Процентный "тюнинг"

С недавних пор у заемщиков, расплачивающихся "в рассрочку" за личное средство передвижения, появились новые причины задуматься о смене кредитора. Одних огорчили "свои" банки, сообщив о повышении долларовой ставки на 1-2 п.п. Других заинтересовали "чужие" финучреждения, недавно удешевившие автоссуды в нацвалюте до 12-13% годовых (без внедрения скрытых ежемесячных комиссий). Да и в принципе разница в ставках по автокредитам у крупных и мелких игроков достигает 3-5 п.п. Так что перекредитование остается актуальным и для тех, кто "нечаянно" одолжил средства на покупку железного коня под "грабительские" 18-20% годовых либо обнаружил неприятный довесок к номинальной ставке в виде ежемесячных комиссий. Но, как оказалось, "настройка" более низких процентов по автокредиту обходится недешево. Да и сама услуга по рефинансированию автозаймов в банках окутана таинственностью.

Не стучать!

Как отдельную программу, по-ставленную на поток, рефинансирование автозаймов, в отличие от ипотечных, предлагают очень редко. Такую услугу в виде самостоятельного продукта удалось найти только у одного кредитора из пятнадцати опрошенных, которым мы позвонили инкогнито, под видом частных клиентов, желающих перекредитоваться. Однако эта программа ("Готівка на колесах" в Universal Bank, ранее — банк "Универсальный") оказалась весьма специфической. Нам предложили не классическое рефинансирование ссуды, когда новый кредитор погашает за заемщика задолженность в предыдущем банке, берет в залог авто и переоформляет клиенту кредит под свои (более привлекательные — иначе зачем бы вы туда обращались?) проценты, а кредитование наличными, из которых клиент должен сам погасить ссуду в "своем" банке. Причем авто в залог новому кредитору не переходит, поэтому и процентные ставки не отличаются заманчивостью — 24% годовых в гривне и 18% в долларах США, плюс разовая комиссия 4-5% от суммы кредита. Так что подобная программа, больше напоминающая беззалоговое потребительское кредитование, может быть интересна лишь тем, кто хочет продать авто (а для этого необходимо снять с него залоговое обременение), за счет чего можно сразу же погасить новый кредит.

Впрочем, угасающую надежду сэкономить на автокредите, не расставаясь с машиной, за счет перехода на более лояльные условия, оживили два крупных игрока — Райффайзен Банк Аваль и Укрсоцбанк. Хотя отдельной программы рефинансирования автоссуд у них не оказалось — в первом банке сообщили, что такая услуга возможна (правда, все подробности предложили выяснять в кредитном комитете индивидуально), а во втором — даже детально описали предстоящую процедуру. Прежде всего, рекомендовали получить согласие на перекредитование в банке, где оформлена ссуда, предварительно выяснив, нет ли в кредитном договоре санкций за переход к другому кредитору. Кроме того, попросили взять в "своем" банке справку о сумме оставшейся задолженности и полную распечатку предыдущих платежей по кредиту (она нужна, чтобы проверить аккуратность заемщика, отклонения от ежемесячного графика погашения ссуды могут стать основной причиной отказа в ре-кредитовании). Правда, позднее в ответ на официальный запрос в пресс-службе Укрсоцбанка нам сообщили, что… подобных услуг их финучреждение не предоставляет. Этот конфуз легко можно объяснить общей "засекреченностью" рефинансирования автозаймов, о возможности которого осведомлены не все банковские сотрудники. Это объясняет и тот факт, что в некоторых банках о существовании подобной услуги "ВД" сообщили только во время официального общения с их представителями.

