика. Вони намагаються купити поліс дешевше, не надто звертаючи увагу на репутацію та фінансову ситуацію в компанії. Адже в разі ДТП страховик буде платити не їм, а якомусь невідомому третій особі.

Після введення прямого врегулювання ситуація повністю зміниться. Постраждалі у ДТП автовласники будуть звертатися за грошима на ремонт авто вже не до чужої компанії, а туди, де самі застрахували відповідальність. "Тобто кожен потерпілий в ДТП буде мати справу з відомою йому компанією, у якої він сам купував поліс ОСЦПВ, а не з однієї з десятків працюючих на ринку СК", — пояснює заступник віце-президента з операційної діяльності СК "АХА Страхування" Руслан Грабко.

Остаточний список учасників проекту з прямого врегулювання буде оголошений 23 березня. Попередньо бажання брати участь у проекті виявили такі страховики як "АХА страхування", Українська страхова група "PZU Україна", "Уніка", "Аска", "Інго Україна", "Провідна", "Аско Донбас північний", "Іллічівське", "Арсенал страхування", СК "Оранта", "Універсальна", "Княжа", "Країна", ВУСО, "Просто страхування", "Кредо". На частку цих 17 компаній припадає понад 50% всього ринку автоцивілки.

Правда, є ряд ситуацій, у яких пряме врегулювання не буде працювати. Винятком стануть, по-перше, ДТП, в яких брали участь більше двох транспортних засобів. По-друге, аварії, в яких постраждали люди. У третіх, пригоди за участю водіїв, що не застрахували свою відповідальність. У всіх цих випадках потерпілим, як і раніше, доведеться йти за грошима в компанію винуватця. Також повинні будуть надходити і клієнти тих СК, які вирішать не підключатися до системи прямого врегулювання. "З урахуванням усіх цих умов ймовірність зустрічі в одному ДТП страхувальників з полісами страховиків — учасників проекту буде менше 25%. Тобто це рідше, ніж в одному з чотирьох ДТП", — підраховує голова комісії зі страхування Українського товариства фінансових аналітиків В'ячеслав Черняховський. Це означає, що вибіркове участь страховиків у такій системі полегшить життя автовласникам не так вже й сильно.

Навіщо страхувати відповідальність?

Не секрет, що багато компаній зараз платять з рук геть погано. За підсумками 2015 р. страховики зібрали з автовласників 2,9 млрд грн. страхових премій по ОСЦПВ, а виплатили 1,16 млрд грн. Навіть у багатьох великих СК рівень виплат не перевищує 40% від зібраних премій, а частіше перебуває на рівні 25-30%. Кількість відмов клієнтам в середньому доходить до 7-8% від всіх пред'явлених вимог. У порівнянні з європейськими ринками це дуже багато. "Проблеми у потерпілих виникають найчастіше тоді, коли поліс автоцивілки купується за нез'ясовно низькою ціною у посередників. Потім виявляється, що бланк договору належав вже неіснуючої або неплатоспроможної компанії, вважався загубленим і т. д.", — пояснює директор департаменту юридичного забезпечення НАСК "Оранта" Олена Павлова.

В результаті зневірилися отримати гроші з неплатоспроможних страховиків горе-водії намагаються стягнути кошти в судовому порядку безпосередньо з винуватців аварій. До речі, таке право на початку року підтвердив і Верховний суд України. Своєю постановою від 20 січня 2016 р. він підкреслив, що "право потерпілого на відшкодування шкоди за рахунок особи, яка завдала шкоди, є абсолютним і не може бути припинено або обмежено договором". Простіше кажучи, ВСУ дозволив потерпілим у ДТП вимагати грошове відшкодування з винуватця аварії навіть у тому випадку, коли в останнього є поліс автоцивілки. Що стосується самого винуватця, то згодом він може спробувати стягнути витрачену суму з компанії, в якій була застрахована його відповідальність. Правда, на практиці це зробити буде дуже і дуже складно. За законом про ОСЦПВ страховик зобов'язаний повернути винуватця гроші тільки в тому випадку, якщо компанія спочатку дала йому добро на виплату. "Тобто, перш ніж платити потерпілому, винуватець повинен узгодити суму виплати з СК", — пояснює начальник юридичного управління ПРАТ "Іллічівське" Олена Остапченко. Якщо ж горе-автовласник сплатить ремонт авто потерпілому за рішенням суду, а страховик заздалегідь не схвалить цю виплату, повертати гроші винуватцю вже ніхто не буде.

"Винуватець ДТП тепер платить два рази — за поліс автоцивілки, а потім за завдану шкоду, так як поліс в принципі марний", — говорить голова правління СК "Саламандра-Україна" Тарас Фидзина.

Коли потрібно йти до суду

Схеми отримання страхової виплати через суд з винуватця ДТП найчастіше неефективні. Стягнення шкоди з фізособи, особливо якщо його єдиним джерелом доходу є заробітна плата, — тривалий і складний процес. "На це, буває, ідуть роки. Це досить клопітка і дороге задоволення", —констатує директор департаменту врегулювання збитків регіональної мережі СК "Арсенал Страхування" Костянтин Палазов. За його словами, більшість потерпілих, не подбали про купівлю КАСКО, навіть після рішення ВСУ продовжують звертатися за компенсацією до страхової компанії винуватця ДТП.

Інша справа, якщо страхової суми, зазначеної в полісі (у даний момент - 100 тис. грн.), не вистачає, щоб покрити всі витрати з ремонту автомобіля. Або є непрямі збитки, пов'язані з ДТП, наприклад, моральну шкоду. В цьому випадку дійсно варто подбати про отримання частині компенсації від винної сторони. Має сенс затівати судову суперечку і в тому разі, коли в ДТП постраждав неабияк старий автомобіль. "При розрахунку страхового відшкодування облік зносу деталей сильно зменшує суму виплати, і її, як правило, недостатньо для ремонту автомобіля. У такому разі постраждалим вигідніше отримати компенсацію від винуватця напряму", - розповідає заступник голови правління з операційної діяльності СК ВУСО" Артем Ягодинец.