Мрія народу. Українці знову залазять в автомобільні борги

Автомобільним бумом це назвати поки складно, але тенденція очевидна. Економіка йде на поправку, населення впевненіше дивиться в завтрашній день, попит на авто відновлюється.

Зростає і частка автомобілів, придбаних за кредитні гроші. "У квітні 2017 р. всі разом банки видали майже 900 автокредитів, в травні - близько 1000. Для порівняння: торік цей показник був в межах 600-800 кредитів в місяць. Зростання відбулося завдяки підвищенню попиту на автомобілі та збільшення частки кредитних продажів з торішніх 11 до 15% за підсумками травня 2017 р.", - констатує керівник напрямку автокредитування АТ "ТАСкомбанк" Руслан Бокач.

Банкіри сподіваються, що нових потрясінь не буде і ринок продовжить зростати. Потенціал для цього є: до 2014 р. частка автомобілів, придбаних в кредит, була набагато вище і досягала 20% у загальному обсязі.

До того ж із-за падіння ставок за депозитами, які вже не тільки не дозволяють заробити, але навіть не захищають заощадження від інфляції, українці будуть охоче вкладати у великі покупки. У цьому контексті придбання автомобіля виглядає цілком привабливим варіантом інвестування знецінюються накопичень.

Швидше за все, збільшиться і кількість автокредиторів. Сьогодні послуги з кредитування на купівлю нових авто декларує приблизно два десятки банків. Однак реально видають такі кредити менше половини. Багато хто під виглядом автопозик просувають звичайні кеш-кредити, пропонуючи клієнту взяти потрібну суму готівки без застави під надзвичайно високу ставку.

Ліквідність у банків є і навіть з надлишком, але це короткі гроші. Щоб кредитувати на покупку авто, банкам потрібно залучати середньо - і довгострокові депозити. Але після тотального банкопаду останніх років населення не готове довіряти банкам гроші надовго. Як тільки тенденція зміниться, банки почнуть кредитувати більш охоче.

Розбірливі кредитори

За словами фінансистів, у більшості випадків позики на авто беруть представники середнього класу. Середня сума кредиту на купівлю іномарки на ринку становить близько 400-600 тис. грн.

Отримати фінансування не так вже просто. Банки ретельно фільтрують заявки і перевіряють платоспроможність потенційних клієнтів, щоб уникнути зростання "поганих" кредитів. Їх у портфелях кредиторів і без того занадто багато: за останніми підрахунками НБУ, більше 55%. Це означає, що чи не кожен другий кредит є проблемним. Через це банки змушені формувати додаткові резерви, нести збитки і постійно збільшувати капітали.

На одержання кредиту може претендувати клієнт, який офіційно працевлаштований (стаж на останньому місці роботи не менше 12 міс.), може документально підтвердити свої доходи, мати позитивну кредитну історію. Якщо з'ясується, що у кандидата є непогашений борг або він раніше допускав прострочення при обслуговуванні позики, з мріями про кредит можна відразу попрощатися. Деякі банки також наполягають на поручительство по кредиту. Щомісячний платіж за кредитом не повинен перевищувати половину сімейного бюджету.

"Основною вимогою банку до клієнта була і залишається його кредитоспроможність. Жорсткість правил оцінки платоспроможності сталося ще кілька років тому, і нові вимоги залишаються стабільними. На визначення рівня платоспроможності впливає і запитувана клієнтом сума кредиту. В середньому це близько 400 тис. грн", - зазначає директор департаменту роздрібного бізнесу Ощадбанку Валерія Малахова.
Більшість банків кредитують на строк до семи років і пропонують дві схеми погашення на вибір - ануїтет або класична, передбачає можливість дострокового погашення. Вимоги до мінімального авансового внеску коливаються в діапазоні від 10 до 50%. Багато в чому ця цифра залежить від марки і моделі бажаного автомобіля.

Ставки починають знижуватися

Автокредити залишаються досить дорогими, але ціни на них поступово падають. По-перше, це відбувається завдяки зниженню ставок за депозитами. За даними НБУ, тільки за травень середня процентна ставка за вкладами населення впала на 0,6% - до 12,2% річних. Отримуючи порівняно дешевий ресурс, банки можуть дозволити собі знижувати відсотки за кредитами.

По-друге, позначається поступове збільшення конкуренції на ринку. Кількість банків, які надають послуги автокредитування, збільшується. На ринок виходять нові гравці. Умови автокредитування стають цікавіше в порівнянні з минулим роком. "Ефективна ставка на даний момент в середньому по ринку складає 22%. Можливо, вона ще знизиться при здешевленні вартості ресурсів", - припускає Руслан Бокач. Для порівняння: за даними НБУ, середньозважена ставка за гривневими кредитами домогосподарствам в цілому набагато вище, у травні 2017 р. вона становила 29,7%.

