Ігор Пашко: Ми будемо ініціювати банкрутство страховиків
"ДС" Законопроект щодо передачі повноважень Нацкомфінпослуг Нацбанку і НКЦПФР повинен бути незабаром розглянуто парламентом. Комісія готується до майбутніх трансформацій?
І. П. Є рішення про створення робочих груп з фахівців Нацкомфінпослуг та НБУ щодо передачі функцій комісії Національного банку. Вони почнуть працювати, як тільки законопроект про консолідацію пройде перше читання. Зараз регуляторами створено декілька спільних робочих груп в розрізі ринків (по страхуванню, лізингових і факторингових компаній, кредитних спілок тощо). Таким чином, ми намагаємося зблизити наші підходи до регулювання. Але в цілому передача функцій від одного регулятора іншому з точки зору реформування ринків небанківських фінансових послуг не спричинить принципових змін. План дій закріплений у програмі до 2020 р. Він стане виконуватися незалежно від того, як буде називатися регулятор. За підсумками 2015 року в держреєстрі налічувалося 2239 небанківських фінустанов, сумарна величина активів яких 160 млрд грн. Тому при підготовці до консолідації дуже важливо забезпечити фінансову стабільність ринків і захистити права споживачів їх послуг.
"ДС" Нацкомфінпослуг у минулому році змусила страховиків позбутися значної частки сміттєвих акцій і почати формувати резерви ліквідними активами. Як ви домоглися змін?
І. П. Влітку минулого року комісія розробила проект нових вимог до категорій активів, якими можуть покриватися страхові резерви (тобто активи, які резервуються під майбутні виплати застрахованим). Ми очікуємо, що він набере чинності на початку травня. У вересні ми презентували цей документ і попередили, що нормативи скоро будуть посилені. Страховий ринок нас почув. Вже за підсумками минулого року обсяг банківських вкладів у структурі активів зріс майже на 40% — з 9 млрд грн. у 2014 р. до 12,6 млрд грн. Одночасно частка акцій в активах зменшилася на 34% — з 18 млрд грн. до 11,9 млрд грн. Почасти цим змінам сприяли і вступили в силу з 1 січня 2016 р. нові вимоги НКЦПФР до визначення рівня лістингу цінних паперів.
"ДС" Куди після вступу цих змін страховики зможуть інвестувати кошти, призначені для майбутніх виплат клієнтам?
І. П. В акції українських емітентів передбачається направляти не більше 10% резервів (зараз до 30%). В ОВДП компанії по страхуванню життя зможуть вкладати до 95% резервів, страховики non-life — до 80%. Також будуть враховуватися гривневі цінні папери, емітовані міжнародними фінансовими організаціями, такими як ЄБРР, МФК, а також єврооблігації. До 70% резервів компанії зможуть вкладати в банківські депозити, а вимоги до банків з 30 червня 2016 р. будуть посилені. У банки з інвестиційним рейтингом нижче А - ВВВ компанії зможуть вкладати не більше 20% від страхових резервів (це в п'ять разів менше, ніж зараз). На приведення своїх активів і розміщення страхових резервів у відповідність з новими вимогами компаніям буде надано один місяць з моменту публікації нового положення. Страховики вже почали змінювати структуру депозитів. Їх вклади тільки в двох держбанках за минулий рік зросли більш ніж на 15%.
"ДС" Скільки компаній, за вашими оцінками, не зможе впоратися з новими вимогами формування резервів?
Сподіваємося, що ця кількість до моменту вступу в силу нових правил суттєво зменшиться. Виконати нові нормативи компанії зможуть в основному за рахунок докапіталізації або переведення активів в менш ризикові. В минулому році ми вивели з Держреєстру фінансових установ 30 страховиків, в першому кварталі 2016 р. — 10. Ця робота продовжується. Комісія проводить позапланові перевірки, які не надали звітність за підсумками минулого року. Таких компаній всього дев'ять. Вони — перші кандидати на відхід з ринку.
"ДС" Що ви будете робити з тими, хто не призведе резерви у відповідність з новими нормативами у визначений термін?
