Скільки тепер доведеться платити за зняття грошей в чужому банкоматі
З 26 травня об'єднана банкоматна мережа "АТМоСфера" припиняє роботу. Створена ще в 2005 р., вона дозволяла власникам карток банків-учасників знімати готівкові гроші у будь-якому банкоматі мережі за тими ж тарифами, що і в своєму "рідному" банку. Наприклад, якщо тарифи свого банку передбачали безкоштовне зняття кеша, то в партнерській мережі така операція також була безкоштовною. Тепер же АТМ-пристрої, що раніше входили в мережу, продовжать роботу як банкомати окремих банків з їх комісіями і тарифами. Отримати кошти в "Атмосфері" на колишніх умовах клієнти зможуть до 25 травня 2016 р. Після цього кеш-машинами краще користуватися з обережністю — комісія може скласти до 1-1,5% від суми зняття + 5 грн., а можливо, і вище. Найгірше доведеться клієнтам невеликих банків, які мають обмежену кількість кеш-машин.
За останні три роки ряди учасників "Атмосфери" суттєво зменшилися. Ще в 2014 р. в проекті брали участь 34 банку, а загальна банкоматна мережа налічувала 2800 пристроїв. У 2016-му залишалося тільки 17 фінустанов, серед яких Правекс-Банк, Альфа-Банк, ОТП Банк, Креді Агріколь Банк, Промінвестбанк, "Південний" та ін. За даними на офіційному сайті, кількість банкоматів у мережі скоротилася до 1800 пристроїв.
Фінансисти кажуть, що проект втратив доцільність, а його закриття мало що змінить для клієнтів. За словами голови правління Українського процесингового центру (UPC) Антона Романчука, кілька років тому міжнародні платіжні системи дали українським банкам можливість випускати картки, за якими плата за зняття готівки в банкоматах чужих банків була відчутно знижено. І тепер зарплатні проекти реалізуються саме на базі таких продуктів. "Банки почали масово пропонувати своїм клієнтам картки, за якими зняття готівки в будь-якому банкоматі стало безкоштовним або стягувалася дуже невисока плата. Необхідність шукати банкомат банку або з дружньої мережі почала зникати. Поступово потреба в існуванні об'єднаної мережі ставала все менше", — констатує він.
Дешевше разом
Довгий час "АТМоСфера" дозволяла банкам істотно заощадити і на інвестиціях в мережі АТМ, і на комісіях, які кредитні організації, що беруть участь в обслуговуванні банківських карт, виплачують один одному (interchange fee). Як розповів "ДС" директор департаменту розвитку карткового і транзакційного бізнесу ПАТ "Ідея Банк" Іван Степанець, при операціях з картками в банкоматах банків — учасників "Атмосфери", банк — емітент карти платив банку-еквайєру порівняно низький банкоматний інтерчендж, який становив 0,5% + 1 грн. Тоді як стандартна "банкоматна комісія" (крім спеціальних карткових продуктів Debit), коливалася від 0,5% + 2 грн. по картах Visa і до 1% + 3 грн. за картками MasterCard. Відповідно, економія банку могла становити від 1 грн. до 0,5% + 2 грн. за операцію в залежності від платіжної системи. Звичайно ж, найбільшу вигоду від участі в об'єднанні отримували банки з великою банкоматною мережею, адже від кількості кеш-пристроїв залежала їх комісійний прибуток від інших банків.
У свою чергу клієнти невеликих фінустанов могли спокійно використовувати кеш-машини інших банків і бути впевненими у тому, що з них не візьмуть високу комісію за зняття. Це було особливо важливо тим клієнтам, які прив'язані до певних фінустановам зарплатними картками.
Останнім часом ситуація почала змінюватися. За словами банкірів, при реалізації зарплатних проектів фінустанови вже кілька років використовують дебетові карти обох платіжних систем, для яких банкоматний інтерчендж складає всього 2 грн. Завдяки цьому багато банки скасували комісії за зняття готівкових коштів в принципі. "У цьому випадку наявність партнерської мережі не має економічного сенсу, тому ліквідація "Атмосфери" була питанням часу", — говорить Іван Степанець.
Скільки коштує отримати кеш
Знімати готівку без комісій у банкоматній мережі свого фінустанови зазвичай можуть лише власники зарплатних карт. І то далеко не завжди. Наприклад, Райффайзен Банк Аваль встановив плату за переведення в готівку навіть в мережі власних банкоматів та у партнерській мережі в розмірі 0,5% від суми зняття. А в чужих АТМ така комісія вдвічі вище. Сьогодні безкоштовно або з мінімальною комісією зняти кеш з зарплатних карток в будь-яких банкоматах України дозволяють, наприклад, ПриватБанк, ПУМБ, Укргазбанк, VTB Bank (Україна), Фідобанк, Піреус Банк, Банк "Кредит Дніпро", "Південний" та "Мегабанк". Для власників карток інших великих операторів зарплатних проектів обналічка в чужих банкоматах України в 2015 р. у середньому становила орієнтовно 1,5% від суми зняття плюс 5 грн.
