Як не "прогоріти" на видачу "народних" кредитів
У Нацбанку вирішили взяти під контроль нову нішу на фінансовому ринку - так зване P2P кредитування. Його суть зводиться до видачі позик одними особами іншим через інтернет-платформи. Послуга в нинішніх умовах вкрай затребувана. Банки вже давно не кредитують населення, або видають позички лише найбільш надійним клієнтам, які мають високий "білий" дохід і добру кредитну історію. Взяти позику в інтернеті набагато легше - немає таких жорстких вимог і умови кредитування лояльніше. У теж час відкладений попит на кредити накопичився величезний. У Нацбанку підрахували, що станом на 1 квітня обсяг P2P кредитування досягав близько 1,5 млрд грн. Тільки за березень 2016 року приріст склав 0,6 млрд грн.
Незважаючи на значні обсяги, ринок приватного кредитування не підпадає під дію закону "Про банки і банківську діяльність" і не контролюється ні НБУ, ні якимось іншим фінансовим регулятором. Тому ризики для населення величезні, а повернення вкладень інвесторам ніхто не гарантує.
До сьогоднішнього дня в Мережі налічується достатньо компаній, що пропонують приватним особам позичити чи взяти гроші в борг через інтернет "терміново без довідок та поручителів". А з 1 березня цього року послугу кредитування населенням приватних осіб (Р2Р) та бізнесу (Р2В) запустило найбільша фінустанова країни - ПриватБанк. В рамках його програми "Сервіс вигідних вкладень" клієнти можуть самі видавати кредити. Гроші перераховують через Приват-24 або вносять готівкою у відділенні безпосередньо банку, а той вже оцінює ризики і розподіляє кошти серед позичальників. Дохід, який обіцяють інвесторам - - 25% річних. Однак "чистий" заробіток буде менше - близько 22% (як і дохід по депозитах, відсотки обкладаються податком на доходи фізосіб у розмірі 18%. Плюс інвестору доведеться заплатити 1,5% військового збору).
У банку говорять, що попит на кредити високий. Населення активно бере споживчі позики на покупку побутової техніки та поточні витрати. Ставка по таких кредитах для фізичних осіб становить 2,9% в місяць (34,8% річних), за позиками підприємцям на розвиток бізнесу - 2,4% в місяць (28,8% річних). Тільки за перші три тижні після запуску банком сервісу "Кредити українському бізнесу" через платформу "народного" кредитування 36 підприємців отримало понад 13 млн грн. на розвиток бізнесу.
Стягненням коштів з недбайливих позичальників обіцяє зайнятися ПриватБанк. Але щоб інвестори були впевнені в збереженні коштів, кредити пропонують страхувати у афілійованого з банком страховика - СК "Інгосстрах". "Кошти для сплати страхових платежів надає позичальник, тому страхування не знижує рівень доходу по вкладенню. Страховий тариф становить 0,42% від суми кредиту", - розповів керівник напрямку "Обслуговування малого та середнього бізнесу" Приватбанку Олександр Ніколенко.
ПриватБанк пропонував приєднатися до проекту та іншим банкам, але охочих не знайшлося. Навпаки, банкіри попереджають інвесторів про високі ризики, особливо коли мова йде про інвестування через невідомі онлайн майданчики.
Участь банку в організації Р2Р-платформи, на перший погляд, надає схемою солідності і надійності. Інвестори вважають, що в цьому випадку їх інвестиції захищені держгарантіями або банківськими нормативами. Насправді це не так. Оскільки НБУ продовжує активну чистку банківської системи, кредитори можуть зіткнутися з ситуацією, коли банк-організатор майданчика може бути визнаний неплатоспроможним. У цьому разі вони позбудуться своїх заощаджень.
"Далеко не всі люди, які вклали гроші за такою схемою, розуміють, що вони не мають гарантій від держави або банку. Якщо з банком, який надає платформу для такого виду кредитування що-небудь трапиться, це може стати соціальною проблемою: вкладники будуть говорити, що їх ввели в оману", - вважає Тамара Савощенко, голова правління UniCredit Bank. Гарантії фонду гарантування вкладів фізосіб на такі інвестиції не поширюються. Тому кредиторам не повернуть навіть мінімум 200 тис. грн.
Компенсувати частину втрат може страхування фінансових ризиків, але лише за умови, що разом з банком не розориться і страховик. "Але і страховка покриє лише тіло "інвестицій", а підвищені відсотки кредитор-вкладник отримати не зможе. Оптимальний варіант - страхування з урахуванням майбутнього доходу. Але це зробить такий кредит ще більш дорогим і складним для позичальника або практично вирівняє ставки прибутковості (за класичним депозитами і P2P-кредитуванню) для "інвестора", - відзначає заступник голови Правління Банку Кредит Дніпро Андрій Мойсеєнко. На його думку, про серйозне напрямки розвитку P2P кредитів в Україні можна буде всерйоз говорити лише по завершенні "чистки" на банківському ринку та його стабілізації.