І. П. Запропонуємо підготувати план фінансового оздоровлення. Компаніям доведеться показати, за рахунок яких джерел вони збираються вирівняти свою фінансову ситуацію і як скоро. Стандартний термін дії плану фінансового оздоровлення три--шість місяців. Якщо по закінченні цього терміну ми не побачимо прогресу, компанії будуть позбавлені ліцензій. Це означає, що вони не зможуть залучати нових клієнтів, але при цьому будуть зобов'язані виконувати встановлені нормативи і відповідати за прийнятими зобов'язаннями перед клієнтами. Якщо і після цього страховики не зможуть привести свою діяльність у відповідність з новими вимогами, ми будемо ініціювати їх банкрутство. Зараз ми закінчуємо роботу над проектом змін до Закону "Про банкрутство", який надасть Нацкомфінпослуг такі повноваження. Адже сьогодні в Україні ініціювати банкрутство страховика може хто завгодно — ГФС, кредитори, але не регулятор.
"ДС" Банкрутство скількох компаній ви б ініціювали, якби вже сьогодні мали таке право?
І. П. Є ряд страховиків, проблеми яких вирішити вже неможливо. Наприклад, "Гарант-Авто", "Україна", "Гарантія" — це страхові компанії з розряду покинутих, з безліччю боргів існують лише на папері. Весь минулий рік ми намагалися знайти орган, який би мав право ініціювати їх банкрутство. На наше прохання відгукнулося Моторно-транспортне страхове бюро. Вони подавали звернення до суду з позовом про банкрутство відносно "Гарант-Авто" чотири рази. І чотири рази київський Господарський суд за формальними ознаками повертав документи. Якби Нацкомфінпослуг мала таке повноваження, цей процес відбувався б набагато швидше.
Друга категорія компаній — це ті, що ще працюють, але мають серйозні проблеми з платоспроможністю та накопичують борги перед клієнтами. Вже зараз можна було б ініціювати їх банкрутство. За відсутності такого інструменту ми проводимо активну роботу з їх керівництвом. Таких фінустанов на ринку близько десяти.
"ДС" Але при квартальної системі звітності комісія в принципі не може реагувати на проблеми вчасно?
І. П. Може — у нас є спосіб оперативного реагування. Щомісяця комісія моніторить компанії, які є лідерами за кількістю скарг. Це перший сигнал, що у них є складнощі. Такий поіменний список страховиків ми публікуємо на сайті спеціально для споживачів. Як тільки фіксуємо зростання кількості скарг, запрошуємо керівництво компанії в комісію і з'ясовуємо причини. Завдяки таким зустрічам в минулому році вдалося стабілізувати роботу близько 10-15 компаній. Ми виявили кредиторську заборгованість компаній і зобов'язали їх розрахуватися з боргами. В результаті в 2015 р. страховики виплатили заборгованість, яка накопичувалася протягом кількох років у розмірі понад 20 млн грн. Близько 10 компаній, швидко розрахувавшись з боргами, вийшли на нормальний графік роботи. Звичайно, були і невдачі. Наприклад, ми намагалися вести діалог з СК "Україна", але, як тільки зрозуміли, що компанія продовжує працювати нечесно, анулювали ліцензію. Компанія намагалася через суд визнати наше рішення незаконним, але її позови не були задоволені.
Зовсім по-іншому йдуть справи з "Української охоронно-страхової компанії" (УОСК). Її акціонери і керівництво розробили план оздоровлення СК, комісія на засіданні його прийняла і зараз менеджмент починає його реалізацію. Дуже розраховуємо отримати перший позитивний приклад порятунку страховика. Якщо це не вдасться, негайно скасувати всі ліцензії.
Звичайно, проблема надання звітності на щомісячній/ щоденній основі існує. Без такої звітності ми не можемо оперативно реагувати на зміни ситуації на ринку, якісно виконувати регуляторні та наглядові функції. Основна причина — відсутність відповідного програмного забезпечення та IT обладнання. Ненормально, коли комп'ютерний парк комісії в основному складається з обладнання старше восьми років. Цю проблему можна вирішити тільки за рахунок додаткового фінансування Нацкомфінпослуг.
