Бум платіжного пластику: місце карти під сонцем

Безготівкові річки, очеретяні берега

Платіжні картки — один з небагатьох сегментів фінансового ринку, який не просто стабільно зростає, але і прогресує технологічно. Наприклад, вже звичайною справою стали не тільки картки з чіпом, але і безконтактні. Деякі банки, бажаючи залучити клієнтів, пішли далі — вже розпочато випуск екологічно чистих банківських карток, які виготовлені з кукурудзи і цукрового очерету. Звичайно, така різноманітність багато в чому вплинуло на те, що в 2016 р. використання банківських карток в Україні зросла майже на третину — з 1,9 млрд операцій в 2015 р. до 2,5 млрд. Але дані по частоті використання платіжних карток необов'язково свідчать про те, що вони дійсно стали більш популярні і затребувані. Так, в минулому році, який видався непростим для фінансової системи України, багато банки вводили обмеження на видачу готівки з банкоматів. Тому, для того щоб отримати на руки потрібну суму, наприклад, 10 тис. грн, доводилося підходити до банкомату не один раз, а п'ять (при ліміті на видачу в 2 тис. грн).

Але скептиків повинні переконати наступні факти. По-перше, зростає і грошовий обіг таких операцій. Причому цей ріст можна сміливо назвати якісним. Наприклад, обсяг платежів з карток збільшився з 385 млрд грн в 2015 р. до 570 млрд грн в минулому році, тобто приріст безготівкових розрахунків досяг 48%. Звичайно, за цей же період збільшився обіг простих обнальных операцій, коли картки використовували лише для того, щоб зняти з них гроші. Але в цьому випадку темпи зростання готівки в два рази відстають від збільшення обсягів карткових розрахункових операцій, коли з їх допомогою купували товари і оплачували послуги. Чим же пояснюється така тенденція — як українців віднаджують від готівки і кеша?

Зверху видно не всі

Основний внесок у популяризацію платіжних карток, як і годиться, зробили банкіри. У нашому випадку справа зовсім не в масштабних рекламних кампаніях на телеканалах, вуличних бігбордах і спонсорство на знакових спортивних і культурних подіях. Банки підготували для бізнесу програми, які дозволяють використовувати платіжні картки для зарплатних проектів. У кожного фінансової установи свої нюанси і особливості таких програм, але все це дозволило забезпечити найголовніше для корпоративних клієнтів — при нарахуванні на банківські картки працівникам винагороди за працю збереглася можливість оптимізації податків та нарахувань на цю саму зарплату.

Час винаходу такого ноу-хау — кінець 2010 р. Поки ще не настав час для того, щоб стали відомі назви банків і імена тих фахівців (у тому числі і в тодішньому головному фіскальному органі — Міністерстві доходів і зборів), які стали духовними натхненниками і батьками-винахідниками доленосного для українського платіжно-карткового руху рішення. Але нова схема відразу стала затребуваною. Досить подивитися на статистику НБУ того часу: грошовий оборот операцій з банківськими картами отримав значну прибавку, почав зростати небаченими темпами. У цей час саме зарплатні проекти стали локомотивом розвитку всієї банківської системи.

І якщо на перших порах держателі платіжних карток, яких ставало все більше і більше, як правило, використовували їх два рази в місяць — щоб зняти аванс і зарплату, то згодом у них з'являлися все нові і нові можливості, доступ до яких відкривали банківські картки.

Нові горизонти

Популярність оплати за товар не готівкою, а платіжною карткою, стала набирати обертів разом з програмами банківського експрес-кредитування в рамках тих же безготівкових зарплатних проектів. Банки, які випускають картки, при видачі їх клієнту пропонують одразу ж підписати кредитний договір, який відкриває кредитну лінію з лімітом від 30 до 100% місячної зарплати (а в деяких випадках і більше). Тепер не потрібно чекати "червоних дат календаря", коли на картку "капне" аванс або зарплата — платити нею можна і в кредит. У той же час власникові такої, вже кредитної картки слід контролювати не тільки суму кредиту, але і терміни — може виявитися, що при простроченні погашення значно збільшуються відсотки за кредитом.

Саме швидке кредитування стало причиною того, що вже в 2012 р. почався бум безготівкових розрахунків. Тоді виявилося, що платежі з карток зросли відразу вдвічі.

Надалі естафету розвитку розрахунків платіжними картками підхопили великі торгові мережі. З'явилися системи бонусів, які нараховувалися при оплаті карткою в певних магазинах або кафе і ресторанах. У деяких супермаркетах видають навіть платіжні картки, оформлені як бонусні. Нові акції та пропозиції, пов'язані з використанням безготівкових карткових розрахунків, з'являються ледь не щодня. Дивлячись на це, обслуговуванням платежів з карток зайнявся і малий бізнес — для цього достатньо звернутися в банк, який і забезпечить торгове місце платіжним терміналом для прийому платежів. В окремих випадках при запуску нового платіжного сервісу торгова виручка збільшувалася до 50-60%, хоча звичайний показник приросту виторгу — близько 20%.

Часом без картки взагалі не обійтися. Так, таксі Über приймає тільки безготівкові карткові платежі, хоча кажуть, що менеджмент компанії в Україні вже готується запустити "небачений" сервіс — приймання в оплату готівки, але на перших порах в тестовому режимі.

Нічого робити без платіжної картки і при розрахунках через інтернет. Значна частина торгівлі в Мережі передбачає оплату виключно з допомогою банківських карт. Простота оплати залучила до цього сегменту навіть комунальні компанії — вже можна карткою заплатити за тепло і гарячу воду, газ. Але при розрахунках в інтернеті слід звернути особливу увагу на безпеку — саме тут часто використовуються різні прийоми карткового шахрайства.

VIP-сервіси

На хвилі зростання популярності пластику і розрахунків платіжними картками банки взялися за розвиток сервісів для заможних клієнтів. Так з'явилися картки (в банках їх воліють називати карти) Gold Platinum від Visa і WorldElite від MasterCard. На додаток до стандартних можливостей платіжних карт "ценнометаллические" пропонують широку систему додаткових бонусів та знижок при розрахунках по всьому світу. Є також спеціалізовані асистент-служби, які забезпечують бронювання номерів в певних готельних мережах, сервіси з купівлі квитків на різні види транспорту, допомогу при виникненні страхових випадків і т. п. Послуги, які часто затребувані у тих, хто багато подорожує, у тому числі і в справах служби.

Банківські менеджери часто грають на честолюбстві клієнтів і пропонують клієнтам із середнім достатком VIP-карти. В цьому випадку слід поцікавитися, у скільки обійдуться накладні витрати — не тільки випуск самої карти, але і щомісячна абонплата. Може так виявитися, що, побувавши за рік лише раз на курорті, де "все включено" і картка не потрібна, доведеться щомісяця розраховуватися за незатребувані можливості.