Безконтактна сила. Як українці дивують світ своїми платежами
Ця інформація настільки неймовірна, що може бути правдою.
Що робить любов до новинок
За підсумками четвертого кварталу минулого року, якщо брати темпи приросту кількості NFC-транзакцій, Україна увійшла в четвірку світових країн з найвищим рівнем зростання темпів проникнення даного виду послуг у національні платіжні системи. Тут українці показали себе як дуже "просунута" і "прокачана" нація, здатна швидко опанувати технологічними новинками, особливо якщо вони спрощують розрахунки і шопінг. І вже зовсім по-іншому сприймається інформація про те, що кількість придбаних нових смартфонів Apple за дев'ять місяців минулого року збільшилася в нашій країні на 28%. Як виявилося, українці не тільки "чекинятся" з допомогою модних девайсів, але й активно їх використовують для розвитку платіжних і фінансових систем своєї країни. Зараз ми вже випереджаємо Канаду і Польщу, а також істотну частину європейських країн за темпами зростання ринку NFC-транзакцій, і це при тому, що наші конкуренти стартували кілька раніше України і мали солідну фору.
Станом на 1 жовтня 2018 р. NFC-транзакції в нашій країні проводили 207,3 тис. безконтактних торгових терміналу, кількість яких за вказаний період минулого року зросла на 27,2% і склало майже 79% від загальної чисельності торговельних POS-терміналів. Щорічні темпи зростання емісії платіжних карток з NFC-технологіями досягають 40%. І, нарешті, за даними на вересень 2018 р., безконтактні оплати смартфоном за рік зросли в 68 разів (включаючи оплати через мобільні гаманці українських банків і глобальні сервіси Google Pay, Apple Pay і Garmin Pay).
А у світі на 25% щомісяця збільшується кількість підключених пристроїв, здатних проводити NFC-транзакції.
Зараз, за даними директора з цифровим рішенням Visa в Україні, країнах СНД і Південно-Східної Європи Олександра Стельмаха, Україна ще поступається Грузії, яка входить в топ-3 за рівнем проникнення у платіжні системи безконтактних карт. Ця країна, як і ми, але дещо раніше пережила справжній "кембрійський" NFC-вриваючись. Нинішнє високе місце України тим більш почесно, що і Європа не пасе задніх - динаміка збільшення безконтактних розрахунків там склала понад 140% на рік.
Згідно з дослідженнями Impact of Innovation, проведеним Mastercard, на даний момент українці переважно обирають смартфони (72%) та планшети (48%), тобто, судячи за зазначеними вище параметрами, - частково використовують обидва гаджета. Але це дані щодо технологічної "підкладки" для проведення NFC-транзакцій. Що стосується направлення програми "безконтактної сили", то найбільший інтерес у наших громадян викликає розвиток безконтактних технологій в сегменті транспорту, освіти і медицини. На даний момент зазначені сервіси найчастіше використовуються українцями в продуктових магазинах, на транспорті, кафе, ресторанах і автомобільних заправках.
Крім того, аналітики відзначили високий рівень зацікавленості українців у безконтактних платежів: 37% виявили бажання розплачуватися за товари і послуги саме таким чином. Серед інших європейських країн це один з найвищих показників інноваційної активності населення. У той же час позначається і традиційну недовіру українців до "ефемерним" способів оплати: 34% наших громадян хотіли б застосовувати біометричні дані для підтвердження платежу, наприклад відбитки пальців.
За даними НБУ, еволюційної точкою "неповернення" в історії розвитку NFC-платежів в Україні стала поява NFC-гаманців для проведення безконтактних платежів з використанням смартфона на базі банківських технологій в рамках програмного забезпечення окремого банку і сервісів Google Pay.
Історію NFC-транзакцій в нашій країні можна представити у вигляді наступної "стріли часу": запуск NFC-гаманців в окремих українських банках, адаптація технології Google Pay, старт Apple Pay, використання Garmin Pay. Весь часовий відрізок вмістився в період з лютого 2017 р. по липень 2018-го, тобто зайняв трохи більше одного року. Навіть за мірками технологічно розвинених країн це більш ніж стрімкий інноваційний стрибок.