То, что рефинансирование автокредитов не афишируется, банкиры объясняют крайне низким спросом. "На практике человек может добиться согласия на перекредитование автомобиля даже в том банке, где эта услуга как целевая не присутствует. Но дело в том, что сейчас заемщикам это не выгодно. Бум рефинансирования автокредитов закончился в 2005 г., когда все ссуды на машины, взятые до этого под 15-20% в долларах США, перекредитовались под 14-13% годовых (тогда ставка за год могла упасть на

3-4 п.п.). Смена же банка, в случае если разница в ставках меньше 2 п.п., может оказаться бессмысленной", — комментирует Михаил Игнатенко, ведущий специалист-аналитик ЗАО "Диамантбанк". "В настоящее время факты перекредитования ссуд, выданных на покупку автомобилей, в практике украинских банков единичны и носят скорее индивидуальный характер, — добавляет Дмитрий Замотаев, заместитель начальника управления розничного банкинга ОАО "Укргазбанк". — Отсутствие подобных программ в линейке банковских продуктов обусловлено, в первую очередь, отсутствием четко выраженного клиентского сегмента. А также особенностями рынка автокредитования Украины, который характеризуется жесткой конкуренцией и, соответственно, почти идентичными условиями выдачи кредитов".

"Прицеп" в нагрузку

"Тем, кто брал ссуды на покупку машин в 2002-2003 гг., когда процентные ставки по автокредитам в долларах США составляли 15-16%, нынешние ставки на уровне 12-13% могут казаться привлекательными. Но большинство автозаймов, взятых в то время, уже погашены ("средняя жизнь" автокредита в Украине не превышает трех лет), а суммы задолженностей по оставшимся — мизерные, — объясняет Игорь Шевченко, директор департамента розничного кредитования ОАО "Финансы и Кредит". — Да и тем, кто брал ссуду год-полтора назад, перекредитование экономически невыгодно. Ведь одна из важных его составляющих — это дополнительные затраты. Как минимум 1% от суммы рефинансирования нужно заплатить новому банку за выдачу кредита, 300-400 грн. — оценщикам за определение текущей стоимости автомобиля, минимум 4,5-5% от стоимости залога потянет страховка КАСКО, от 350 грн. — страхование гражданской ответственности. Страхование необязательно только в том случае, если действующие страховки оформлены в страховых компаниях, аккредитованных банком, в который заемщик обратился за рефинансированием. Только тогда можно сделать допсоглашение, изменив выгодоприобретателя на новый банк". Иначе обойти "несправедливые" затраты на новые страховки можно, если менять кредитора в конце срока действия страховых полисов, когда их переоформления все равно не избежать.

Но, даже отбросив издержки на страхование, минимум 80% от суммы, сэкономленной за счет разницы в процентных ставках, клиент потратит на саму процедуру переоформления кредита. Кроме платежей новому банку за выдачу ссуды и оплаты оценки машины (обязательное требование кредиторов), это также издержки на юруслуги по заверению договоров и оплата смены техпаспорта. Последнее необходимо, т.к. иначе изменить внесенные в пластиковые техпаспорта данные о банке-кредиторе невозможно, а оставить информацию о первом банке, кредитовавшем авто, для нового кредитора означает потенциальный риск (у заемщика появляется возможность снять авто с учета и продать его, оставив банк без залога). Кроме того, некоторые финучреждения еще предусматривают штрафные санкции за досрочное погашение автокредита, хотя это и запрещено законом Украины о защите прав потребителей.

По нашим подсчетам, если задолженность по ссуде не превышает $10 тыс., выплата которых растягивается на два года, от уменьшения ставок на 4 п.п. заемщик выигрывает "чистыми" менее $100. И это — без затрат на переоформление страховок.

С ними переход к новому кредитору окажется бессмысленным расточительством. Так что экономический смысл в борьбе за смену кредитора есть только в том случае, если кредит выдан относительно недавно (скажем, полгода назад), сумма задолженности еще велика, а процентные ставки, в случае рефинансирования, уменьшаются не меньше чем на 3-5 п.п. (к примеру, при переходе из кредитного союза в банк или при смене небольшого банка на крупный).

