Михайло Власенко: 80% рішень по кредиту банк бере менше, ніж за одну хвилину
Ідея Банк працює в Україні майже 28 років, пройшовши шлях від невеликого регіонального банку до універсальної фінансової установи. Судячи з показників, фінустанова відчуває себе впевнено.
"ДС" Які досягнення банку ви вважаєте основними? Назвіть головні чинники, завдяки яким банк не просто тримається на плаву, а розвивається.
М. В. У першу чергу - це вміння менеджменту швидко і якісно проводити оптимізаційні зміни, фокусуватися на високоефективних напрямках, перебудовувати бізнес-модель. Хочу зазначити, що Ідея Банк пройшов шлях від невеликого регіонального банку, потім став одним з лідерів в автокредитуванні та після зміни ринку - одним з лідерів в кеш - кредитування. На підтвердження цього в 2014 році після падіння ринку автокредитування бізнес-модель була кардинально змінена, ми вийшли з низькоефективного на той момент автокредитування і сфокусувалися на споживчому кредитуванні та картковому бізнесі.
Відповідно, були змінені ризикова і операційна моделі, переформатовані канали продажів, проведено навчання персоналу, змінено багато технологічні процеси. І вже у 2015 році ми видали перший мільярд гривень за кеш-кредитами і сьогодні успішно масштабується це бізнес-напрямок. Зараз вже вийшли на новий етап, і головний виклик для нас - це утримувати динаміку зростання, задану попередніми періодами, розвивати нові сегменти та напрями кредитування.
"ДС" Які відносини з польським акціонером банку? Наскільки топ-менеджмент банку вільний у прийнятті управлінських рішень? Як поляки реагують на події в нашій банківській системі, "банкопад", зміну голови НБУ?
М. В. Банк веде свою діяльність повністю відповідно до законодавства України і статутом банку, в яких прописані компетенції правління. Крім того, банк керується принципами корпоративного управління групи GetinHolding S. A (Республіка Польща. - "ДС"), які є однаковими для банків групи в усіх країнах її присутності.
Що стосується подій у банківському секторі, то наші акціонери з великим розумінням ставляться до того, що відбувається в Україні. Якщо пам'ятаєте, Польща також пережила свій час процес посткризової консолідації банківської системи. Сьогодні в цій країні близько 50 великих комерційних банків, інші - невеликі корпоративні, які не чинять значного впливу на економіку. Якщо подивитися на підсумки банківської системи України в 2017 році, то банки повернулися до прибуткової діяльності, а це означає, що вони адаптувалися до змін і змогли повернути довіру своїх клієнтів. У 2017 році вже не було такого банкопаду, як в попередньому. Можливо, в цьому році ще кілька банків підуть з українського ринку чи відмовляться від ліцензій, або змінять структуру, але це вже не зробить серйозного впливу на ринок.
М. В. Після націоналізації Приватбанку частка держави в банківському секторі зросла до 60%. Але, на мій погляд, етап домінування держбанків на ринку не буде тривалим і є своєрідним перехідним періодом. Необхідність концентрації банківської системи в державних руках під час процесу очищення системи була тільки відправним етапом трансформації банківської системи. Наступний етап - залучення іноземних інвесторів для подальшого розвитку банківської системи. Зараз завдання державних банків - стати привабливими не тільки для клієнтів, але і для потенційних інвесторів. Тому в найближчій фазі розвитку їм необхідно буде мобілізуватися для мінімізації політичних впливів, провести очищення своїх активів, стати високотехнологічними і цікавими з точки зору ефективності.
"ДС" В 2017 році Ідея Банк збільшив обсяги фінансування МСБ і планував створити умови для подальшої диверсифікації портфеля. Які результати станом на січень поточного року?
М. В. МСБ є одним з важливих напрямків розвитку банку у відповідності з його стратегією. Малий бізнес традиційно зосереджений у сфері послуг, а їх частка в структурі економіки України інтенсивно зростає. Тільки за перше півріччя 2017 року обсяг реалізації послуг такими підприємствами зріс на 7% порівняно з аналогічним періодом минулого року. Однак багато підприємців чинності бюрократичної тяганини в банках, наявної негативної кредитної історії, воліють купувати кредитні продукти на розвиток свого бізнесу не як юридична особа, а як фізособи. З цієї причини Ідея Банк у 2017 році в сегменті МСБ пропонував своїм клієнтам простий кредитний продукт - "мікрокредит" для підприємців, оформити та отримати який можна протягом одного дня.
Другий продукт - кредит у формі овердрафту. Ці продукти орієнтовані на мікро - і малий бізнес і не вимагають оформлення заставного майна. Обсяг фінансування у 2017 році склав невелику суму - близько 50 млн грн. Ліміти фінансування клієнтів за мікропозик - до 200 тис. грн, з овердрафтного кредитування - до 500 тис. грн. У новому році ми не плануємо змінювати цільовий сегмент і зосередимося на роботі в нижньому клієнтському сегменті МСБ - мікро - і малому бізнесі. Обсяги фінансування в 2018 році плануємо подвоїти.
