Кирило Шевченко: Потреба українців у власному житлі — у ментальності та культурі

"ДС" Чому для державної програми компенсації житла "70 на 30" був обраний Укргазбанк?

К. Ш. По-перше, абсолютно природно, що Державний фонд сприяння молодіжному будівництву вибирає державний банк. По-друге, на сьогодні Укргазбанк - один з лідерів з фінансування іпотеки. За спеціальними програмами іпотечного кредитування процентні ставки гнучкі і посильні для українців. І, по‑третє, ми є лідерами за кількістю спеціально розроблених пільгових програм кредитування з компаніями-забудовниками. Головне, що вони додатково перевірені банком - їм можна довіряти. З допомогою державної компенсації 30%, спрощених умов і спеціальних програм від Укргазбанку від 200 до 300 сімей вже цього року отримають квартири. У нас компенсацію можна направити на внесення першого внеску. А далі сплачувати відсотки за кредитом, які обійдуться набагато дешевше, ніж плата за орендовану квартиру.

"ДС" А в цілому українці активно беруть кредити на житло?

К. Ш. Я вважаю, що потреба українців у власному житлі - у ментальності та культурі. В Західній Європі такого немає - німець може все життя прожити в орендованій квартирі. Але для нас власна квартира на першому місці в списку пріоритетів.

За нашими оцінками, на сьогодні 50% українців потребують житла або поліпшення житлових умов. У всьому світі не придумали іншого механізму, крім іпотечного кредитування. Однак сьогодні є стримуючі фактори - висока процентна ставка. Ми ж пропонуємо кредити за партнерськими програмами, де ставка починається від 5% річних у гривні. У грудні 2017 року ми надали майже 100 іпотечних кредитів на суму більше 35 млн грн. А за статистикою, в середньому щомісяця Укргазбанк видає 40 кредитів на житло. Я не вважаю, що це багато. Але і це потребувало значної роботи співробітників банку і наших партнерів. Крім того, зовнішні чинники також впливають на попит - як тільки починається девальвація гривні, зростає попит і навпаки.

"ДС" Якщо у нас 50% населення потребують житло, чому на державному рівні не знизити процентну ставку?

К. Ш. В 2017 році Укргазбанк двічі знижував ставку на житло. І ми з задоволенням знизимо ставку ще нижче, але є пряма кореляція. До тих пір, поки ми платимо за депозитом 13,5%, ми не будемо кредитувати нижче 13,5%. Коли банк буде платити за депозитом 2%, тоді кредити будуть 3-4%. І до тих пір, поки в нашій країні буде висока інфляція, депозит за ставкою нижче цього рівня залучити неможливо. Всі повинні розуміти: ставки по депозиту і кредиту взаємопов'язані.

"ДС" За якими критеріями ви відбираєте партнерів-забудовників?

К. Ш. Зараз ми співпрацюємо з понад 30 компаніями-забудовниками. Партнерів відбираємо дуже ретельно, оскільки їх надійність - це безпека наших клієнтів. Ми не співпрацюємо з забудовниками, у яких є заморожені об'єкти, немає досвіду введення в експлуатацію об'єктів власного будівництва, і тими, хто не може надати повний пакет дозвільної документації або знаходяться в поганому фінансовому стані. Це величезна соціальна відповідальність. Серед наших партнерів лідери ринку - "Київміськбуд", "Укрбуд", "Інтергал-Буд". Також в областях ми працюємо з усіма регіональними лідерами.

"ДС" Які умови кредиту на житло?

К. Ш. Мінімальний власний внесок - це 30% від вартості житла. Існуючі умови досить гнучкі: пропонуються як фіксовані ставки на весь рік, так і диференційовані. У нас велика варіативність - ставки починаються від 5% річних у гривні, партнерська програма з компанією "Київміськбуд" починається від 7% річних, з ким-то 12%. Ставка за нашими стандартними програмами - близько 18,9% річних. Такі гнучкі ставки ми пропонуємо за рахунок партнерських програм. Інші банки такі ставки запропонувати не можуть. Терміни кредитування 20 років. За нашою статистикою, середній термін "життя" кредиту на іпотеку в основному становить до 10 років.

