Дірявий нагляд. Як НБУ проспав проблему лудоманії в ЗСУ

Президент України Володимир Зеленський увів у дію рішення РНБО "Щодо протидії негативним наслідкам функціонування азартних ігор в мережі Інтернет", який передбачає, зокрема, заборону азартних ігор для військових. Каталізатором гарячої дискусії, що передувала цьому рішенню, стала петиція Павла Петриченка, бійця 59-ї окремої мотопіхотної бригади. В ній він зауважив: "Непоодинокі випадки, коли ігрозалежні військовослужбовці витрачають на ігри все своє грошове забезпечення та беруть мікрокредити, цим заводячи себе та свої сім’ї в "боргову яму", або ж здають в ломбарди дрони та тепловізори, цим завдаючи шкоди не лише собі, але і побратимам". На жаль, Павло загинув під час виконання бойового завдання у квітні 2024 р.

Зараз РНБО намагається вирішити проблеми, які по суті проспав Національний банк України. Так Нацбанку рекомендується:

1) запровадити у двотижневий строк заборону прийому як застави товарів подвійного використання;

2) затвердити у двомісячний строк методичні рекомендації для:

• банків-емітентів платіжних карток щодо виконання вимог Закону України "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення" в частині Р2Р-переказів;
• банків щодо блокування платежів громадян кредитним коштом на рахунки організаторів азартних ігор для участі в азартних іграх у мережі Інтернет.

Де недогледів Нацбанк?

Найбільш кричуще виглядає ситуація із забороною прийому в заставу товарів подвійного використання — це явний натяк на предмети, які можуть використовуватися у війську (наприклад, квадрокоптерів). Таким чином можна припустити, що, програвши своє грошове забезпечення, ігрозалежні солдати можуть використати вартісну техніку, щоб отримати позику на нову гру. У такому випадку виходить так, що українці донатять волонтерам на техніку, яка замість фронту опиняється на складі ломбарду.

Тут варто додати, що тільки торік ломбарди надали 5 693 924 позик. Вартість переданого в заставу майна, тільки за офіційними даними, перевищила 13 млрд грн. Звісно, далеко не всі прийняти в ломбарди товари мають хоч якийсь стосунок до війська. Утім, часом розслідуються і потрапляють у публічну площину навіть такі випадки: за даними слідства, командир одного з розвідувальних взводів викрав чотири комплекти портативних радіостанцій спеціального призначення та два квадрокоптери загальною вартістю 500 тис. грн і здав усе це майно в ломбарди на Дніпропетровщині.

І хоча невідомо, чи стала саме лудоманія причиною згаданого злочину, цей випадок свідчить, що принаймні деякі ломбарди не проти нажитися на війні.

Триває третій̆ рік повномасштабної війни і другий рік перебування Андрія Пишного на посаді очільника НБУ, однак за цей час ніхто в Нацбанку не ініціював заборони приймати тепловізори чи дрони у заставу.

Це при тому, що останніми роками НБУ активно посилює контроль за ринком. Так, у червні минулого року НБУ у внутрішньому листі №25-0005/38228 наказав українським банкам щопонеділка звітувати про всі карткові платежі населення незалежно від їхньої суми.

Згідно з цим документом, фінансисти передають НБУ дані щодо трьох видів карткових операцій: P2P-перекази (коли фізособи перекидають гроші один одному), поповнення кредитного, поточного, депозитного рахунку з акаунтів (через додатки/сайти) і навпаки та оплати в Інтернеті. За інтернет-проплатами НБУ запросив детальну інформацію з номерами карткових рахунків, з яких відбуватимуться платежі, а також із даними про одержувачів — ЄДРПОУ інтернет-майданчика/магазину, кількістю проплат, усіх сум. Причому в розрізі всіх карток — випущених як українськими, так і іноземними банками. Українські банки, які обслуговують інтернет-торговців, мають інформацію про всіх.

Тобто банківський нагляд готовий перевіряти кожного українця, який скине свій донат волонтеру, але не міг знайти можливість з’ясувати, хто і як узяв майже 6 млн мікропозик у ломбардах.

Боргові ями для військових

Інша проблема — потрапляння в боргову яму — більш складна. Нацбанк раз на декілька років ініціює зміни до законодавства, які покликані навести лад із споживчим кредитуванням та "якісно зменшити боргове навантаження на одного позичальника". У грудні регулятор пролобіював закон, який обмежує ставки за мікрокредитами. З 24 квітня цього року став актуальним черговий ліміт: 1,5% на добу — це все ще понад 500% річних. Але це обмеження діє для фінансових установ, які надають мікрокредити, — загалом передбачається поступове зниження максимального розміру ставки на рівні 1% на день від загального розміру кредиту. Ломбардів це не торкнеться. За даними НБУ, середньозважена річна процентна ставка ломбардів за кредитами за 2023 р. становила 276,9%.

Однак чомусь і досі можна програти всю зарплату військовослужбовця за день, а за нею і наступну, взявши онлайн-позику. Чи аналізує Нацбанк рух коштів по рахунках військовослужбовців, чи бачить він цю проблему? А вона стосується не лише захисників України, а й всіх громадян. Не секрет, що вночі найчастіше мікрокредити беруть люди, які грають в онлайн-казино. Нічні позики стали ледь не окремим продуктом, який відповідно продається. Доступність кредитів і засилля онлайн-казино у підсумку і стають причиною того, що часом передачі від волонтерів з’являються в ломбардах.

Натомість фокус уваги Нацбанку змістився на реглани Power Banking, презентації нових монет та банкнот. На жаль, номінальна вартість цих грошей надто мала, щоб викупити дрони із застави.