ПРОЦЕНТ ИЗ-ПОД ПОЛЫ
Реклама потрясающе выгодных, но на практике не существующих условий кредитования временно исчезла с телевизионных экранов и уличных билл-бордов. Это, пожалуй, одно из немногих заметных последствий постановления НБУ №168, обязавшего банки раскрывать реальную стоимость кредитов даже во время предварительного "информирования населения" и устных консультаций. Кое-где прикрыли программы "под 0%" с внушительными ежемесячными комиссиями. И… это все. Тем временем процесс выяснения реальной стоимости ссуд у кредитных инспекторов до сих пор проходит так же мучительно, как и лечение кариеса. В этом на собственном опыте убедился кореспондент "ВД".
Для начала мы направились в столичные магазины бытовой техники, рассчитывая сравнить реальную стоимость потребительских кредитов у банков, представленных в торговых сетях ("Приват", "Правэкс", "Дельта", "Альфа", "Уникредит", "Ренессанс Капитал", "Русский Стандарт"). Выбор "приобретаемого" в рассрочку товара остановили на стиральной машине корейского производителя стоимостью 2900 грн. — исключительно благодаря ее нетрадиционной (для этого вида техники) серебристой окраске. Банковских сотрудников, работающих в магазинах техники, мы попросили сделать предварительный расчет ежемесячных выплат по кредиту на интересующую нас стиральную машинку и озвучить эффективную ставку. Первое забавное обстоятельство, которое не могло не броситься в глаза, — четыре из десяти кредитных специалистов от конкурирующих банков в предварительном расчете "округлили" цену товара ровно на 100 грн, в меньшую сторону. Т.е. все расчеты, велись исходя из суммы не в 2900, а в 2800 грн. Такой нехитрый способ виртуально занизить размер общей переплаты и ежемесячных платежей (договор, конечно, пришлось бы заключать на большую сумму) поражает своей популярностью у банкиров. Что уж говорить о раскрытии реальной (эффективной) ставки, учитывающей все основные и сопутствующие расходы по кредиту, — ее нам не удалось добиться ни от одного кредитного менеджера у прилавков магазинов. Спустя почти два месяца после вступления в силу соответствующего постановления регулятора (первый месяц считался "подготовительным", без санкций за невыполнение требований НБУ) задача подсчитать реальную ставку остается непосильной для банковских сотрудников. Кредиторы в торговых сетях в лучшем случае выдают клиенту приблизительный график ежемесячных платежей. Отдельно условия кредитования (ставки, комиссии, страховки etc.) в нем все так же не фигурируют. Вдобавок большинство банков по старинке продолжают "терять" в расчетке итоговую графу, с помощью которой можно на месте составить хотя бы приблизительное представление об удорожании кредита.
Информация о ставках по ипотечным ссудам всегда была доступнее, чем данные о стоимости потребительских. Но здесь, как выяснилось во время дальнейшего обхода отделений банков, обзвона call-центров и исследования банковских сайтов, банкиры упорно противятся оглашению неизбежных расходов заемщика на услуги оценщиков, страховщиков и юристов (часто это ограниченный круг партнеров банка). Продолжают "прятать" и собственные комиссионные. Мы было порадовались открытости банка "Финансы и Кредит", опубликовавшего на своем сайте стоимость собственных (ставка + разовая комиссия) и большинства сопутствующих оформлению ипотечного кредита услуг, — шаг, безусловно, решительный. "Контрольный" звонок в финучреждение мог бы не оставить никаких сомнений в полноте этого списка. Ипотечный специалист перечислила все опубликованные платежи, подтвердив: больше никаких комиссий нет. И только после вопроса в лоб: "Нет ли у вас ежемесячной комиссии в размере 0,19% от суммы кредита? (о ней мы знали заранее)", — менеджер сдалась и поникшим голосом "призналась" в ее существовании. Похожие ситуации (только с разовыми комиссиями) повторились в банках "Форум" и "Приват". "Стучите — и вам откроют", — отшучиваются банкиры, рекомендуя клиентам настойчивее интересоваться стоимостью их услуг. Но пока что сами они работают, словно набрав в рот воды. Реальной ипотечной ставки в годовых процентах, которая бы, как постановил НБУ, включала в себя все (!) расходы по ссуде, нам также не смогли предоставить ни в одном банке. Как стало известно "ВД", в некоторых финучреждениях все-таки планируют выполнять постановление НБУ, но формально: "непонятная" ставка, рассчитанная по методике Нацбанка, в наличии у кредитных менеджеров будет, но широкой общественности банкиры все равно намерены предлагать свою, определенную так, как они считают нужным.