"ДС" Кредитування будь-яких галузей економіки ви вважаєте найбільш цікавими? Чи розглядаєте фінансування нових сегментів - біоенергетики, ІТ-стартапів та інших?
М. В. Найбільш цікаві ті галузі економіки, де прибутковість бізнесу достатня для залучення банківського фінансування. На сьогоднішній день це, насамперед, аграрна сфера та торгівля. ІТ-стартапи не розглядаємо, оскільки такі проекти, як правило, фінансуються за рахунок коштів інвесторів. У сегменті МСБ в якості пріоритету розглядаємо клієнтів, ведуть бізнес у сфері послуг, насамперед - це торгівля. Основні критерії для прийняття рішення щодо фінансування - прибутковість і перспективність розвитку бізнесу, конкурентоспроможність бізнес-моделі клієнта.
"ДС" Яка частка проблемних кредитів? Наскільки своєчасно і в якому обсязі виконує свої зобов'язання перед банком МСБ?
М. В. З точки зору ризиків сегмент МСБ досить привабливий. Враховуючи те, що ми проводимо дуже ретельний аналіз бізнесів, рівень проблемних кредитів прагне до нуля.
"ДС" Що ви вважаєте в банківському бізнесі найбільш перспективним напрямком в даний час? Назвіть три-п'ять основних продуктів банку, які приносять вам максимальний дохід при мінімальних ризиках і які найбільш затребувані з боку клієнтів?
М. В. З точки зору прибутковості насамперед це споживче кредитування, зокрема, кеш-кредитування, а також кредитні картки. Слід врахувати, що мова йде про високоприбуткових напрямках, але з високим рівнем ризику, яким необхідно вміти керувати. Також до числа найперспективніших напрямків можна віднести сегмент МСБ.
"ДС" На чому збираєтеся акцентувати діяльність в найближчі рік-два? Які амбіції групи в Україні? Які сфери цікаві?
М. В. Банк працює в рамках затвердженого плану розвитку, який передбачає збільшення обсягів кредитування фізосіб, зокрема, мова йде про традиційному для нас сегменті кеш-кредитування, а також кредитних карт. Крім того, ми плануємо і далі розвивати кредитування мікробізнесу.
Якщо говорити про нові продукти, то ми плануємо запустити новий продукт homeequity, який передбачає кредитування під заставу нерухомості. На сьогоднішній день ми маємо достатньо досвіду і компетенцій для впровадження такого продукту. Знаємо, як утримувати ризики на прийнятному рівні і робити продукти цікавими для споживачів. В полі зору знаходиться і автокредитування, в якому ми маємо хороший досвід, але чекаємо активізації ринку. Також в цьому році в рамках нашого спільного проекту з GetinBank (Польща) "Українці в Польщі" ми маємо намір почати кредитувати українців, які виїхали на роботу в Польщу. Це є логічним продовженням програми, яку ми запустили в жовтні 2017 року і яка передбачає міжнародне обслуговування клієнтів і переказів коштів між Польщею та Україною на вигідних умовах.
Якщо говорити в цілому, то, відповідно до стратегії банку, за підсумками цього року ми плануємо збільшити кредитний портфель банку на 18%.
М. В. По-перше, банк працює з дуже широким сегментом клієнтів, включаючи той, з яким не працюють банки-конкуренти. По-друге, ми пропонуємо дуже високу швидкість прийняття рішень по продуктах. 80% рішень по кредиту банк бере менше, ніж за одну хвилину. Також наші продукти дуже доступні, прості і зрозумілі для клієнтів. Крім таких традиційних каналів продажів, як відділення, наші продукти продаються через партнерську мережу. Це відділення інших банків, точки продажу фінкомпаній. Всього таких точок налічується понад 2600, включаючи відділення нашого банку.
"ДС" Які головні загрози розвитку банківського ринку і які перспективи? Чи можна говорити, що проводиться реформа сфери, а не "перерозподіл сил"?
М. В. Головна загроза - це можливе погіршення макроекономічних показників. Сьогодні вони зростають, але відбувається це досить повільно. ВВП, висока інфляція, курс гривні, рівень заробітної плати, в першу чергу, впливають на споживчі настрої населення і платоспроможність.
На підтвердження цього за підсумками першого півріччя 2017 року споживчі настрої на тлі досить стабільного курсу долара і зниження інфляції порівняно з попереднім періодом були покращені. Однак друге півріччя, особливо осінні коливання долара, істотно позначалося на банківській діяльності, на продажах кредитних продуктів та обсязі депозитів. Психологічно коливання економіки сильно впливають на рішення позичальників брати кредит чи ні, відкривати депозит чи ні. З цієї причини в цьому році успішність проведення реформ, стабілізація економіки будуть надавати ключове вплив на розвиток банківського сектора.
Якщо говорити про ситуацію в банківській системі, то в цілому за підсумками дев'яти місяців 2017 року, вона спрацювала прибутково. Це означає, що головна фаза реформування банківської системи завершена. Тепер банківська система знаходиться на наступному етапі розвитку. Це підвищення ефективності, розширення продуктових пропозицій для клієнтів і поліпшення сервісу, впровадження нових сучасних технологій.