Євген Бородін: Кредитування бізнесу – це соціальна відповідальність банку
"ВД" Як змінилася ситуація на ринку кредитування юросіб у 2015 році?
Е. Б. Принципово нічого не змінилося, скоріше навіть погіршився: кредитування юридичних осіб в минулому році скорочувалася. Лише невелика кількість банків реально займалися кредитуванням комерційного сектора. За нашими спостереженнями, на цьому ринку повноцінно працювали близько 15 банків. Я кажу про тих фінустановах, які реально пропонували клієнтам різні програми кредитування, а не просто "декларації про наміри". Як наслідок, у 2015 році продовжився процес перерозподілу і сегментації клієнтів, змінилися підходи до ведення бізнесу.
"ВД" Що саме змінилося?
Е. Б. Найбільший вплив на ринок зробила торішня девальвація гривні. До лютого 2015 року НБУ фактично утримував курс на рівні 16 грн/$. Орієнтуючись на цей показник, компанії складали свої бізнес-плани. Після того, як наприкінці лютого - початку березня курс долара злетів до 30 грн і вище, а потім повернувся в коридор 22-24 грн, багатьом компаніям довелося глобально перебудовувати свій бізнес і адаптуватися до нових умов. Хтось припинив роботу зовсім, хтось переорієнтувався на інші сфери чи став працювати з вітчизняними, а не імпортними складовими. Сильний вплив надав і фактор взаємовідносин з Російською Федерацією. Багато підприємств середнього і малого бізнесу були орієнтовані на експорт в РФ або, навпаки, купували там матеріали і комплектуючі. Таким компаніям довелося кардинально змінювати правила гри. Ще один важливий фактор - низька купівельна спроможність населення. Весь минулий рік попит на товари падав, що призвело до скорочення обсягів роздрібного товарообігу приблизно на 25%.
"ВД" Побутує думка, що середній і малий бізнес швидше виживає, ніж розвивається. Зростає попит на кредитні ресурси з боку СМБ?
Е. Б. За 2015 рік УкрСиббанк наростив обсяги кредитного портфеля СМБ на 51%. Це був активний рік, ми показали хороші результати по всіх регіонах і в різних галузях, залучили на обслуговування понад 1 тисячі нових компаній, які раніше не кредитувалися у нас зовсім. Не можна говорити, що приплив клієнтів здійснювався виключно за "банкопаду". Ми фіксували перетікання позичальників як з дрібних, проблемних банків, так і з великих фінустанов - державних або з іноземним капіталом. Не було чіткої тенденції переходу від "поганих" банків до "хорошим".
Що стосується діючого кредитного портфеля, то майже 2 тис. компаній збільшили обсяги фінансування. Деякі з них змогли активізувати діяльність за рахунок перерозподілу ринку, хтось зміг налагодити більш ефективну бізнес-модель. Не можна відкидати і вплив інфляції: 45% за минулий рік - це дуже суттєва цифра. З-за цього для закупівлі того ж обсягу товару компаніям тепер потрібно набагато більше оборотного капіталу. Але ми робимо висновки виключно за своєю клієнтською базою і не можемо говорити за всіх. Можливо, наші клієнти показують результати трохи вище середнього по ринку.
"ВД" Як Ви оцінюєте ризики при роботі з позичальниками з СМБ? Адже під час кризи дуже багато представників цього сектора пішли в тінь...
Е. Б. Вже довгий час для оцінки потенційних позичальників ми використовуємо виключно офіційну звітність компаній. Тому для нашого банку нічого не змінилося. Більше того, ми бачимо тенденцію, що компанії стають більш відкритими, більш правильними і акуратними у веденні свого фінансового обліку. Почасти це відбувається завдяки банкам, які висувають більш суворі вимоги до звітності. Раніше багато фінустанов були згодні видавати ресурс під високий відсоток швидко, не задаючи зайвих питань менеджменту компаній. Тепер вони хочуть отримати об'єктивну інформацію про фінансовий стан потенційного позичальника. Ті ж компанії, які пішли в тінь за допомогою дроблення або реорганізації бізнесу через приватних підприємців, просто припинили у нас обслуговуватися. Ну а новачки, які мають таку модель, до нас не звертаються.
"ВД" Представники яких галузей, регіонів мають найбільші шанси на отримання фінансування?
Е. Б. Дві ключові галузі для нас - це торгівля (тому що малий і середній бізнес - це в більшості своїй саме торгівля), а також невеликі виробничі підприємства. Нашими клієнтами точно можуть стати ті, хто орієнтований на експорт. Особливо в Європу чи Азію, оскільки такі компанії більше "заточені" на міжнародні правила роботи.
Зараз дуже багато наших компаній організовують кооперацію із західними підприємствами, які переносять своє виробництво або офіси в Україну.
"ВД" Ви говорите, що в 2015 році, всупереч ринкової тенденції, УкрСиббанк наростив обсяги кредитування СМБ на 51%. У чому ключ до успіху?
