Процедура восстановления платежеспособности физических лиц. АУЮ предоставила алгоритм действий

Тренером стал один разработчиков Кодекса Украины по процедурам банкротства (далее — КупБ), руководитель проекта, член Правления АЮУ Юлиан Хорунжий. Специалист предоставил универсальный алгоритм действий в ситуации неплатежеспособности физлица и помог проанализировать профильное законодательство. Мы собрали ключевые тезисы.

Посмотреть запись вебинара можно по ссылке.

Итоги проекта

Стартовал он через три месяца после создания института неплатежеспособности физического лица (до этого объявить о банкротстве могли только юрлица). В течение 9 месяцев бесплатные консультации получили более 200 семей в 6 регионах. Подробнее об итогах — здесь.

История вопроса

Проблема реструктуризации долгов по валютным кредитам, обеспеченным ипотекой недвижимого имущества актуальна с 2008 года — с тех пор она лишь набирает обороты. Так, по состоянию на 2016 в банковской системе учитывалось более 30 тыс. кредитов на общую сумму 50-60 млрд. грн. Сейчас их количество составляет 12 тыс. на сумму более 20 млрд. грн.

При этом двумя самыми действенными механизмами урегулирования проблемы спикер назвал внесудебную реструктуризацию (диалог с банком) и судебную (с применением п.5 заключительных положений КУпБ).

В рамках проекта консультанты приоритетно рекомендовали именно первый вариант, ведь он экономит и время, и средства должника. В такой способ было урегулировано 40% случаев.

Алгоритм действий

Шаг первый — анализ практической ситуации заемщика. Без него невозможно выбрать механизм реструктуризации. Начинать его следует с определения пассива должника, учитывая правовые позиции Верховного Суда. Свести их можно к трем ключевым: 1. Кредитные отношения прекращаются с момента направления банком требования о досрочном погашении кредита; 2. С этого же момента прекращаются и начисления процентов; 3. Сроки давности по обращению взыскания долга с момента первого просрочки уплаты очередного платежа.

Шаг второй — определение стоимости недвижимости, являющейся предметом ипотеки. Причина — в случае реструктуризации размер долга устанавливается именно в размере жилья. Для расчета спикер советует интернет-сервисы, где размещена информация о стоимости жилья.

Шаг третий — определение фактической задолженности должника. Точно определяется остаток суммы, которая будет подлежать реструктуризации.

Шаг четвертый — установление размера процентной ставки относительно долга с учётом размера объекта недвижимости (порог = квартира площадью 60 кв.м./13,65 кв.м на каждого члена семьи или дом площадью 120 кв.м).

Шаг пятый — установление ориентировочного графика погашения реструктурированного долга. Для понимания размера ежемесячных платежей поможет кредитный калькулятор.

Спикер рассказал, что в рамках реализации проекта коллеги участвуют в Рабочей группе по вопросам совершенствования законодательства о банкротстве при Минюсте. В частности, одно из внесенных предложений — предоставить должнику возможность выбирать опции для погашения долга.

Касательно схем такого погашения — консультанты рекомендовали применять аннуитетную, поскольку она является наиболее прогнозируемой, а размер ежемесячных платежей остаётся стабильным.

А вот относительно изменяемой VS фиксированной ставки, г-н Хорунжий отметил — риски есть при выборе любого из вариантов:

"Если финансовая стабильность государства будет сохраняться, а Нацбанк будет снижать уровень учетной ставки, то и индекс будет снижаться. Но если финансовая система потеряет стабильность — ситуация будет противоположной. В основном мы рекомендуем оставлять фиксированную ставку".

Далее юрист рассказал о главных нюансах внесудебной и судебной реструктуризации, особенностях производств в деле о неплатежеспособности физлиц и основания для их открытия. Также участники узнали о стадии признания должника банкротом, введения процедуры погашения его долгов и стадию финальной — закрытии производства по делу о банкротстве.

Проект осуществляется при поддержке Агентства США по международному развитию в рамках гранта, предоставленного Проектом USAID "Трансформация финансового сектора".