За словами члена правління АТ "ОТП Банк" Володимира Мудрого, ставки по кредитах на купівлю нових автомобілів зараз найнижчі, якщо порівнювати їх з іншими кредитними пропозиціями для фізичних осіб. Причина - порівняно невелика кількість проблемних позик у автопортфеле банків. Клієнти, готові купувати нові авто, в більшості належать до середнього класу і обслуговують кредити справно. Але кредитори обіцяють проявляти лояльність і до менш забезпеченим позичальникам. "При збільшенні попиту на бюджетні моделі авто банки будуть утримувати ставки на поточному рівні в найближчому майбутньому", - прогнозує Володимир Мудрий.

Супутні витрати

Вибирати кредитора, орієнтуючись виключно на пропоновану їм номінальну ставку за кредитом, не варто. Адже ціна самого позики - ще далеко не всі витрати позичальника. "Є умови, які на початковому етапі привабливі. Але при детальному аналізі і прорахунку сумарна вартість автокредиту буде вище", - зазначає Валерія Малахова.

Так, практично всі банки беруть разову комісію за видачу кредиту. У різних фінустановах її розмір коливається від 1 до 4% від суми позики. Крім того, банк може встановити комісію за переказ коштів на рахунок автосалону. А це ще 0,5-1% від суми.

Ще одна стаття витрат - купівля страхових полісів. Заставою по кредиту є авто. І його доведеться застрахувати на всі випадки життя. По-перше, новоспеченому автовласнику потрібно укласти договір обов'язкового страхування відповідальності автовласника (так званої "автоцивілки"). По-друге, багато кредитори наполягають на страхуванні самого позичальника від нещасного випадку (на випадок, якщо з ним щось трапиться і він не зможе обслуговувати кредит). Ну і найдорожчий поліс - це КАСКО (страхування самого автомобіля). Його вартість може становити 5-6% від вартості машини. Тариф залежить від цілого ряду умов, починаючи від віку і стажу водіння позичальника і закінчуючи місцем парковки.

Кожен з перерахованих страхових договорів необхідно переукладати щорічно протягом усього строку кредитного договору. Тут дуже важливий момент - коло страхових компаній, акредитованих при банку. Чим більше страховиків у списку, тим вище шанси клієнта підібрати більш якісне покриття по лояльному тарифом.

Партнерські програми

Один з найбільш активних сегментів на ринку автокредитів - партнерські програми. Банки розробляють їх спільно з автосалонами, автовиробниками або страховими компаніями. Ставки по таких позиках нижче, а умови лояльніше. Не дивно, що вони користуються попитом у позичальників. Левову частку приросту кредитного портфеля банків забезпечують саме такі програми. "На ринку зараз представлені майже виключно спільні програми банків з автодилерами. Вони надають більш лояльні умови і таргетированы на певний сегмент покупця або марки авто", - розповідає начальник управління продажів кредитних продуктів Укрсоцбанку Тетяна Нікітіна.

Ставки по партнерським автокредитами коливаються в діапазоні 6-18% річних. Це набагато менше, ніж при стандартних умовах. Наприклад, ставка по автокредиту на рік при внесенні 30%-ного авансу цілком може скласти 6-7%.

А іноді клієнт може взяти фінансування і під символічні 0,01% річних. Але лише виконавши певні умови. На нульові кредити можуть розраховувати покупці, які в змозі свнести солідний власний внесок - 50-70% від вартості автомобіля. Чи готові швидко повернути борг банку, погасивши кредит протягом року. Банкіри можуть дозволити собі таку щедрість, як нульові кредити. "Втрачену" прибуток від відсотків за партнерським кредитом їм компенсують виробники і автодилери. Їм потрібно збільшувати продажі і розширювати канали збуту. Тому дилери намагаються зробити фінансування доступним і для тих клієнтів, які не можуть розплатитися за авто одним махом або хочуть поміняти свою "конячку" на машину більш високого класу.

За статистикою кредиторів, покупці автомобілів економ-класу беруть кредити в основному на максимальний термін і з мінімальним авансом і платять при цьому більш високі відсотки. Хоча при таких умовах переплата по кредиту виходить максимальної. Ті ж, хто може дозволити собі дорогі іномарки, навпаки, просять фінансування на один-два роки і відразу оплачують близько половини вартості автомобіля. При таких параметрах кредиту його вартість близька до мінімальної. "В цілому по ринку майже третину становлять кредити з авансом 50% і більше. На кредити з авансом до 20% на максимально можливий термін доводиться кожна четверта угода", - говорить Руслан Бокач.

У партнерських програмах є і мінуси. Наприклад, не всі моделі авто навіть у одного і того ж автодилера підпадають під акційні умови. Так що не факт, що під 0% річних вдасться купити саме ту машину, яку ви обрали. Крім того, позичальникам, які претендують на дешеві кредити, банки не менш вимогливі, ніж до звичайних. Так що кандидатам все одно доведеться проходити через фільтр і відповідати всім жорстким умовам кредиторів.