Андрій Перкаль: Інтернет-банкінг – не модний тренд, а спосіб вижити на ринку
У той же час лише близько 10% власників банківських карт сьогодні активно користуються електронними послугами фінустанов.
Інтернет-банкінг в Україні все ще залишається лише додатковим сервісом, який пропонується поряд із традиційним обслуговуванням у відділеннях. Між тим на Заході ця сфера розвивається зовсім в іншому напрямку, перетворюючись з додаткового сервісу в нову форму існування банків. Там багато хто вже давно звикли до відсутності готівкових грошей і навіть платіжних карт. Експерти стверджують, що не за горами час, коли багато західні банки взагалі підуть в онлайн і закриють свої відділення.
Скоро український інтернет-банкінг доросте до світових тенденцій? І що для цього потрібно? На ці та інші запитання ми попросили відповісти Андрія Перкалі, власника ІТ-компанії Digital Space, яка в даний момент займається розробкою програмного продукту для одного з українських банків. За запевненням нашого співрозмовника, IT-рішення, яке буде запущено в тестовому режимі вже в кінці року, не буде мати аналогів. Чи Так це насправді - ми теж спробуємо з'ясувати в ході бесіди.
Ми зустрічаємося з Андрієм Перкалем в його офісі в центрі Києва. Обстановка в кабінеті аскетична, без надмірностей - тільки те, що необхідно для роботи: стіл, крісло, ноутбук, та ще шахова дошка на журнальному столику.
Сам 37-річний бізнесмен виглядає і веде себе під стать своєму кабінету - одягнений у джинси і сорочки, розмовляє тихо і вдумливо, уникає гучних заяв. Каже, що не любить публічності і вкрай рідко погоджується на зустрічі з журналістами. "Гроші люблять тишу", - стандартно жартує він. І в той же час його мова видає людину, яка добре розбирається в банківській темі і IT-технологіях. Наводить пам'яті безліч цифр і зарубіжних прикладів на підтвердження своїх слів.
"ДС" Андрій Давидович, ваша компанія спеціалізується на розробці програмного забезпечення для банківсько-фінансового сектора. Чому саме цей сегмент?
А. П. Мені завжди було цікаво. За першою освітою я магістр комп'ютерних технологій. Другий диплом - фінанси. Плюс у мене 15-річний досвід роботи в банківській сфері. Пройшов шлях від штатного економіста до акціонера і голови спостережної ради банку (Альпарі-банк. - Прим. ред). Це, власне, і зумовило те, чим сьогодні займається Digital Space. Можна сказати, що добре розуміння банківського ринку в поєднанні з технічними знаннями - це наша перевага, оскільки всі проривні проекти часто народжуються на стику двох сфер діяльності.
"ДС" Наскільки перспективна сьогодні в Україні сфера інтернет-банкінгу? Багато банки активно розвивають цей напрямок? Іншими словами, чи є попит?
А. П. По правді кажучи, сьогодні у наших банків в пріоритеті зовсім інші завдання. Багато хто стурбований тим, щоб просто вижити. Тільки за останні два роки закрилося понад 50 банків. Жодна країна не ліквідувала третину своїх банків за такий короткий термін. Істотний вплив на банківський ринок має і те, що національний регулятор посилює свої вимоги - і в питаннях докапіталізації банків, і в питаннях оприлюднення кінцевих бенефіціарів, по багатьом параметрам.
Ну і, крім іншого, банкам сьогодні доводиться відновлювати довіру клієнтів, сильно підірване за останні роки. Так що варто визнати, що у банкірів розвиток інтернет-банкінгу не знаходиться в числі головних цілей. Добре, якщо цей пункт входить в десятку першочергових завдань.
А. П. Тому що я переконаний, що рано чи пізно Україна піде по західному шляху в цій сфері. Це всього лише питання часу. Кожен рік кількість тих, хто активно використовує послуги інтернет-банкінгу, в нашій країні зростає в середньому на 20%. Крім того, з-за серйозних пертурбацій на банківському ринку між банками посилюється конкуренція. У першу чергу серед банків четвертої групи. А інтернет-банкінг - це якраз те, що здатне посилити позиції банку серед конкурентів. На жаль, не всі це розуміють. На зустрічах з керівництвом банків часто доводиться чути таку позицію: "Та який інтернет-банкінг? У нас немає на це грошей!".
