Сергій Васьков: Поле чудес українських банків
Вміння правильно розпоряджатися грошима - наріжний камінь фінансового благополуччя. Пересічний українець з нульовим рівнем фінансової грамотності, на жаль, легка здобич.
Багато вкладників втратили свої заощадження просто тому, що єдиним критерієм вибору банку була висока ставка за депозитом. Не багато хто з них замислювалися про ризики, коли брали кредит або лізинг у валюті. Українці неуважно читають (якщо взагалі читають) договори з банками, лізинговими та страховими компаніями та іншими фінансовими інституціями. І тому часто стають жертвами шахраїв або кабальних умов.
Для більшості українців самим простим і зрозумілим фінансовим продуктом для зберігання і заощадження грошей залишається депозитний рахунок у банку.
Як вибрати банк для розміщення депозиту в країні Чудес і не залишитися з носом?
Необхідно слідувати декільком простим правилам.
1. Не вибирайте банк, який активно рекламує свої депозитні програми
Банк повинен рекламувати послуги, які приносять йому гроші: платіжні картки, кредитування бізнесу або фізичних осіб, грошові перекази.
Якщо банк рекламує депозитні програми це означає, що він потребує термінового залучення коштів, що б закрити проблеми з нестачею ресурсів на ведення бізнесу. Це привід насторожитися.
Реклама депозитних програм - індикатор потреби банку в грошовому ресурсі. Можливо, вкладники забирають свої заощадження з цього банку і йому необхідно залучити нові депозити, можливо банк припустився помилки у своїй діяльності, поніс збитки і йому потрібні ресурси на поповнення оборотних коштів. Думайте!
2. Не вибирайте банки з самими високими депозитними ставками
Причина завищених ставок за депозитами завжди одна і вона криється в старої економічної істину: чим вище ризик втрати грошей, тим вище плата за них.
Якщо банк залучає гроші під високий відсоток, то ви сильно ризикуєте взагалі не отримати заощадження назад. Якщо банк залучив гроші під високий відсоток, то розмістив їх під ще більш високий і, відповідно, несе підвищені ризики їх неповернення.
Якщо банк допустив помилки у своїй діяльності і намагається залучити фінанси для її продовження - ринок знає про проблеми такого банку і не ризикує давати йому гроші. Залучати гроші у фізичних осіб за підвищеними ставками - гра Поле Чудес.
Банки з сумнівними бізнес моделями, чиї власники просто "пилососять ринок" - не рідкість в Україні. Такі банки намагаються залучити якомога більше депозитів на будь-яких умовах без ідей про повернення. Ризиковані бізнес стратегії - це концентрація на споживчому кредитуванні або гра на курсах валют, обслуговування певних бізнес-груп. І у випадку проблем у бізнесі власникам простіше довести до банкрутства свій банк, ніж повертати гроші вкладникам.
3. Не вибирайте самі великі і державні банки
Банк - компанія, яка надає послуги. Клієнт є найвищою цінністю. Зараз великі банки забули це правило і нехтують зручністю сервісів для клієнтів.
Великі і державні банки, як правило, не клієнто-орієнтовані. І це може створити вам масу проблем в управління грошовими коштами. Перш ніж відкривати рахунок у банку, не полінуйтеся подивитися на черги у відділеннях, на менеджерів, на роботу служби підтримки 24/7.
Пам'ятайте, що надійний банк це не самий великий банк, а прибутковий і комфортний.
У державних банках вам пропонують найменшу гнучкість в управлінні грошима. І не варто забувати, що в 2014 році уряд активно обговорювало питання про примусової конвертації валютних депозитів у гривню.
Зверніть увагу на банки середніх розмірів з чіткою стратегією і спеціалізацією. Такі банки можуть запропонувати оптимальне співвідношення надійності і дохідності за депозитними рахунками.
Що стосується самих депозитних рахунків, то в поточній економічній ситуації розумно відкривати рахунок "до запитання". Такі рахунки, як правило, мають найнижчу ставку, але в той же час дають найбільшу гнучкість у використанні коштів. У разі будь-якого форс-мажору ви зможе швидко скористатися своїми грошима. А в "часи змін" - гнучкість одне з головних переваг.
У всьому світі банківський вклад - це засіб збереження заощаджень, але не засіб отримання прибутку. І пора нам до цього звикати. Багато західні банки вже пропонують від'ємну ставку за депозитами. Це означає, що клієнт, який розміщує гроші на депозит в банк, повинен платити банку за обслуговування такого рахунку. Україна поки що далека від таких тенденцій, але все ж ставки сильно знижуються і у нас.
Вже не актуально жити з процентів від розміщення коштів на депозиті або збільшувати свої статки за рахунок капіталізації відсотків за депозитом. Ставки за депозитними рахунками зараз трохи перевищують рівень інфляції. А це означає, що ні про яку прийнятної прибутковості за депозитом мова не йде. Слід розуміти, що банківські рахунки зараз швидше служать інструментом зберігання грошей, а не їх примноження.
Сергій Васьков, керуючий партнер лізингової компанії "ЕСКА Капітал", спеціально для "ДС"