Кстати, нашумевшее постановление, несмотря на радужные надежды, вряд ли поспособствует удешевлению банковских ссуд. Скажем, то, что регулятор вменил банкам отказ от некоторых видов собственных комиссий (за ведение дела, договора, учет задолженности, принятие платежа), банкиры восприняли с юмором, решив их… переименовать. Тем самым консервируя нынешнюю стоимость ссуд до поры до времени. "Ставки в целом постепенно будут снижаться, но это не связано с данным постановлением. Скорее, с развитием бюро кредитных историй, коллекторских компаний, усилением конкуренции на рынке", — полагает Александр Седых, финансовый директор "Простобанк Консалтинг". Не видят оснований для удешевления ссуд и в финучреждениях. "Комиссия за обслуживание кредита никуда не исчезнет — нужно ведь тем же кредитным инспекторам платить зарплату. Это стоимость наших услуг", — заверили "ВД" в одном из банков. Более того, в последнее время, кроме всевозможных разовых комиссий при выдаче кредита, в некоторых банках появилась комиссия… взимаемая в конце срока, которая безапелляционно прибавляется к последнему платежу.
Остается поле для маневра и в способах начисления процентов по кредитам. Банки продолжают удивлять клиентов малоприятными "фокусами", скажем — установить разовую комиссию в размере 10-30%, торжественно добавить ее к сумме кредита и на все это уже начислять ежемесячные комиссии и годовую ставку. Все так же в целевом потребительском кредитовании и программах "Деньги наличными" процветает использование исключительно аннуитетной схемы погашения (без права выбора), которая считается более дорогой, чем классическая, за счет того, что клиент вначале гасит меньше тела кредита, возвращая в основном проценты.
В торговой сети "Фокстрот" нас приятно удивила одна из немногих действовавших на тот момент акционных программ беспроцентного кредитования (распространялась на стиральные машины и холодильники). Ею до 22 июля можно было воспользоваться у любого банка, представленного в данном магазине. Удорожание товара в кредит на 10 месяцев составляло всего пару гривен, что почти заставило нас поверить в существование ссуд под 0%. Но для начала выяснилось, что пройти "допрос" банковского компьютера и получить товар в "беспроцентную" рассрочку удается примерно двум желающим из пяти. Вскоре стало известно о существовании дневных лимитов на такие кредиты. И тем, кого не пропустила система, и тем, кто просто оказался "лишним", тут же предлагали кредиты, но уже под совершенно иные проценты. А после посещения соседнего магазина, где никаких подобных акций на тот момент не проводили, оказалось, что интересовавший нас товар (все та же стиральная машина) стоит на 350 грн. дешевле. В этом же магазине можно было взять кредит по стандартным условиям, где переплата составила бы даже немного меньше разницы в цене на товар. Возможно, это лишь совпадение, но после появления соответствующего постановления банкиры принялись активно обсуждать "обходные пути", и идея закладывать стоимость банковских услуг в цену товара значилась в их "списке" одной из первых. Тем более, что даже представители НБУ признали: повлиять на подобную схему они не смогут.
Еще одно недавнее ноу-хау, которому в свете невыгодного для банков постановления пророчат особую популярность, — принудительное добавление к кредиту обязательного страхования жизни. "Согласно нашим данным, банки начали использовать страховые схемы в рассрочке еще до официального вступления в силу постановления НБУ (Дельта Банк, Райффайзен Банк Аваль, ОТР Bank, Правэкс-Банк). Как правило, в таких случаях параллельно используются две программы — со страховкой и без. В первом варианте эффективные ставки могут быть выше", — рассказывает Александр Седых. В свою очередь, Тарас Загородний, координатор Гражданской иницативы "За прозрачность финансовых рынков", юрист по образованию, считает этот платеж незаконным: "В Гражданском кодексе нет указания на то, что страхование жизни заемщика является обязательным (в отличие от страхования залогового имущества), а ведь этот платеж иногда достигает 10% от суммы кредита. Эта услуга навязанная. Если поинтересоваться, куда пойдут страховые выплаты, вам скажут — банку. Так кого страхуют — заемщика или банк?"