Кожен рік кількість тих, хто активно використовує послуги интернетбанкинга, в нашій країні зростає в середньому на 20%. Крім того, з-за серйозних пертурбацій на банківському ринку між банками посилюється конкуренція. У першу чергу серед банків четвертої групи. А интернетбанкинг - це якраз те, що здатне посилити позиції банку серед конкурентів
А. П. Так, це так. Але якщо вже говорити про виживання і роботі на перспективу, то важливо розуміти, що саме інтернет-технології - це і є спосіб утриматися на плаву. Сьогодні ряд успішних банків працюють виключно в онлайні. Наприклад, польський Mbank. У 2012 році в цей проект було вкладено 35 млн. доларів. За 14 місяців була розроблена найсучасніша платформа, що робить інтернет-банкінг швидким і зручним. Там більше двох сотень функцій: і видеобанкинг, і віртуальний магазин, і бонусні програми, і навіть інтеграція з Facebook є. У підсумку новину за грудень: чистий прибуток Mbank Group у третьому кварталі минулого року перевищила 300 млн. злотих (близько 70 млн. євро). Думаю, це найкращий показник затребуваності сучасного онлайн-банку.
А. П. Безумовно. Багато банків залишаються вірними традиціям, деякі навіть нарощують свої мережі. А інші, наприклад, придумують нові форми роботи з клієнтами. Той же брэнсоновский Virgin Money (Річард Бренсон, засновник Virgin Group. – Прим. ред.), який починався виключно як онлайн-банк, що відкрив для своїх клієнтів вітальні з безкоштовним Інтернетом, чаєм-кавою, телевізорами, настільними іграми. Там немає ні одного клерка, жодного банкомату. Всі операції клієнти проводять самі, через Інтернет. Тобто вони розуміють, що споживачеві важливо мати якесь місце, яке уособлює собою банк. Вони це місце створили у вигляді віталень. Просто це вже інший банк за своєю суттю, ось що важливо розуміти.
"ДС" Розкажіть детальніше про проект, яким зараз займається ваша компанія. Ви розробляєте програмне забезпечення для якогось конкретного банку або це буде універсальний продукт, який ви зможете пропонувати багатьом банкам?
IT-рішення для банку не можна розробити саме по собі, без прив'язки до конкретного банку. Всі параметри цього продукту повинні відповідати вимогам конкретного банку, відповідати стратегії його розвитку. У нашому проекті бере участь один з українських банків, який готовий виступити замовником і, відповідно, протестувати і впровадити наш продукт у себе. Зараз ми перебуваємо в завершальній стадії переговорів, попутно набираємо проектну команду. І сподіваюся, що незабаром почнеться активна робота над проектом.
А. П. розкрити Всіх секретів я не можу. Ще й тому, що продукт, про який йде мова, буде відображати бізнес-модель цього банку, над якою теж зараз ведеться робота. Іншими словами, це будуть не просто опції, як у більшості банків, - виписки по рахунках, транзакції і пр. Це буде щось більше, ніж банк.
А. П. Ну, якщо зовсім просто... Наприклад, "ПриватБанк" - це універсальний банк, що масовий ринок. Тому з допомогою "Приват24" можна і заплатити за комуналку, і таксі викликати. Плюс - якщо ви приватний підприємець, то і рахунку приймати. І багато іншого. Тобто їх інтернет-банкінг відображає стратегію банку - орієнтацію на масового споживача.
Наші партнери, як мені здається, роблять дуже розсудливо. Вони не хочуть ставати черговим "Приватом". Та в принципі це й неможливо - мова йде про банк четвертої групи. Тому вони шукають свою нішу на ринку банківських послуг. Нішевість - це найправильніший підхід в таких умовах. І у керівництва є амбіції створити банк... Ну, все - далі вже комерційна таємниця... (Сміється) Мова про те, щоб створити за формою і змістом такий банк, якого ще немає в Україні. І наш IT-продукт - ключовий компонент цього рецепта.