Е. Б. Мабуть, основний момент - за весь цей час ми жодного разу не зупиняли кредитування і не міняли свої програми. Незалежно від того, яка була ситуація на ресурсному ринку, ми працювали з нашими клієнтами протягом всього 2015 року. В минулому році ми починали кредитувати зі ставки 16,9% річних у гривні. Пізніше, в березні, коли зросла облікова ставка НБУ, банк на нетривалий період також підвищив кредитну ставку для СМБ. Але з липня ми знову повернулися на рівень 16,9%, тоді як наші конкуренти видають фінансування СМБ під 21-23% річних.
Ми кредитуємо і у валюті. Пропонуємо ставки на рівні ринкових -7,5-8%. Але ми розглядаємо можливість їх зниження в майбутньому. Щоб піти від валютних ризиків, клієнт обов'язково має бути валютна виручка. Навіть недавні валютні коливання показали, наскільки все невизначено на ринку. Курс піднявся з 25 до 27 грн/$, і товари моментально подорожчали на 8%. І це тільки на курсовій різниці. Думаю, що сьогодні зручніше брати кредит у гривні, щоб уникнути цих ризиків.
"ВД" За рахунок чого банк може дозволити собі видавати такі дешеві кредити?
Е. Б. Низька ставка можлива за рахунок двох ключових складових: вартість ресурсу і низький рівень ризику. Завдяки зваженої кредитної політики і правильній роботі з "прозорими" клієнтами рівень проблемних кредитів в нашому банку дуже низький. У сегменті СМБ у нас практично відсутня проблемна заборгованість. А завдяки стабільності і надійності нашої фінансової групи банк залучає велику кількість клієнтів. Залишки на їх рахунках за минулий рік зросли практично в два рази, а обсяг транзакцій - на 90%. Все це дозволяє створювати абсолютно стабільну ресурсну базу. Тому ми можемо пропонувати нашим клієнтам реально низьку процентну ставку.
При цьому ми розуміємо свою соціальну місію і не відкидаємо її важливість. Ми відчуваємо відповідальність за наших клієнтів. Сьогодні можна розміщувати кошти під 19-20% у депозитні сертифікати НБУ. Це дуже просто: взяв ресурси, розмістив в НБУ, отримав свої відсотки. При цьому ризиків - нуль і витрат майже ніяких. Ми могли б згорнути всі кредитні програми і займатися перекладом грошей. Але як це допоможе економіці України? Кредитування СМБ - це зважений крок нашого банку, який хоче підтримати своїх клієнтів у цей непростий час.
"ВД" Крім доступного фінансування, яким ще чином УкрСиббанк підтримував розвиток СМБ в минулому році?
Е. Б. Ми приділяємо багато уваги питанням консультування та підтримки наших клієнтів. Банк співпрацює з Торгово-промисловою палатою, і в минулому році ми спільними силами проводили семінари з зовнішньоекономічної діяльності. У регіонах країни пройшло 11 семінарів, на яких клієнти змогли отримати відповіді на свої запитання з вуст експертів, які давно працюють на цьому ринку. У цьому році ми продовжимо цей проект, плануємо також проводити різні семінари і зустрічі.
Підкреслю, що сегмент СМБ є у нас окремим бізнес-напрямком. У нього включені і приватні підприємства, і малі, і середні компанії. У всіх ключових підрозділах є команда, яка працює виключно з клієнтами СМБ. Для сегменту середнього та малого бізнесу у нас є окремі продукти зі своїми тарифами, які відрізняються від тарифів роздрібного та корпоративного сектору. Один з найпопулярніших продуктів - легкий овердрафт. Банк, виходячи з діючих оборотів клієнта, приймає рішення про можливість такого кредиту і проактивно пропонує його підприємствам. Рішення приймається протягом одного-двох днів при наявності мінімального пакету документів. Головне, щоб у клієнта не було ніяких судових розглядів або проблем з балансом. Цей продукт дозволяє компаніям рівномірно проводити свою комерційну діяльність, перекриваючи фінансові дірки у разі будь-яких форс-мажорів. Клієнти активно користуються цією послугою. З серпня минулого року ми підвищили кредитний ліміт з 200 тис. до 500 тис. грн. Зараз ми розглядаємо можливість подальшого підвищення кредитного ліміту по овердрафту. Це говорить про те, що банк поступово розгортає кредитування СМБ.
"ВД" Які плани банку за обсягами видачі кредитів на 2016 рік, вони настільки амбітні?
Е. Б. На сьогодні клієнти СМБ - це пріоритетний сегмент для банку. Наші амбіції на цей рік не менше - ми плануємо збільшити обсяги виданих кредитів ще мінімум на 50% від результату 2015 року. За результатами двох перших місяців ми бачимо, що рухаємося згідно з наміченим графіком. Програма кредитування зі ставкою 16,9% буде діяти весь поточний рік. Ми зафіксували ці умови роботи. У даний момент банк переглядає і покращує інші продукти для сегменту середнього та малого бізнесу. Плануємо залучати клієнтів за рахунок більш різноманітних умов кредитування та оперативності видачі фінансування.
Опубліковано в тижневику "Власть денег" № 4 (441) за квітень 2016 р.
