Зло Гонтарєвої. Як наш малий бізнес бере борг у ЄС
Позички для цього сектора економіки видають лише півтора десятка банків, в той же час попит на цю, здавалося б, дефіцитну послугу досі був ледь помітний. Чому ж і в НБУ, і в комерційних банках очікують значного збільшення видачі кредитів саме невеликим підприємствам?
Тримай кишеню ширше
І в уряді, і в НБУ з самого початку року твердять про те, що стрімкий розвиток кредитування малих та середніх підприємств стане головним драйвером для підйому економіки. Прем'єр-міністр Володимир Гройсман зажадав від фінансового регулятора зниження процентних ставок за кредитами. "Бізнес цього чекає... Я розраховую на те, що ці кроки будуть більш кардинальними, більш рішучими, для того щоб малий і середній бізнес отримав доступ до посильним кредитами, тому що 25-39% нікому не потрібні", — сказав глава Кабміну.
Насправді зараз діапазон кредитних ставок для компаній більш широкий: від 15 до 45% річних у гривні. Їх розмір залежить від декількох ключових факторів. В першу чергу це фінансовий стан позичальника — стабільний дохід, прибутковість, ліквідність ринків збуту (експортери у зв'язку з цим зараз в особливому фаворі), наявність інших кредитів ("закредитование"). Також до уваги береться кредитна історія, наскільки акуратно погашалися раніше взяті позики. І вже потім у банку оцінюють окупність і ризики проекту, під який повинен бути виданий кредит, — таким чином і з'являється остаточна цифра кредитної ставки.
Зараз кредитування підприємств практикується лише в півтора десятках банків.
"Не на папері, а в дійсності кредити юридичним особам видають три держбанки, приблизно п'ять банків з іноземним капіталом і три-чотири вітчизняних банку", — говорить радник президента Асоціації українських банків Олексій Кущ.
У самих банках немає особливої градації кредитних продуктів залежно від того, великий це позичальник або невелика компанія. Просто "розмір" компанії впливає на оцінку ризиків, яку проводять перед видачею позики. При цьому загальна тенденція така, що корпорації зі значними фінансовими потоками оцінюються як менш ризикові порівняно з представниками малого та середнього бізнесу. Винятком є проблемні крупняки, а при інших рівних фінансову стійкість невеликого бізнесу банкіри оцінюють завжди нижче.
Закордон нам допоможе
Звідки ж взялася ця класифікація "малий і середній бізнес", або МСБ? Її поява пов'язана з різними програмами фінансової підтримки з-за кордону. Як правило, всі ці програми за окрему плату (+3-5% до базової кредитної ставки) обслуговують банки, які зареєстровані в Україні. Причому необов'язково з іноземним капіталом (хоча найчастіше так і є).
Як виявилося, зараз для українського невеликого бізнесу доступно безліч програм, пов'язаних з міжнародними фінансовими організаціями. Їх можна розділити на три блоки.
Перший блок — це програми з прямим фінансуванням на реалізацію конкретних проектів. Безумовним плюсом є те, що за деякими напрямками кошти надаються на безповоротній основі. Від одержувача потрібно їх цільове використання та досягнення рентабельності фінансованого проекту.
Найбільша програма такого роду — це Horizon 2020 від Євросоюзу із загальним бюджетом 80 млрд євро. Переважні напрями фінансування мають сфери IT, біотехнології, нові виробничі процеси, заходи, спрямовані на економію ресурсів і сировини.
Підготувавши бізнес-план, компанії або підприємцю потрібно буде зареєструватися на сайті Єврокомісії, знайти профільний конкурс, оформити концепцію та подати заявку в онлайн-формі на розгляд комісії. Якщо виникають труднощі з вибором конкурсу, можна звернутися до національним контактним особам, які допоможуть зробити вибір і проконсультують з усіх необхідних питань. Їх контакти знаходяться на сайті Єврокомісії.
Увага: приблизно кожна шоста заявка в Horizon 2020 отримує фінансування. За два останніх роки від України було подано 394 заявки для участі в Horizon 2020, з них профінансовано понад 60 заявок на загальну суму понад 7 млн євро.
Схожу схему фінансування пропонує фінансова корпорація NEFCO (Nordic Environment Finance Corporation), створена п'ятьма скандинавськими країнами. Всі фінансові ресурси надають тільки під відсотки. Кредит можна отримати на установку нового і заміну старого обладнання для систем водо - і теплопостачання, утилізацію промислових відходів, використання відновлюваних джерел енергії.
За умовами програми підприємство повинно брати участь власними коштами не менш 10% від інвестиційної вартості проекту, а рентабельність — не менше 25% від інвестицій. Тому максимальний термін кредитування — до чотирьох років.
Щоб направити заявку, необхідно зв'язатися з українськими представниками NEFCO за контактними даними, вказаними на сайті організації. В Україні програма працює з 2013 р., на даний момент компанією реалізовано понад 120 проектів.
Другий блок кредитних програм — програми, пов'язані з отриманням підприємствами малого і середнього бізнесу в Україні кредитів від міжнародних фінансових організацій на пільгових умовах.