И если уж станет совсем туго, банки видят запасной вариант в формировании дочерних финансовых компаний, специализирующихся на потребительском кредитовании (на них-то, как и на кредитные союзы, действие постановления НБУ не распространяется). Правда, Нацбанк уже направил письмо Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг с просьбой также обязать своих подопечных раскрывать перед заемщиками информацию о реальной процентной ставке. Но в Госфинуслуг ответили: радикальных шагов ждать не стоит, потому что… эти требования к кредитным союзам и финансовым компаниям были предъявлены гораздо раньше, чем к банкам.
А пока что банкиры пытаются отстоять свое право недоговаривать клиентам информацию о кредитах с помощью Фемиды. В Хозяйственном суде Киева лежит иск Ассоциации "Украинский кредитно-банковский союз" к НБУ. Негодование УКБС вызвали пункты, предусматривающие открытие информации о страховых и нотариальных расходах, а также запрет на изменение процентной ставки по инициативе банков. Рассмотрение иска, по информации пресс-службы Ассоциации, назначено на сентябрь. С другой стороны, в Печерском суде столицы лежит другой иск — Тараса Загороднего против Дельта Банка за распространение неправдивых данных в рекламе банковского продукта. Истец также не рассчитывает на быстрое решение, но намерен испытать судьбу даже повторно, подав иск еще и против НБУ, если тот не будет наказывать нарушителей своего же Постановления. И хотя в НБУ утверждают, что ни на какие уступки банкам идти не собираются, точку в противостоянии кредиторов и их клиентов можно будет ставить в лучшем случае через несколько месяцев.
СТЕПАН ЧЕРНОВЕЦКИЙ. Председатель Наблюдательного совета АКБ "Правэкс-Банк"
— Часть требований НБУ банки выполнить не смогут, в частности — предоставить клиентам данные о стоимости услуг третьих лиц (страховых, нотариальных, оценочных компаний): это в принципе невозможно, поскольку банк не может влиять на тарифы этих компаний и гарантировать их неизменность в течение определенного периода. Кроме того, данное требование противоречит действующему законодательству. В части процентных ставок при любых обстоятельствах клиенту необходимо читать кредитный договор — эта рекомендация распространяется на оформление любых правоотношений между любыми субъектами. Изучение потребителем таблиц с тарифами либо других носителей информации, в том числе рекламы, не может гарантировать заключение сделки именно по указанным тарифам, поскольку подобный документ не подписывается сторонами. Хочу отметить, что нельзя считать вопрос о правилах предоставления банками информации о кредитах закрытым — противоречия действующему законодательству, которые заложены в постановлении, необходимо решать.
АНДРЕЙ ОЛЕНЧИК. Директор департамента надзора за кредитными учреждениями Госфинуслуг
— Шаг, сделанный НБУ, безусловно, очень важный и давно ожидаемый, — информация о стоимости банковских кредитов, предоставляемая заемщикам, мягко говоря, не отвечала действительности. Но аналогичного шага с нашей стороны по отношению к кредитным учреждениям ждать не стоит — здесь ситуация изначально была гораздо лучше, чем с банками. Во время встреч с представителями НБУ мы неоднократно заявляли о том, что они создали неконкурентные условия. В наших нормативных актах уже давно прописаны требования к предоставлению кредитов и распространению информации о них (конечно, могут существовать некоторые недостатки, и мы готовы их обсудить). Для кредитных союзов, помимо требований Закона "О защите прав потребителей", есть отдельный блок требований относительно кредитных договоров. Мы следим за их выполнением, отслеживаем рекламу, реагируем на то, что нам сообщают потребители (вплоть до лишения лицензий). На рекламу, где кредитный союз говорит о том, что кредит стоит 0%, наша реакция будет молниеносной. У нас стандартный постулат — никаких дополнительных комиссий. Все, что связано с оплатой кредита, должно быть в процентной ставке. Если банки решат создавать финансовые компании — им не стоит питать иллюзий о том, что здесь будут действовать другие правила относительно раскрытия информации.
