Банкрутство не для всіх. Що зроблять з валютної іпотекою в 2020 р.
Однак така перспектива зовсім не означає, що потенційний банкрут зможе відкрутитися від своїх зобов'язань перед кредиторами: з ними доведеться домовлятися про відстрочку сплати боргу або бути готовим втратити все своє майно. Те ж стосується і банківських позичальників, у свій час оформили кредити у валюті. Після того, як запрацюють нові правила відновлення платоспроможності боржників, не платити за такими кредитами, як робить більшість, вже не вийде.
Банкрут за власним бажанням
Прийнятий Верховною Радою 18 жовтня Кодекс за процедурами банкрутства переводить відносини між кредиторами та громадянами на новий рівень. Зараз документ знаходиться на підписі у президента і вступить в силу через шість місяців після офіційного опублікування. Це означає, що вже майбутнім літом боржники-фізособи зможуть банкрутувати, як підприємства.
"Ініціатором таких процедур можуть бути лише самі неплатоспроможні громадяни, які мають заборгованість, яку вони не можуть погасити за рахунок своїх доходів, накопичень і майна. Таким чином, в Україні обрана найбільш ліберальна модель банкрутства фізосіб з тих, які застосовуються у світовій практиці. Вона являє собою не стільки спосіб примусового стягнення боргів з населення, скільки пільгу, надану державою для списання безнадійної заборгованості громадян, що виникла під час економічної кризи або внаслідок політичних катаклізмів", - вважає радник юридичної фірми EVRIS Сергій Донков.
Банкрутити себе зможуть як громадяни, так і приватні підприємці. Однак було б великою помилкою сподіватися, що, наприклад, взявши в кредит дорогий мобільник або телевізор, згодом можна буде визнати себе банкрутом і вся заборгованість тут же буде списана. Господарський суд може відкрити процедуру банкрутства в суворо визначених випадках. По-перше, наявність великої суми простроченого боргу - як мінімум 30 зарплатних мінімалок (в наступному році це 125,19 тис. грн). По-друге, боржник не платить за своїми кредитами більше двох місяців і при цьому може підтвердити, що не в змозі далі обслуговувати свій борг. По-третє, офіційно визнано, що у боржника немає майна на яке можна звернути стягнення в рахунок погашення боргу. При цьому законодавство встановлює ще й обмеження на види боргів, які не можуть бути списані або розстрочені у процедурі банкрутства. "До таких відноситься заборгованість по сплаті аліментів, відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров'ю інших громадян, сплати внесків у державні фонди соціального страхування", - уточнює адвокат ЮФ "Ілляшев і Партнери" Андрій Конопля. Є для хронічних боржників і позитивні новини. "Податковий борг, що виник протягом трьох років до дня винесення ухвали про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника, визнається безнадійним і списується за процедурою реструктуризації боргів", - уточнює радник юридичної групи LCF Олександр Бірюков.
Також не варто сподіватися на те, що майно можна буде сховати і збанкрутувати без неприємних для себе наслідків. "Боржнику доведеться надати суду повну інформацію про свій фінансовий і майновий стан, а також про інших джерелах погашення своєї заборгованості на умовах затвердженої реструктуризації.
Справа про банкрутство одразу ж закриють, якщо суд виявить, що надані недостовірні дані або боржник хоче ухилитися від погашення боргів.
Наприклад, перед подачею до суду заяви про визнання банкрутом боржник переписав майно на членів сім'ї", - розповів Сергій Донков з ЮФ EVRIS. Причому декларації доведеться підготувати за останніх три роки.
Судді будуть дуже уважно розбиратися, чому боржник виявився на межі банкрутства. З одного боку, такий розбір польотів в тому числі дозволить з'ясувати, а чи не навмисно громадянин виставляє себе банкрутом і чи не хоче він таким чином позбавитися від настирливих кредиторів. З іншого - це може виявитися неприємним сюрпризом для тих, хто, скажімо, продавав і купував у нього машину, квартиру і т. д. Справа в тому, що суд може визнати недійсними деякі угоди боржника, укладені протягом останніх трьох років перед ініціюванням банкрутства. До таких, зокрема, відноситься укладення договору з зацікавленими особами, договори дарування, відчуження або придбання майна за ціною, не відповідає ринковій, якщо в результаті такої угоди майна стало недостатньо для задоволення вимог кредиторів.
У суду буде достатньо можливостей отримати повну інформацію. "На вимогу суду податкова повинна надати управителю реструктуризацією та суду інформацію про доходи боржника і членів його сім'ї, задекларовану ними майно при перетині кордону. Прикордонна служба проінформує про всіх випадках виїзду за кордон за останні три роки. В подальшому за рішенням суду боржника може бути заборонено перетинати кордон", - говорить Андрій Конопля.
Як сподобатися кредиторам
Відновлення платоспроможності може розвиватися за двома сценаріями. Перший, самий безболісний, - реструктуризація боргів та погашення зобов'язань боржника. Але для цього необхідно, по‑перше, згоду всіх кредиторів на такий варіант. По-друге, згода боржника на запропоновані кредиторами умови реструктуризації. І тут законодавство дає договірним сторонам повну свободу дій - борги можуть бути розстрочені, частина їх може бути списано або знайдені інші компромісні умови, при яких боржник зможе реально розрахуватися з боргами. На узгодження умов закон відводить три місяці.
Якщо ж домовитися не вийде або боржник не стане дотримуватися плану реструктуризації, суд визнає його банкрутом, після чого починається розпродаж майна для погашення боргів. Не чіпатимуть тільки житло, в якому мешкає боржник (квартира не більше 60 кв. м загальної площі, або не більше 13,65 кв. м на кожного члена сім'ї боржника, або житловий будинок не більше 120 кв. м загальної площі). Та й то, якщо вона не в заставі. З молотка піде і майно, що належить боржнику на праві спільної власності. У такому разі частка банкрута від продажу цього майна піде кредиторам, інші гроші повернуть співвласникам.