Кроме того, рефинансирование может оказаться выходом из ситуации, когда нужно уменьшить ежемесячные выплаты за счет увеличения срока кредитования, а "своего" кредитора уговорить на такой шаг не удается. Но в таком случае речь о финансовой выгоде уже не идет, а для того чтобы перекредитование с увеличением срока состоялось, залоговый автомобиль должен быть в хорошем состоянии.

Причин для массовой миграции тех, кто взял автокредит на нынешних "среднерыночных" условиях, в обозримом будущем банки обещают не давать. Т.е. не снижать процентные ставки по автокредитам. "Думаю, что в ближайшие два-три года спрос на перекредитование авто существенно не вырастет, — продолжает г-н Шевченко. — Для этого нет оснований. Стоимость автокредитов не снизится настолько, чтобы появился люфт в ставках, который заставит заемщиков, взявших кредит на авто сейчас, перекредитовываться со временем. Ставки не упадут, т.к. банки все еще используют в кредитовании дорогие внутренние ресурсы (деньги, которые размещаются на депозитах). Большинство финансовых организаций не имеют доступа к дешевым западным ресурсам и не получат его в ближайшее время". "Новая волна перекредитования автомобилей может нахлынуть, только если ставки по автокредитам резко упадут, а в ближайшие год-два ожидать снижения ставок на несколько процентных пунктов, думаю, не стоит", — добавляет Михаил Игнатенко. По этой причине банкиры не собираются и внедрять стандартные программы рекредитования автомобилей. Так что тем, кому смена кредитора все-таки интересна, придется изрядно побегать в поисках банка, согласного "выкупить" действующий автокредит.

МНЕНИЕ.

ИННА МАТВЕЕВА. Начальник отдела кредитования физических лиц ООО "БМ Банк"

— В последнее время выросло количество звонков от заемщиков, интересующихся перекредитованием, поскольку отдельные банки повысили процентные ставки по автокредитам в валюте. Но даже в случае повышения ставок по действующему автокредиту, заемщику, как правило, невыгодно заниматься переходом к другому кредитору, предлагающему более низкие ставки, за счет дополнительных издержек. Услугой рефинансирования автомобилей сейчас пользуются в основном сотрудники банков при смене работы. Переходя из одного банка в другой, человек, как правило, забирает с собой все кредиты, т.к. работодатели-кредиторы предлагают им льготные условия. В будущем, на мой взгляд, услуга по рефинансированию автокредитов будет пользоваться популярностью у населения, только если в Украине упростится схема перерегистрации и перепродажи автомобилей. Сейчас процедура переоформления кредита с одного человека на другого крайне сложная (одновременно переоформить и кредит, и залог практически невозможно). Когда она станет проще и возникнет рынок кредитных автомобилей, миграция заемщиков по автокредитам станет более массовой.

СЕРГЕЙ ЦЫБУЛЬСКИЙ. Управляющий партнер консалтинговой компании Capita

— Банкам не очень выгодно рефинансировать автокредиты, небольшие по размерам, — они не приносят такую прибыль, как ипотечные. Кроме того, автомобиль (предмет залога) постоянно дешевеет. Клиенты же рефинансированием автокредитов обычно интересуются косвенно — во время обсуждения возможностей получения кредита на иные цели, когда выясняется, что расходы на обслуживание существующего автокредита явно завышены. На фоне всеобщего "удорожания" кредитных продуктов понижение ставок в авто-сегменте сейчас маловероятно. Этот факт (а также прогнозы повышения тарифов по автостраховке) не будет способствовать развитию программ рефинансирования автокредитов. Однако возможно появление отдельных предложений в рамках совместных партнерских программ автосалонов и банков. Так, в России растет популярность продуктов, в рамках которых заемщик может выбрать у автодилера — партнера банка новый автомобиль, после чего банк погашает кредит за его старую машину (чаще купленную у этого дилера), а деньги от ее продажи идут в счет первоначального взноса по кредиту за новый автомобиль