Реклама утверждает, что банкам неинтересно, как именно вы потратите их "нецелевые" кредиты. "ВД" убедилась — еще как интересно! И поинтересовалась, на что конкретно "нецелевую" ссуду не дадут.
Ассортимент программ, по которым можно занять суммы разного калибра "на все", вынужденно растет. Банкиры осознают, что скоро "закормят" клиентов целевыми кредитами на бытовую технику, и пытаются разогреть аппетит к кредитным продуктам без определенного целевого назначения. Недавно в нескольких банках принялись названивать тем, кто уже брал "магазинный" кредит на товары и вовремя его погасил, с радостной новостью — о готовности в рамках акции выдать гарантированную ссуду наличными "на любые цели". Попытки финучреждений переплюнуть друг друга в размерах кэш-кредитов (наличными без залога) привели к тому, что максимальные суммы уже выросли до 15-25 тыс. грн., а в одном из банков — до 70 тыс. грн. Выдавая зарплатную карточку, в договоре каждый банк любезно информирует о готовности предоставить на нее кредит в размере одной-двух зарплат, еще активнее популяризуют самостоятельные кредитные карты, лимит по которым может достигать трех-шести ежемесячных окладов. А под обеспечение каждый уважающий себя банк предлагает выдать до 70% от стоимости залогового имущества. И это все, судя по рекламе, раздается на совершенно любые цели.
"Многие банки не совсем искренни, когда обещают, что не спросят, зачем вы берете у них нецелевой кредит. Спрашивают, еще как! — утверждает киевлянка Елена Кравцева, в прошлом году пытавшаяся получить кредит наличными под залог в нескольких финучреждениях. — Когда напоминаешь о рекламных лозунгах, некоторые признают, что цель кредитования можно и не называть. Но был случай, когда мне весьма резко заявили, что и домой ко мне могут приехать, чтобы проверить, действительно ли я потратила деньги на то, о чем они у меня, согласно их же обещаниям, и спрашивать не должны". За год ситуация, похоже, кардинально не изменилась. Во время обзвона финучреждений, рекламирующих кредиты "на любые цели", "на все" или "на личные-текущие-потребительские нужды", нас заверяли словами тех же рекламных роликов — ничего не спрашиваем, ничем не интересуемся. Однако по месту в анкетах на получение кредита не раз пришлось встретить вопрос о планах истратить кредитные средства. Реже он попадался в анкетах на получение кэш-кредитов или ссуд на кредитные и зарплатные карты. Если же речь заходила о крупных залоговых займах "на потребительские цели", то вопрос о назначении ссуды поднимался почти в каждом банке.
У финансистов есть свое объяснение этому: дескать, цель кредитования нужна исключительно в качестве эдакого штриха к портрету клиента, позволяющего оценить его надежность. "Если по беззалоговым кредитам наличными банки, как правило, не интересуются целью кредитования, то по ссудам, обеспеченным залогом, где фигурируют более крупные суммы, конечно, этот вопрос будет выясняться. То, что программа называется "на потребительские цели", а в договоре не фигурирует конкретная цель кредитования, не означает, что банку все равно, на что клиент планирует потратить деньги. Хотя в договоре в любом случае указывается, что кредит выдан на потребительские нужды (без конкретизации), и впоследствии целевое использование денег не контролируется", — заверяет Антон Шаперенков, начальник Управления разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банк.
То, что в некоторых банках до сих пор требуют чеки, подтверждающие, что заемные средства потрачены на изначально заявленное назначение, банковские эксперты называют пережитками прошлого либо объясняют неуверенностью в платежеспособности клиента. Но вопрос о соответствии первоначальных и реальных целей все-таки может возникнуть. "Безусловно, на практике банки не могут отследить действия всех заемщиков. Если это кредитная карта, которой рассчитываются безналичным способом, отследить целевое использование средств можно, если же деньги сняты со счета либо изначально выданы наличкой, — это гораздо труднее. Чаще всего проверять, на что потрачен кредит, начинают, когда с клиентом возникают проблемы, — если появилась задолженность. По договору, банк может даже предусмотреть штраф, если деньги потрачены не на то, что было оговорено", — утверждает Алексей Шум, частный кредитный брокер. Либо же это несоответствие между заявленными и реальными целями может стать дополнительным аргументом в суде, естественно, не в пользу заемщика, добавляют банкиры.
В одном из банков как-то произошел курьезный случай: обратившаяся за кредитом клиентка вполне официально сообщила, что деньги ей нужны на… взятку. Кредит, безусловно, не выдали. Впрочем, причиной отказа могут стать не только уголовно наказуемые, но и просто "несерьезные" или рискованные, с точки зрения банка, цели. Даже идея переоснастить автомобиль за счет кредита под залог может натолкнуться на отказ. "Отказали, сказав, что причина неуважительная", — объясняет 23-летний автолюбитель Виталий Михно, безуспешно попытавшийся взять наличный кредит на усовершенствование своего железного коня.
Особенно тщательно финансисты избегают азартных игроков, которые могут с легкостью спустить кредит, а затем "передумать" его погашать. Даже долги за коммунальные услуги не всегда удастся погасить с помощью нецелевого кредита. Так, например, в банке "Ренессанс Капитал", перед тем как выдать беззалоговый кредит наличными, могут потребовать оплаченный счет за коммунальные услуги или телефонную связь за последний месяц.