"ДС" Комісія підготувала нові ліцензійні умови для страхових компаній. Як зміняться правила видачі дозвільних документів?
І. П. Будуть посилені вимоги до керівникам і власникам СК. У документі встановлюється чітке поняття, що означає бездоганна ділова репутація. Керівники, головбухи і особи, які володіють істотною участю (10% і більше), мають небездоганну репутацію, якщо за час їх управління (володіння), банк було визнано неплатоспроможним, банкрутом або були анульовані ліцензії за порушення фінансового законодавства. При видачі ліцензій компаніям ми будемо перевіряти ці дані. Такі особи не зможуть у найближчі п'ять років (10 років при банкрутстві та примусової ліквідації) очолити якесь фінустанову. Комісія буде обмінюватися інформацією про таких компаніях з НБУ та НКЦПФР. Це дасть можливість не допустити на небанківський ринок екс-керівників і екс-власників неплатоспроможних банків, фондових компаній та ін.
"ДС" Обмеження буде діяти тільки п'ять років? Тобто керівники СГ "Страхові традиції" або АСТ "Вексель", що визнані неплатоспроможними у 2009-2010 рр., чиї борги обчислюються десятками мільйонів гривень, зараз можуть спокійно керувати страховими компаніями?
І. П. Якщо мова йде про банкрутство та примусової ліквідації — 10 років. Чітко встановити причинно-наслідковий зв'язок і довести, що саме ця особа довело фінансова установа до банкрутства (по злому наміру або в силу непрофесійно прийнятих рішень) дуже складно. Тому накладення повного вето на доступ цих людей на ринок може виявитися частково суб'єктивним.
"ДС" чи Буде комісія вимагати розкриття повної інформації про кінцевих бенефіціарів страхових компаній? В банках, наприклад, пакети акцій дробилися на частки 9,9%. В результаті їх акціонерами були так звані "футбольні команди", де жодна особа не мала істотної участі. Чи надходять страховики так само?
І. П. Звичайно, ми будемо вимагати розкриття власників компаній аж до кінцевих бенефіціарів. Умовно кажучи, якщо акціонерами страхової компанії є 11 якихось "ТОВ", комісія буде контролювати, хто стоїть за цими фірмами. Скажу більше, для страхового ринку таке дроблення не зовсім типово. У проекті змін до Закону "Про фінансові послуги" ми плануємо закріпити повноваження комісії анулювати ліцензії за порушення вимоги про погодження істотної участі у банках. Таке право мають багато європейські регулятори.
"ДС" Як комісія буде наводити порядок на ринку кредитних спілок?
І. П. Нацкомфінпослуг увійшла до складу робочої групи при парламентському комітеті з питань фінансової політики та банківської діяльності. Зараз ми готуємо нову редакцію Закону "Про кредитні спілки". Одна з головних завдань цього проекту — підвищити фінансову стійкість кредитних спілок та захистити споживачів на випадок неплатоспроможності кредитних установ. Розглядається варіант створення спецфонду, з якого будуть компенсуватися зобов'язання КС, які втратять свою платоспроможність.
"ДС" Яка сума прострочених зобов'язань КС перед вкладниками на даний момент?
І. П. Починаючи з 2009 р. накопичилася велика кількість проблемних КС, частина яких вже виведена з реєстру фінустанов. Зараз у Державній виконавчій службі перебуває 7 тис. справ про примусове стягнення за рішенням суду на суму 352 млн грн. по 150 кредитним спілкам. Для порівняння: загальний обсяг депозитів в діючих КС за підсумками минулого року становив 900 млн грн.
В минулому році ми шукали шляхи посилення фінансової стійкості і платоспроможності кредитних спілок. Затвердили рекомендації щодо стрес-тестування, вимоги до формування резервного капіталу та розкриття інформації про розмір прострочених зобов'язань за вкладами на депозити. Це дозволить виявляти ознаки неплатоспроможності КС і обмежувати їх діяльність щодо залучення нових вкладів. На початок року в реєстрі значиться 588 КС. Але річну звітність нам подало не більше 400. Половина спілок, які не подали звітність, що знаходяться в Криму, Донецькій та Луганській областях.