А. П. В нашому продукті ми плануємо впровадити ряд функцій, яких на сьогодні немає в інших банків або які в нашому продукті будуть працювати більш зручно, ніж у конкурентів. Наведу лише один невеликий приклад: деякі компанії в силу тих чи інших особливостей своєї діяльності мають потребу в тому, щоб проводити розрахунки зі своїми клієнтами за сучасними інтернет-систем. І банк, який має такі системи, вже зможе обслуговувати не тільки своїх клієнтів, але і клієнтів своїх клієнтів. У той час як ряд інших банків, не маючи такої системи, таку послугу надати не зможуть. Таким чином, наш продукт дасть банкам нові можливості в роботі з клієнтами, дозволить їм бути більш гнучкими, що в кінцевому підсумку стане їх конкурентною перевагою.
"ДС" Ви починаєте розробку нового IT-продукту в той момент, коли, за вашими власними словами, багато банків не вважають розвиток своїх інтернет-послуг пріоритетом. А банки, у яких подібні продукти вже є, схильні розвивати наявні програми, а не замовляти нові. На що ж ви розраховуєте?
А. П. По-перше, як я вже сказав, у нас є банк, зацікавлений у цьому продукті. Він же частково буде приймати участь у фінансуванні проекту, але основна частина інвестицій - це наші власні кошти. По-друге, у нас буде можливість протестувати свою розробку в умовах реальної роботи банку - що теж надзвичайно важливо. Щоб протестувати новий IT-продукт, його необхідно синхронізувати з так званим операційним днем банку. Однак далеко не кожен банк дозволить сторонньої ІТ-компанії впроваджуватися в свою систему. Тому, як правило, всі рішення для інтернет-банкінгу розробляють ті ж компанії, які створюють програмні продукти для роботи банку в цілому. Найбільш відомі з них - SAP, БІ-2, "Мебіус". В їх програмах зазвичай передбачена функція, відома як "клієнт-банк" або "інтернет-банк". І більшість банків за допомогою цих програм надають своїм клієнтам мінімальний набір послуг, що дозволяє проводити дистанційні платежі та деякі інші операції через Інтернет.
У нас же ситуація зовсім інша: наш продукт буде створюватися, виходячи з вимог конкретного банку і в відповідності зі стратегією його розвитку. Наше IT-рішення буде відображати його бізнес-модель.
Ну і ще один важливий момент. Програмні продукти багатьох банків розроблялися досить давно. З тих пір у світі технологій багато чого змінилося. Щоб якось модернізувати свої системи, банки змушені нарощувати нові можливості на старе ядро. Ми ж спочатку будемо брати за основу новітні розробки. До речі, ці технології коштують не так вже дорого в порівнянні з уже існуючими, але зате вони відкривають зовсім нові можливості, яких не було досі.
А. П. Незважаючи на всі складнощі, оптимістичний. Це неминуче. Це тренд, якому треба слідувати, якщо хочеш іти в ногу з часом і залишатися на плаву.
Звичайно, слід враховувати багато національні особливості. І менталітет наших людей. Багато хто, особливо люди старшого покоління, просто не вміють користуватися інтернет-банкінгом, їм простіше прийти у відділення банку. Крім того, є нюанси законодавства, що вимагають фізичної присутності людини - наприклад, для підписання договору про відкриття банківського рахунку. На Заході для цього вже давно використовується електронний підпис. Є багато питань щодо безпеки...
З іншого боку, відбуваються позитивні зрушення в багатьох сферах. Вводяться електронні системи держзакупівель, електронне адміністрування держпослуг та інше. І все це вже з подачі держави. Тобто повільно, але неминуче інформаційні технології проникають у наше життя. Так що і банки, і IT-компанії, і клієнти банків повинні бути до цього готові.
Розмовляла Наталія Соломко