З біткойном — в гастроном по хліб. Коли ми зможемо платити в магазинах криптовалютою

Крипта знову в фокусі уваги

Другий бум криптовалют вже за всіма параметрами значно перевершив перший — події 2017-го. За останні три місяці біткойн — перша і поки основна цифрова валюта — виріс в ціні на більш ніж 73%, майже досягнувши $65 тис. за одну "монету". Сьогодні капіталізація його становить $1,17 трлн, тоді як сукупна капіталізація всіх криптовалют на ринку — $2,14 трлн. Більш того, зростання триває, причому альткойни ростуть в ціні ще швидше.

Але головна відмінність нинішнього буму зовсім не в обсягах переведення фіатних грошей в криптовалюти, що різко зросли. Так, зростання курсу біткойнів і численних альткойнів при бажанні можна було б пояснити тим, що щедрі американські ковідні виплати населення Штатів переводить в тому числі в криптовалюти. Тим більше що в значній мірі це правда.

Однак останні місяців десять важливу роль відіграє ще один фактор: прийняття криптовалют фінансовою індустрією загалом. Ті самі фінансисти, які в 2017-му розповідали, що криптовалюти — "це ошуканство", сьогодні самі інвестують в них мільярди доларів і криптовалютних клієнтів із задоволенням обслуговують.

Visa і Masterсard, які кілька років тому забороняли використовувати свої сервіси для розрахунків за криптовалюти, сьогодні самі наввипередки включають їх до переліку доступних засобів платежу.

Клієнти найбільшого інвестиційного банку США Goldman Sachs вже в II кварталі 2021 р. зможуть інвестувати в криптовалюти. Про це повідомила новий керівник відділу цифрових активів підрозділу банку з управління приватним капіталом Мері Річ: "Goldman Sachs планує запропонувати клієнтам повний спектр інвестицій в криптовалюти, чи то фізичний біткойн, деривативи або традиційні інвестиційні інструменти".

При цьому Goldman Sachs став другим великим інвестиційним банком, який додасть можливість для клієнтів вкладати кошти в криптовалюти. Першим цей крок зробив Morgan Stanley. У квітні банк відкрив доступ до трьох фондів, заснованих на криптовалюті.

Aвтoгігaнт Tesla, як відомо, нe тільки купив біткoйни на більш ніж $1 млрд, але й почaв пpиймати головну кpиптoвaлюту як плату зa cвoї елeктpoмoбілі. Більш того, навіть диpeктop з інвecтицій Soros Fund Management Дoн Фіцпaтpік повідомила, щo фoнд вклaдає кошти в кpиптoвaлютну індуcтpію, ocкільки вбачає пepeлoмний мoмeнт для біткoйнa та інших кpиптoaктивів.

І подібні новини надходять з початку року щодня.

Гроші, але зі змінною вартістю

22 березня голова Ради керуючих Федеральної резервної системи США Джером Пауелл на заході Банку міжнародних розрахунків (BIS) поділився своїми міркуваннями про криптовалюти. Зокрема, він сказав: "Погляньте на біткойн, він не приносить реальної користі як засіб заощадження. Це значною мірою актив для спекуляцій, оскільки він не особливо застосовується як платіжний засіб. Це швидше замінник золота, а не долара".

Дійсно, висока волатильність криптовалют викликає екстаз у біржових гравців, але дуже ускладнює використання крипти саме як грошей в повсякденному обігу, тобто як засобу платежу. Це як користуватися гаманцем, сума грошей в якому постійно змінюється.

З іншого боку, чим більше людей використовують криптовалюти не як об'єкт інвестицій (читай: спекуляцій), а саме як засіб платежу, тим менше стрибають їх курси. Більш того, засновник і гендиректор інвесткомпанії ARK Investment Management Кеті Вуд допустила, що біткойн може стати новим золотим стандартом і збільшити купівельну спроможність. Так вона відповіла в Twitter гендиректору Tesla Ілону Маску на його запитання про незвично високе відношення ринкової капіталізації компаній, що враховуються при розрахунку індексу S&P, до макроекономічного показника внутрішнього валового продукту.