Універсальний токен
У чому ж перевага безконтактних платежів? Near field communication (NFC ("комунікація ближнього поля", "ближня безконтактна зв'язок") - це сучасна технологія бездротової передачі даних малого радіусу дії. З її допомогою можна здійснювати обмін даними між пристроями, що знаходяться на відстані не більше 10 см один від одного. Стосовно до платіжних систем обмін інформацією йде між платіжною карткою торговельних POS-терміналом. Технічним інструментом для проведення транзакції виступає айфон або інший відповідний цифровий девайс. Як правило, зчитувальний пристрій кріпиться на задній стороні гаджета. Завдяки незначному споживання електроенергії його вплив на розрядку мобільного телефону мінімально. NFC-технології можна порівняти зі старим добрим Bluetooth, з тією лише різницею, що перший, на відміну від другого, забезпечує значно менш тривалий час з'єднання - всього одну десяту секунди (і навіть менше).
Крім того, NFC-технології відрізняються високим рівнем безпеки транзакцій. Забезпечується вона за допомогою глобальної цифрової платформи токенизации. Дана модель дозволяє трансформувати інформаційний потік з будь-якого NFC-пристроїв, що володіє спеціальним чіпом і підключеного до Інтернету, в унікальний шифр (токен), який являє собою 16-значну комбінацію цифр. Дана цифрова комбінація "жорстко" прив'язана до номера банківської картки кожного користувача і є унікальною. При цьому токенизация платіжної транзакції дозволяє приховати реквізити банківської картки від третіх осіб, які так чи інакше причетні до проведення розрахунків. Тобто забезпечується найголовніша умова безпеки, недоступне для контактних карток - ніхто не бачить номер вашої платіжної картки. Верифікація кожного окремого платежу здійснюється вже "в середині" платіжної системи, де згенерований токен збігається з конкретної платіжною карткою, після чого для транзакції загоряється зелене світло.
На даний момент власники платіжних інструментів в Україні можуть користуватися 20 цифровими гаманцями, а проведення NFC-платежів підтримують 18 українських банків. Сервіс Google Pay вже освоїли більше десяти фінансових установ країни, в тому числі і націоналізований Приватбанк. Що стосується порівняно молодого для нас Apple Pay, то він був активований в Україні лише влітку минулого року і на даний момент охоплює набагато менше банків, у тому числі Приватбанк, Ощадбанк і Monobank.
Станом на 1 січня 2019 р. українські банки емітували майже 59,4 платіжних карт. У той же час 62,2% з усіх карт складали активні платіжні картки, кількість яких за рік збільшилася на 6% і на початок 2019 р. склала 36,9 млн шт.
При цьому кожна дев'ята активна платіжна картка - безконтактна: їх кількість зросла на 44,3% у порівнянні з початком 2018 р. і досягла 4 млн шт.
Сам картковий ринок в Україні зараз розподілений між двома основними гравцями: активних карток у платіжній системі MasterCard - 24,1 млн шт. (68,5%), у Visa - 10,7 млн шт. (30,4%), в НПС "ПРОСТІР" - 0,4 млн шт. (1,1%)
Ситуація на українському ринку є нетиповою для світового "табеля про ранги", де лідирує Visa (56% транзакцій). Що стосується кількості емітованих у світі платіжних карток, то тут Visa друга, але на першому місці не Mastercard, а китайська платіжна система UnionPay (50% карт).
Загалом, Україна у черговий раз здивувала світ банківським структурним дисонансом, коли з одного боку, анемічне, виходячи з показників стабільності, сегмент фінансового ринку у вигляді комерційних банків, демонструє при цьому унікальну технологічну та інноваційну сприйнятливість адаптивність. Західні експерти вже давно відзначали, що за рівнем розвитку банківських технологій Україна впевнено випереджає ті економічні параметри, які характеризують нашу економіку як одну з найбідніших на європейському континенті. Умовно кажучи, за розміром ВВП - країна "південь від озера Чад", а за рівнем розвитку деяких банківських технологій та інтересу населення до них - щось середнє між Польщею і Німеччиною.
Якби при цьому стратегія побудови кешлес-економіки в Україні, що реалізовується НБУ, суттєво підвищила б безготівкові ліміти на вхід в банківську систему без підтвердження джерел коштів з нинішніх 150 тис. грн до хоча б мільйони, темпи розвитку не тільки безконтактних платежів, але і фінансової системи в цілому були б ще вище.
До речі, цікаве спостереження. В Україні ніхто не намагався на державному рівні розробити програму розвитку безконтактних платежів. Ніхто не виділяв на це бюджетне фінансування і не надавав податкові пільги і канікули. Не були створені міжвідомчі робочі групи. Все зробив бізнес і населення, які знайшли ефективні точки з'єднання попиту і пропозиції і мультиплицировали позитивний ефект, вчасно застосовуючи інноваційні технології. Може, в цьому і полягає рецепт ринкового успіху NFC-транзакцій в Україні? Непогана модель для масштабування даній моделі розвитку в межах всієї економічної системи країни.