Наприклад, Українсько-німецький фонд пропонує спеціальні умови кредитування для МСБ у сфері сільського господарства, легкої промисловості, готельного бізнесу, "зеленого" туризму, проектів з енергозбереження. Фонд кредитує кінцевих позичальників через Мегабанк, ПроКредит Банк і Укргазбанк.
За інформацією, отриманою в кредитному відділі Мегабанку, кредити видаються як на поповнення оборотних коштів, так і на інвестиційні цілі на строк до трьох років за ставкою близько 20% у гривні і 9-10% — в євро. Гранична сума кредиту також залежить від кількості робочих місць, створених позичальником: до 20 співробітників — 25 тис. євро, від 20 до 250 співробітників -100 тис. євро.
Кредит видадуть тільки за умови надання застави, сума якого не повинна перевищувати суму кредиту не менш ніж в півтора рази.
За подібною схемою працює і ЄБРР. Його програми обслуговуються в Укрексімбанку. У фокусі проекти, пов'язані з модернізацією комунального господарства, перехід від електричного опалення до прямого обігріву від палива і т. п. До уваги беруться проекти з рентабельністю не менше 10%, причому розраховуються виключно на основі фінансової вартості потенційної економії енергії. Кредити надаються за ставкою від 20% річних на термін до п'яти років (при цьому пільговий період погашення кредиту — до 18 місяців).
Ще одна програма ЄБРР з бюджетом $270 млн пов'язана з підтримкою українських експортерів та імпортерів шляхом реалізації Програми сприяння торгівлі (TFP).
У програмі задіяні Укрексімбанк, UniCredit, Мегабанк, в яких і можна детальніше ознайомитися з умовами кредитування. А її загальні рамки наступні: термін кредиту до п'яти років під процентну ставку 19% річних у гривні та 10% річних в іноземній валюті.
Далі в цьому сегменті представлена програма Фонду сприяння розвитку енергоефективності та відновлюваної енергетики Green for Growth Fund, який створений Європейським інвестиційним банком (EIB) і німецьким банком KFW. Загальний бюджет програми — 10 млн євро.
В рамках даної програми приватні підприємства та підприємці можуть отримувати кредити на зниження енергоспоживання і зменшення викидів шкідливих речовин в атмосферу, на заміну систем освітлення, опалення, встановлення відновлювальних джерел енергії. В результаті реалізації фінансованого проекту повинна бути досягнута економія як мінімум 20% енерговитрат. Фонд співпрацює з Мегабанком. Кредити надаються у сумі до 5 млн грн на термін до п'яти років.
Між Європейских інвестиційним банком (ЄІБ) та Укрексімбанком укладено угоду про фінансування вітчизняних малих і середніх підприємств на загальну суму 100 млн євро. Тут ширші завдання, ніж в інших програмах: їх метою є створення нових робочих місць, розвиток інфраструктури та транспорту, захист навколишнього середовища, енергетична ефективність, підтримка сільського господарства. Кредит можна отримати як для фінансування інвестицій, так і оборотного капіталу (закупівля сировини).
Ще одну угоду щодо реалізації Програми кредитування МСБ укладено між ЄІБ та Ощадбанком на суму 25 млн євро.
Кредити надаються як в іноземній, так і в національній валюті на строк від двох до п'яти років. Обов'язкова вимога до позичальника — відсутність у структурі власності як прямої, так і опосередкованої частки державної власності. Для отримання кредиту необхідно заповнити онлайн-заявку на сайті або звернутися у відділення банку.
Одну з найбільших програм кредитування є Світовий банк. Спільно з Укрексімбанком розроблена система фінансування проектів з енергоефективності на загальну суму $200 млн. Український банк за рахунок коштів позики Світового банку надає українським підприємствам кредити для інвестицій на модернізацію застарілого і придбання нового обладнання, поточне споживання енергії на якому відповідає сучасним європейським стандартам. Термін повернення кредитів прив'язаний до терміну окупності інвестицій, який не повинен перевищувати 10 років.
Кредити надаються підприємствам з високою рентабельністю, прибуток повинна не менш ніж у 1,3 рази перевищувати виплату за кредитами і відсоткам.
Рентабельність безпосередньо кредитованого проекту повинна складати не менше 10% (з урахуванням скорочення споживання енергоресурсів). Американська інвестиційна компанія Western NIS Enterprise Fond (WNISEF) і Ощадбанк спільно реалізують програму кредитування МСБ під назвою "Соціальне підприємство". Під неї підпадають компанії зі статусом "соціальна". Таку класифікацію здійснюють фахівці WNISEF. Такими вважаються, наприклад, ті, де 50% штату відносяться до незахищених верств населення — інваліди, ветерани, особи, які постраждали від збройних конфліктів, тощо
В статуті такої компанії повинна бути зафіксована соціальна мета її діяльності. Кредити надаються у гривні за ставкою, значно нижче ринкової, — лише під 5% річних, в сумі до 2,3 млн грн терміном до трьох років. Після отримання кредиту підприємство повинно щоквартально звітувати перед фондом про вирішення соціальних питань.
Таким чином, завдяки безлічі кредитних програм від міжнародних фінансових організацій є можливості для кредитування малого і середнього бізнесу під досить невисокі процентні ставки цілого ряду проектів. При наявності хорошої ідеї, поінформованості та активності існують реальні можливості отримати фінансування для власного бізнесу.