"Банки, безусловно, пытаются контролировать, на что заемщик тратит кредитные средства. Это ярко выражено в целевом кредитовании (например, кредиты на мобильные телефоны дают далеко не все финучреждения). Цель, на которую берется нецелевой кредит, может стать одним из факторов, влияющих на принятие решения о предоставлении займа, но не решающим, — убежден Михаил Игнатенко, ведущий специалист-аналитик АБ "Диамантбанк". — Чаще причиной отказа в предоставлении кредита становится не заявленная клиентом цель, а другие обстоятельства. Например, если человек призывного возраста не отслужил в армии, если у него маленький стаж работы, если его возраст "зашагивает" за пенсионный. Не выдадут ссуду, если отсутствует прописка, а нередко — даже если она не совпадает с той географической областью, где клиент пытается получить кредит. Часто возникают проблемы со службой безопасности — люди, указывая какие-либо недостоверные данные в анкете, не понимают, что тем самым сводят свои шансы на нет. Не получит кредит тот, у кого уже есть негативная кредитная история в другом банке. Могут быть проблемы со справкой о доходах, если она участвует в кредитном деле".
От того, сколько и каким способом предпринималась попытка занять денег у банка, зависит стоимость нецелевых кредитов. Разница в ставках по залоговым и бланковым (не обеспеченным залогом) ссудам составляет порядка 20-30%: если заем под залог в гривне обойдется в 18-20% годовых, то кэш-кредит или лимит на кредитную карту (не погашенный в льготный период) будут стоить 40-50% годовых (в некоторых случаях — до 75% годовых). В перспективе банкиры ожидают увеличения числа игроков на рынке кэш-кредитования, грандиозного роста популярности кредитных карт и предполагают, что обеспеченные залогом кредиты на потребительские нужды будут становиться все более "целевыми". При этом если стоимость последних, по крайней мере в нацвалюте, уже сейчас имеет тенденцию к снижению (недавно гривневые кредиты под залог недвижимости и авто на 0,5-2% удешевили несколько крупных и средних отечественных банков), то в сегменте быстрой налички этого не предвидит ни один опрошенный "ВД" эксперт, более того, некоторые не исключают даже подорожания.
"В перспективе с ростом уровня доходов населения будут увеличиваться средние суммы бланкового кредитования (беззалогового). Так, за последние два года средний размер кредита наличными увеличился в два раза: с 3-4 тыс. грн. до 8-10 тыс. грн. Что касается ставок, то не думаю, что они будут снижаться в ближайшее время, — полагает Антон Шаперенков. — Беззалоговые кредиты, учитывая их массовый характер, остаются достаточно проблемными. В среднем по рынку нормальный уровень невозвратов по таким кредитам — 6-10%. Если уровень невозвратов будет расти, то ставки будут повышаться. В залоговых нецелевых кредитах, скорее всего, произойдет диверсификация, выделятся отдельные целевые сегменты, банки будут искать способы привлечь клиента, обратив его внимание, на что конкретно может быть выдан кредит. Это ощущается уже сейчас, с запуском отдельных целевых программ по кредитованию свадеб, ремонтов, отпусков. Хотя пока что, с точки зрения банка, кредитный продукт лучше позиционировать как нецелевой". Нынче, как утверждают банкиры, кредиты, рекламируемые примерно так: "Мы не спросим, на что тебе понадобились деньги", — пользуются большей популярностью, чем целевые.
МНЕНИЕ.
ИГОРЬ ШЕВЧЕНКО. Директор департамента розничного кредитования ОАО Банк "Финансы и Кредит"
— В свое время из Положения Национального банка "О кредитовании" был изъят пункт, согласно которому одним из обязательных условий предоставления банковских ссуд было требование целевого использования кредитных средств. Так стало возможным и легальным нецелевое кредитование. Конечно, перед принятием решения о предоставлении кредитов "на все" банки, как правило, все-таки интересуются предполагаемой целью использования средств (особенно если речь идет о крупных суммах, под залог). Но это не подразумевает обязательного отслеживания дальнейшей судьбы заемных денег. Мы не тешим себя надеждой, что заявленная в анкете цель является единственно возможной. Убежден, что программы нецелевого кредитования будут существовать и в будущем, но их постепенно "потеснят" новые целевые продукты. Стоимость кредитов для населения может снизиться лишь со снижением депозитных ставок и общей стоимости ресурсов. Когда банки начнут привлекать вклады под 2-4% годовых, как в Европе, тогда и кредиты будут иметь европейскую стоимость.
ТАРАС СТЕПАН. Заместитель начальника Управления развития бизнеса КБ "Дельта"
— В анкете на предоставление кэш-кредита мы интересуемся у клиента целью его получения. Но определить, на что именно в конечном итоге человек потратит деньги, тяжело. Для этого существуют профессиональные риск-менеджеры, которые могут тщательно проанализировать анкетные и другие данные клиента и с большой долей вероятности понять, стоит ли такому клиенту давать позитивное решение на оформление кредита или нет. В большинстве случаев люди занимают деньги (по программам кэш-кредитования — прим. "ВД") на приобретение бытовой техники, продуктов питания, для внесения платежей там, где стандартный кредит или карта недоступны. Этот сектор кредитования весьма рискованный, отсюда — и высокая стоимость беззалоговых кредитов "на все". Ставки по таким кредитам могут измениться в лучшую для заемщиков сторону только тогда, когда в стране будут реально работать кредитные бюро, эффективно ведущие полноценные кредитные истории заемщиков, а банки смогут пользоваться их услугами, снижая собственные риски.