Банки знайшли спосіб не нарощувати капітали
Малі та середні банки готують грунт для розвитку спеціалізованих банківських установ в Україні. В рамках проекту "Рівні умови конкуренції", лідером якого є Незалежна асоціація банків України (НАБУ), був розроблений проект концепції, який пропонує НБУ видавати банкам обмежені ліцензії, і при цьому знижувати вимоги до їх капіталу. Як тільки документ буде готовий, на його базі розроблять проект змін в закон "Про банки і банківську діяльність".
Діючий графік збільшення статутного капіталу з нинішніх 120 млн. грн. до 500 млн. грн. до 2024 року, фінансисти вважають занадто жорстким. Багатьом банкам його виконання виявиться не під силу. Інша справа, якщо НБУ піде на поступки і дозволить банкам працювати в конкретних нішах. У НАБУ кажуть, що суть їх пропозицій - обмеження масштабу банківських операцій, які несуть найбільші системні та соціальні ризики. Наприклад, ризик "перекачування" грошей вкладників у бізнес акціонерів банку. "По суті, достатньо обмежити можливість банку надавати кредити юридичним особам або залучати вклади населення, щоб звести цей ризик до мінімуму і задати напрямок розвитку. І тоді поділ невеликих банків за спеціалізаціями пройде природним ринковим шляхом", - розповідає виконавчий директор НАБУ Олена Коробкова.
Передбачається, що "усічені" ліцензії для українських банків можуть встановлювати, наприклад, обмеження на кредитування корпоративних клієнтів або чітко визначати регіон діяльності установи. В Європі і США успішно функціонують банки, які надають роздрібні послуги та працюють лише з фізичними особами. "У багатьох країнах діють менші вимоги до капіталу місцевих і регіональних банків. Приміром, у Швейцарії недавно були анонсовані плани по введенню нової ліцензійної категорії для банків, зосереджених на "фінансові технології". Згідно з релізом місцевого регулятора - FINMA, мінімальний капітал таких установ може становити 300 тис. швейцарських франків (близько 7,9 млн грн за офіційним курсом НБУ), якщо вони обмежать залучення депозитів і не будуть кредитувати", - говорить Олена Коробкова.
В світі немає єдиного підходу до визначення мінімального розміру капіталу банку. В Євросоюзі, наприклад, це 5 млн. євро, що відповідає 142,5 млн грн за офіційним курсом. У НАБУ вважають, що діючий на сьогодні в Україні тимчасовий мінімум - 120 млн грн - цілком може бути точкою відліку для спеціалізованих банків, а для універсальних банків залишиться норматив в 500 млн. грн.
Як повідомили "ДС" в Нацбанку, з ними проект концепції поки не обговорювалося, але в цілому регулятор готовий подумати над такою пропозицією. "НБУ розглядає різні варіанти розвитку банківської та фінансової системи. Але було б правильно говорити про запровадження обмеженої банківської ліцензії після вступу в силу закону № 2413-а "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо консолідації функцій з держрегулювання ринків фінпослуг". Цей документ дозволить НБУ провести інвентаризацію небанківського фінансового ринку, багато учасників якого вже надають ті послуги, які можуть входить в обсяг "обмеженою ліцензією", - відзначають в банківському відомстві.
Нова ідея вже викликала суперечки на ринку. Багато вважають, що майбутнім "недобанкам" навряд чи знайдеться місце в системі, а їхні послуги затребувані не будуть. Закономірно, що противниками поблажок для малюків виступають найбільші фінустанови. "Зараз немає ніяких регуляторних обмежень, що заважають спеціалізації банків, однак на практиці ми бачимо, що практично всі вони, незалежно від розміру, прагнуть до універсалізації: розширення переліку операцій, побудови філіальної мережі та інше. Банки заговорили про спеціалізації з єдиною метою - зменшити вимоги до розміру капіталу або як мінімум відкласти в часі його збільшення, а це в корені невірно", - вважає Тамара Савощенко, голова правління UniCredit Bank (6 місце за розміром активів за станом на 30 червня 2016 року).
Такі побоювання поділяють і менші банки. "Розумного критерію для спеціалізації банків не існує. До того ж, навіть якщо обмежити можливості "спеціалізованих" установ, наприклад, у роботі з залученням вкладів населення, завжди залишається ризик створення паралельних фінансових компаній, вклади яких не гарантуються ФГВФО. Ми це вже бачили на прикладі недавньої гучної історії одного сумнозвісного банку", - констатує Ігор Волох, голова правління Altbank (ПАТ Неос Банк) - займає 103 місце за розміром активів.
Якщо ж "малюкам" не зроблять поблажок, масовий вихід з ринку банків фактично неминучий. Згідно з песимістичним прогнозом, ринок доведеться покинути мало не половині діючих фінустанов (всього за підсумками першого півріччя платоспроможних банків залишалося 108). "За різними оцінками, забезпечити збільшення капіталу згідно з вимогами НБУ не зможуть від 30 до 50 банків. Причому це не відноситься виключно до невеликим українським банкам, а стосується абсолютної більшості фінустанов, які оперують з низьким або негативним капіталом", - стверджує Ігор Волох.