Це означає, що в міру того, як фінансова влада США і інших країн нарощують грошову масу, криптовалюти стають все більш привабливими як "самостійні" гроші, без прив'язки до долара або інших фіатних грошей. Тобто їх роль як засобу платежу зростає. Але не вистачає простих і зрозумілих механізмів використання крипти для платежів.

Як заплатити біткойном з картки

Досі щоб, маючи криптовалюти, умовно кажучи, заплатити в магазині за хліб і молоко, потрібно виконати кілька операцій. Найпростіший варіант: зі свого криптогаманця через онлайн-обмінник криптовалют продати якусь кількість з зарахуванням фіатних грошей на банківську карту. Звичайно, це можна зробити зі смартфона всього за хвилину, але все-таки це значно складніше, ніж просто дістати з гаманця шматок пластика.

Це означає, що ключовим кроком для прийняття криптовалют пересічними громадянами повинна стати можливість використання їх для платежів безпосередньо через пластикові карти як фіатних грошей з банківського рахунку. І цей крок, дійсно революційний, робиться прямо зараз.

29 березня платіжна компанія Visa розкрила план з використання стейблкойна (криптовалюти, курс якої прив'язаний до долара, євро або, скажімо, золота) USD Coin (USDC) на блокчейні Ethereum для здійснення платежів у своїй мережі. Таким чином, Visa стає першою великою платіжної мережею, яка скористалася стейблкойном як валютою для розрахунків. До цього часу Visa дозволяла здійснювати платежі тільки в фіатних валютах.

"Ми спостерігаємо зростання попиту з боку клієнтів у всьому світі на можливість отримувати доступ, тримати і використовувати цифрові валюти. Крім того, серед своїх клієнтів ми бачимо попит на виробництво товарів, які забезпечили б такий доступ", — сказав глава криптовалютного напрямку Visa Кай Шеффілд.

У звичайних умовах при оплаті криптовалютою вона спершу конвертується в традиційні гроші, що робить ведення бізнесу більш дорогим і складним. Нова програма дозволить уникнути необхідності переводити цифрову валюту в традиційну для здійснення транзакцій.

Свій план у Visa описують як "один невеликий крок вперед для платіжної платформи, але водночас один гігантський крок вперед для поширення цифрових активів". У перспективі Visa планує додати в свою мережу підтримку інших криптовалют (насамперед біткойнів, ефіріума і ріпла), а також цифрових валют центральних банків.

Раніше, в грудні 2020-го, Visa уклала партнерство з криптовалютною компанією Circle з метою випустити кредитну карту під стейблкойн USDC і використовувати платформу платіжної системи для обслуговування платежів в криптовалюті. Після цього фінтех-партнери Visa зможуть підключатися до екосистеми і випускати власні кредитні картки. Це дозволить отримувати і відправляти криптовалютні платежі будь-якій компанії з такою картою.

З цього моменту понад 60 млн інтернет-магазинів зможуть скористатися платежами в USDC. А цей стейблкойн має капіталізацію $2,9 млрд і посідає 13-те місце серед найдорожчих криптовалют.

Але перший проєкт був реалізований ще раніше: в листопаді партнерство криптобіржі Coinbase і Visa призвело до випуску Coinbase Card. Це дозволило американцям розплачуватися криптовалютою (яка торгується на цій біржі) всюди, де приймається карта Visa, і отримувати 4% кешбека.

Намагається не відставати і Mastercard: з середини минулого року цей оператор поетапно відкриває доступ до своєї платіжної системи для криптовалютних компаній. Першим емітентом криптокарт став британський криптовалютний стартап Wirex, який отримав статус ліцензованого учасника системи.

Спрощуючи криптовалютним компаніям доступ до своєї програми, Mastercard підкреслила, що вони повинні слідувати загальним принципам: забезпечувати надійний захист споживачів (у сфері конфіденційності та безпеки), працювати відповідно до законів і нормативних актів, дотримуватися стандартів у боротьбі з відмиванням грошей, а також створювати рівні умови для всіх зацікавлених сторін, таких як фінансові установи, роздрібні продавці та оператори мобільного зв'язку.