Наприклад, у банку "Михайлівський" розповіли, що вони пропонують декілька карткових продуктів, які дозволяють безкоштовно знімати кошти в банкоматах інших банків до п'яти разів на місяць. "Для більшості клієнтів банку цього цілком досить", — говорить голова правління банку "Михайлівський" Ігор Дорошенко. За його словами, закриття проекту "АТМоСфера" доставить банку певні незручності, але завдяки таким карткових продуктів вони будуть не надто відчутні.
Банкоматів стає менше
Високими комісіями за зняття готівкових коштів банки стимулюють клієнтів частіше використовувати безготівкові розрахунки. І така політика приносить плоди. У 2015 р. українці стали частіше використовувати банківські картки за прямим призначенням — розраховуватися за покупки, а не знімати гроші в банкоматі. В НБУ підрахували, що за минулий рік сума операцій по безготівкових платежів в Україні істотно збільшилася — з 255,2 млрд до 384,8 млрд грн. За кількістю операцій частка безготівкових розрахунків зріс на 9,6% і склала 1,287 млрд. операцій (65,5% від загальної кількості операцій за платіжними картками). Якщо порівнювати з 2011 р., коли цей показник становив 24,5%, то істотний прогрес.
Банки не поспішають нарощувати чисельність банкоматів. Навпаки, кількість пристроїв знижується. "На скорочення чисельності банкоматів вплинули як об'єктивні, так і суб'єктивні фактори. Це закриття відділень банків у Криму і Донецькій, Луганській областях, припинення роботи частини банків, у тому числі і досить великих гравців на ринку платіжних карток, а також створення нових продуктів платіжних систем, які дозволяють нівелювати перевагу банків з широкою банкоматною мережею", — пояснює начальник відділу розробки та впровадження карткових продуктів Альфа-Банку Україна Олександр Поддерегін.
Активно розвивати свої банкоматні мережі стануть хіба що великі роздрібні банки. "Більшість банків прагне максимально перевести свої послуги в режим онлайн, адже обслуговування операцій в інтернеті обходиться ним значно дешевше, ніж утримання і обслуговування банкоматів. Тим не менш банкоматні мережі будуть розвивати банки, які націлені на роздрібний сегмент або обслуговування зарплатних проектів", — прогнозує Ігор Дорошенко.
А ось невеликим банкам, щоб зберегти існуючі зарплатні проекти і мати можливість залучати нових клієнтів, доведеться шукати шляхи рішення проблеми обмеженої банкоматної мережі. Багато невеликі банки учасники "Атмосфери", не можуть похвалитися великою мережею пристроїв. Тому, на думку Олександра Поддергина, на ринку можуть з'явитися нові об'єднані банкоматні мережі, в тому числі і за рахунок банків колишніх учасників проекту "АТМоСфера". Про те, що переговори про створення нового проекту вже почалися, нам повідомили відразу в кількох банках. "Ми ініціюємо об'єднання нових банкоматних мереж і вже ведемо переговори з банками — учасниками мережі "АТМоСфера", — підтвердив Ігор Дорошенко.
В Європі банкомат може в середньому обслуговувати 4-5 тис. транзакцій на місяць, а в Україні середній показник навіть в найкращі часи не перевищував 2,5 тис. операцій на один АТМ. Тобто Україна і раніше мала надмірне число банкоматів, а в зв'язку з загальною стагнацією ринку, зменшенням кількості карт і зниженням банкоматного interchange ефективність банкоматних мереж істотно знизилася. Тому консолідація неминуча, адже подальше зростання очікується в покупках, а ніяк не в знятті готівки. До речі, це загальноєвропейський тренд, де число банкоматів теж зменшується.
Статистика UPC показує тренд щорічного скорочення мережі банкоматів на 5-10% на рік (це без урахування Криму і Донбасу), в т. ч. і за рахунок закриття банківських відділень і виведення з ринку низки банків. А якщо тенденція безкоштовного зняття готівки в будь-якому банкоматі буде і далі підтримуватися платіжними системами та емітентами карток, то існуючий обсяг зняття готівки цілком можна обслуговувати в два рази меншою мережею банкоматів. Ще на 25-30% число банкоматів цілком може скоротитися протягом п'яти—шести років.