Сьогодні ми рідко видаємо кредити на 70% вартості житла, зазвичай люди беруть кредит на невелику суму. При цьому для нас як для державного банку важливою є ще одна складова - при розрахунку кредиту ми враховуємо тільки офіційні доходи позичальника. Якщо людина заробляє в тіні і не платить з цього податки, тоді це не до нашого банку. Тому ми виконуємо ще одну функцію - детінізації економіки.

"ДС" У вас існує прогноз, як буде змінюватися іпотечне кредитування новобудови в цьому році?

К. Ш. Сьогодні платоспроможний попит є, і він вимагає якісного житла: люди хочуть жити у відремонтованих під'їздах, гуляти з дітьми в доглянутих дворах і на дитячих майданчиках. Тому я не бачу ризиків колапсу на ринку - кореляція цін можлива, але це не означає, що будинки будуть стояти порожні.

В Україні практикуються виключно фіксовані ставки. У світі в більшості випадків у плаваюча ставка іпотечного кредиту. І залежно від економічної ситуації ставки знижують і підвищують. Це прогресивний механізм, але поки рано пропонувати його для України. Що стосується терміну кредитування, то найближчим часом не варто очікувати збільшення більше ніж на 20 років. Валюта кредитування також навряд чи зміниться найближчим часом, оскільки валютні ризики поки ще залишаються на високому рівні.

"ДС" На сьогодні "Укргазбанк" є єдиним в країні ЕКО-банком, чи є якісь тенденції в будівництві нового житла з акцентом
на екологічність?

К. Ш. Сьогодні в будівництві є ряд енергоефективних технологій. Якщо будинок не енергоефективний, то витрати на комунальні послуги будуть дуже високими. І більшість програм забудовників, які фінансує Укргазбанк, приділяють особливу увагу енергоефективності - утеплення фасадів, встановлення енергозберігаючих вікон, комплексам, які керують гарячим водопостачанням, теплопунктам. В Укргазбанку ставки за кредитами для таких проектів будуть значно нижче стандартних. Ми стали рекордсменами серед держбанків, які беруть участь у реалізації програми зі встановлення енергозберігаючого обладнання. Також в Укргазбанку є унікальна програма для приватних будинків - установка теплових насосів і сонячних панелей на дахах зі ставкою 0,01% строком до п'яти років. Крім того, у 2017 році ми зробили справжній прорив у "зеленій" енергетиці. Кожен третій МВт побудованих потужностей відновлюваної енергетики в минулому році було профінансовано саме Укргазбанком.

"ДС" Наскільки активно розвиток фінансування альтернативних джерел енергії?

К. Ш. З початку співпраці Укргазбанку з Міжнародною фінансовою корпорацією (International Finance Corporation. - "ДС") було реалізовано 72 масштабних проекту, а загальний обсяг екологічно чистої електроенергії буде перевищувати 990 ГВт•год на рік. Цього, наприклад, вистачить для забезпечення потреб в електроенергії всіх жителів міста Миколаєва щорічно. Найбільшим проектом була Новотроїцька ВЕС потужністю 70 МВт в Херсонській області, яка увійде в трійку найпотужніших в Україні. Також в рамках співпраці з Міністерством екології ми працювали з першою сотнею найбільших підприємств-забруднювачів. Ми вже видали экокредит найбільшому металургійному підприємству Європи - "Запоріжсталі". З установкою нового сучасного обладнання шкідливі викиди скоротяться мінімум на 20%, що значно поліпшить навколишнє середовище промислового регіону.

"ДС" За даними Нацбанку, Укргазбанк за розміром активів займає четверте місце серед 88 діючих українських банків. За рахунок чого ви добилися такого злету?

К. Ш. Якщо в 2015 році ми були за активами на 17-му місці з часткою ринку менш 2%, то зараз ми на четвертому місці із часткою 6%. Щоб досягти цього, ми виконали велику роботу по трансформації банку. А коли ти змінюєшся на краще, це приносить результати. Ми з початку 2015 року - єдиний серед держбанків, який не вимагав докапіталізації. Укргазбанк за останні три роки жодного разу не брав грошей з бюджету - єдиним джерелом збільшення капіталу є прибуток, який демонструє вже третій рік поспіль. За результатами 2017 року вона склала понад 620 млн грн.