Виконавчий віцепрезидент з цифрових активів Mastercard Радж Дамодхаран прокоментував це так: "Ринок криптовалют продовжує розвиватися, і Mastercard просуває його вперед, створюючи безпечні і надійні умови для споживачів і бізнесу в рамках сучасної цифрової економіки".

Wirex став першим криптовалютним стартапом, який отримав можливість випускати криптокарти в системі Mastercard. Карти Wirex дозволяють зберігати і витрачати як фіатні, так і цифрові валюти. Власники карт зможуть конвертувати криптовалютні активи в фіат і здійснювати покупки в точках продажів, які беруть Mastercard.

Нарешті, 30 березня американський платіжний оператор PaуPal оголосив, щo надасть споживачам з CШA можливість використовувати кpиптoвaлюту як cпocіб oплaти в мільoнax тopгoвиx тoчок, які він підтримує. Teпepь люди, у яких є біткoйни, ефіріуми, лайткойни і Bitcoin Cash нa цифpoвиx гаманцях PaуPal, можуть кoнвepтувати їx у фіaтну вaлюту пpи coвepшeнні купівля нa кacі.

"Bпepше ви мoжeтe лeгкo використати кpиптoвaлюту тaк само, як кpeдитну або дeбeтну кapту в cвoєму гаманці PaуPal", — пpoкoмeнтував це гeнepaльний диpeктop і пpeзидeнт PaуPal Ден Шульмaн.

Україна — на низькому старті

Минулого року Україна увійшла до трійки країн, населення яких найактивніше використовує криптовалюти. Причому використовує не тільки як засіб накопичення, але і як засіб платежу. А значить, і в нашій країні є величезний попит на інструменти прямого платежу криптовалютою зі свого криптогаманця за допомогою пластикової картки. І тут ринок завоює той, хто першим таку можливість надасть — укупі з належними зручністю і безпекою.

"Насправді розплатитися платіжною карткою, до якої прив'язаний гаманець з криптовалютою, можна досить давно. Такі проєкти, як Xapo, Epayments, Wirex, Bitwala, AdvCash тощо надавали таку можливість і раніше. Але після того як Visa і Masterсard повстали проти компаній Wirex і Wavecrest Holding Ltd і анулювали їм ліцензії на емісію карт, усі подібні інструменти стали неробочими (нагадаємо, що зараз Mastercard і Wirex знову партнери, — "ДС"). Зараз на ринок зайшли нові компанії з ліцензіями, і я впевнений, жителям України незабаром знову стануть доступні подібні платіжні карти, — сказав в коментарі для "ДС" український криптоінвестор і фахівець з банківських технологій Геннадій Чоловенко. — До того ж є кілька стартапів, які працюють в Україні над організацією торговельного еквайрингу у зв'язці "крипта-фіат ", і скоро ми про них почуємо. Ще один стартап випустив власну карту і Mobile CryptoPOS. Карта прив'язана до гаманця української анонімної криптовалюти Karbo, але наскільки я знаю, там не Visa чи Masterсard, а in-house рішення. Поки без широкого впровадження в маси, але вже готове".

Словом, не варто чекати, що вже скоро в Україні володар карти з емблемою Visa або Masterсard зможе прив'язати до неї свій криптовалютний гаманець. Ці платіжні гіганти не нададуть таку можливість нашим співгромадянам, поки вона не буде чітко і прямо прописана в українському законодавстві, поки не врегульовано правовий статус криптовалюти в Україні. Інша справа невеликі вітчизняні фінтех-компанії, які теж можуть випускати "пластик" або просто надавати клієнтам відповідне ПЗ. Вони, найімовірніше, і вийдуть на український ринок таких розрахунків криптовалютою. І вже цього року ми можемо побачити перші платіжні інструменти...