Безумовно, багато чого буде залежати від того, на чиїй стороні "грає" арбітражний керуючий. Адже цілі боржника і кредиторів в процесі розпродажу можуть бути діаметрально протилежними. Боржник, наприклад, може бути зацікавлений у тому, щоб його майно було продано за копійки, щоб викупити його самому. Закон зобов'язує розпродавати майно боржників через інтернет-аукціони. Але при бажанні маніпулювати ціною можна й на них. Кредитори хочуть, щоб майно було продано якомога дорожче, щоб повністю покрити борги банкрута.
На перший погляд, арбітражний керуючий повинен бути на стороні боржника. Адже той оплачує його послуги - авансом за три місяці роботи. Без цього суд не відкриє справу про банкрутство. "Однак кодекс передбачив і цілком законну можливість для кредиторів схилити арбітражного керуючого на свою сторону - додаткове винагороду за свій рахунок. Таким чином, незаконна вигода арбітражного керуючого може бути оформлена цілком законним додатковою винагородою за власний рахунок кредиторів", - розповів "ВД" партнер АТ "Кролевецький та Партнери" Олексій Зайцев.
"Серед плюсів нової процедури - можливість шляхом визнання громадянина банкрутом вийти з "боргової ями" і списати частину боргів. Причому тільки сама людина має право вирішувати, чи слід йому скористатися такою можливістю. Серед мінусів банкрутства, крім витрат на саму процедуру і її тривалість, є різні обмеження прав боржника. В тому числі на виїзд за кордон, розпорядження власним майном і коштами, розподіл його прибутків, обмеження суми, необхідної для життя боржника та осіб, які перебувають на його утриманні. Крім того, потрібно бути готовим до розкриття конфіденційної інформації - як про доходи, рахунках, так і про членів сім'ї. Кодексом передбачено, що протягом п'яти років після визнання банкрутом фізичної особи щодо нього не може відкриватися процедура неплатоспроможності, і така фізособа зобов'язана перед укладенням договорів позики, кредиту, поруки та застави повідомляти інші сторони про своє банкрутство. Це фактично означає п'ятирічний мораторій на можливість залучення нових позик", - резюмує Олексій Зайцев.
Валютних позичальників змусять розрахуватися
"Щасливі" власники валютних кредитів на житло - окрема історія. У них практично немає шансів позбутися від боргів через процедуру банкрутства. Оскільки суд закриє справу, якщо у боржника немає можливості обслуговувати валютний кредит, забезпеченням якого виступає квартира або будинок - єдине місце проживання. Іншими словами, якщо у боржника є валютна заборгованість, а крім іпотечного житла нічого немає, визнати його банкрутом і списати його борг не вийде.
Зараз одиниці валютних позичальників продовжують платити по кредитах. Їх рятує діє мораторій на стягнення заставної нерухомості валютної іпотеки. Відповідний закон був прийнятий ще в 2014 р. і був покликаний захистити громадян, які оформили позики до кризи 2008 р. і не змогли їх обслуговувати під час неконтрольованої девальвації. За інформацією НБУ, на 1 травня частка прострочених кредитів, виданих до 2008 р. становила 94,2% іпотечного портфеля у валюті і до 36,9% - за гривневим портфелю. Проблемну заборгованість банків в Нацбанку оцінюють в 50 млрд грн.
За інформацією Незалежної асоціації банків України, на сьогоднішній день в Україні налічується 240 тис. валютних позичальників.
"Ми проводили аналітику серед банків, і якщо говорити про соціально незахищені верстви населення, то з 70 тис. осіб - власників валютної іпотеки 40% є власниками соціального житла", - повідомила виконавчий директор асоціації Олена Коробкова.
Кодекс за процедурами банкрутства скасовує мораторій - орієнтовно з літа 2020 р. Відкрилася у банків можливість вилучати заставне житло і продавати його в рахунок боргів змусить позичальників відновити обслуговування кредитів. А хто не зможе цього робити, повинен буде домовлятися з банками про реструктуризацію кредиту. Тим більше, що кодекс встановлює п'ятирічний особливий період реструктуризації таких боргів.
По-перше, валютні кредити будуть конвертовані в гривню за курсом НБУ, діючим на момент підписання нового кредитного договору. По-друге, позичальника позбавлять від необхідності сплачувати пеню та штрафні санкції, які набігли за той час, поки він не обслуговував кредит. По-третє, загальна сума боргу оцінюється в розмірі нинішньої вартості заставного житла, і з цієї суми віднімається вже виплачена частина. Наприклад, позичальник у свій час придбав житло за $150 тис. І вже встиг погасити $40 тис. Зараз його житло коштує $60 тис. У такому разі за новими умовами йому доведеться погасити борг банку в розмірі $20 тис., конвертовані в гривню.
По-четверте, якщо загальна площа квартири не перевищує 60 кв. м (або не більше 13,65 кв. м жилої площі на кожного члена сім'ї боржника) або загальна площа житлового будинку - не більше 120 кв. м, боржнику запропонують пільгову ставку по кредиту, гарантованого таким забезпеченням. Вона дорівнює українського індексу ставок за 12-місячними депозитами фізичних осіб (UIRD), збільшеному на 1%-ний пункт (на сьогоднішній день - індекс UIRD за 12-місячними депозитами становить 15,57%). А сам борг може бути реструктуризований на 15 років. Якщо площа нерухомості більше, то процентна ставка за планом реструктуризації складе індекс UIRD за 12-місячними плюс 3%-них пункту, а максимальний термін плану реструктуризації - 10 років.
