Могут ли альтернативные кредиторы - кредитные союзы и ломбарды - предоставить более выгодные условия займов? <ВД>разбиралась в плюсах и минусах кредитования в различных видах финучреждений.
Банки традиционно принято считать самым дешевым источником кредитования по сравнению с кредитными союзами (КС), а тем более со спекулятивными ломбардами и подпольными ростовщиками. В общем, это действительно так, но при более детальном рассмотрении "ВД" обнаружила исключения из правил. В сегменте долгосрочных крупных кредитов банкиры де-факто удерживают монополию, поскольку альтернативные кредиторы, как правило, не выдают крупные ссуды, которых хватит на приобретение квартиры или машины "с нуля". Целевые программы кредитования автомобилей и недвижимости в банках предусматривают ставки в размере 18-20% годовых в гривне. Однако нам удалось найти кредитный союз (правда, лишь один), предоставляющий кредиты до $50 тыс. в гривневом эквиваленте на покупку готовой недвижимости по шокирующе низким ставкам - 7,2%/год. Сотрудники союза заверили, что взять ссуду вполне реально ("люди берут, довольны"). Правда, это может затянуться примерно на полгода: очередь, знаете ли, да и действует система приоритетных "внеочередников". Другой КС в качестве отдельной программы рекламирует кредиты на автомобили б/у даже без справки о доходах, но процентные ставки на этот раз далеко не из самых привлекательных.
"Кредиты на авто и жилье относятся к крупным и долгосрочным. Такие виды кредитов выгоднее оформлять в банковских учреждениях, - прокомментировал Александр Рыбалкин, председатель правления АБ "Диамант". - Основные аргументы в пользу банка - большой выбор кредитных программ, надежность и финансовая стабильность учреждения, возможность воспользоваться партнерскими программами банка: с государственными учреждениями, надежными страховыми компаниями, автосалонами, агентствами недвижимости. В КС осуществляют лишь микрокредитование - объем кредита, предоставленного одному заемщику, здесь ограничивается законодательством, поэтому в некоторых КС не имеют возможности предоставить клиенту ссуду в размере 10 тыс. грн. Кроме того, для займа, превышающего 15 тыс. грн., зачастую требуется договор поручительства".
Зато в сфере небольших краткосрочных кредитов (до 5 тыс. грн. на год) КС нередко могут составить конкуренцию банкам. Вообще, на фоне банковских учреждений ставки в союзах выглядят достаточно однородно: в среднем 30-40% годовых независимо от того, как предоставляются деньги - наличными через кассу либо перечисляются сразу на счет продавца. В то время как банки "наличку" предоставляют реже (в основном не больше 3-5 тыс. грн.), прося за это 40-75%/год. Немного дешевле - нецелевое банковское кредитование по кредитным картам и программам "деньги на счет" - 25-35%, но здесь заемщика преследуют постоянные проценты за обналичивание средств. В сфере кредитования товаров и услуг однозначные приоритеты расставить труднее. Взять товар или услугу, которые оплачивает банк, можно с переплатой от 20 до 50% в год - в зависимости от банка, программы кредитования (как правило, дешевые предложения - это акции, которые рано или поздно заканчиваются) и открытости "скрытых" комиссий. На этом фоне 30-40%, которые просят в КС, выглядят вполне конкурентоспособно. Члены союзов отмечают увеличение в последнее время общего числа заемщиков, обращающихся за наличными деньгами и ссудами на товары, а тем более в период традиционного всплеска потребкредитования - перед новогодними и рождественскими праздниками. В некоторых из них сейчас даже образовались очереди по 30-50 человек.
Не страдают от отсутствия клиентов и ломбарды, несмотря на то, что здесь просят поистине ошеломляющие проценты - от 50 и до 200%/год. Правда, эти кредиторы ориентируются преимущественно на краткосрочные (неделя - месяц) и небольшие займы (0,5-1 тыс. грн.). Главным образом потому, что ломбарды - самый оперативный способ занять небольшую сумму. Скажем, за золотое кольцо 585 пробы весом 5 г тут же дают около 255 грн. на две недели. На это уйдет минут 10-15. Принимают в залог и бытовую, аудио-, видеотехнику, мобильные телефоны. Но все фактически за полцены - опытные ломбардные эксперты оценивают принесенную вещь в два-три раза дешевле ее покупной стоимости. Финансисты однозначно рекомендуют пользоваться услугами ломбарда лишь в крайних случаях, когда очень срочно нужны деньги на минимальный период (пару дней).
Поиски самого дешевого кредита в размере 10 тыс. грн. быстро вывели меня на несколько банков, где за год переплата составит немногим более 1 тыс. грн. Но для этого обязательно требуется оставить в залог личный автомобиль "в возрасте" не старше пяти, а то и трех лет, иногда принимаются исключительно иномарки или - ни много ни мало - свой дом или квартира, либо права на депозит (его нужно иметь в этом банке). Соответственно, список документов - не только паспорт и идентификационный код, но и справка о доходах за последние полгода, причем расписанная помесячно, трудовая книжка за три года, а также все бумаги, подтверждающие право собственности на залог, и даже некоторые личные документы супруга. Итого - около 15 позиций. Строгих требований к официальной зарплате не предъявляли, а в некоторых банках охотно соглашались учесть неофициальные доходы. Но получать в месяц все-таки нужно вдвое больше, чем платить по кредиту (при кредите 10 тыс. грн. на год ежемесячные выплаты составляют от 900 грн./месяц, следовательно, зарабатывать нужно порядка 1800 грн. ежемесячно). Еще важнее, чтобы оценочная стоимость залога в полтора раза превышала занимаемую сумму. Часть банков соглашалась перечислить до 10 тыс. грн. на счет без залога, но под поручительство платежеспособного лица и под большие проценты - переплатить мне пришлось бы порядка 2 тыс. грн. за год. Конечно, можно было найти банковские программы, по которым предоставят нужную сумму вообще без залогов, бумажной волокиты и поручительства. Только это вылилось бы в 4-5 тыс. грн. годовой переплаты.
В кредитных союзах практически не интересовались, зачем мне понадобились эти деньги, но попросили за них однозначно больше, чем в банках при наличии залога. Переплата по кредиту в 10 тыс. грн. у "союзников" в основном переваливала за 2 тыс. грн. Список документов оказался не намного "худее" банковского, поскольку без залога мне (человеку, не имеющему кредитной истории) выдавать указанную сумму практически никто не собирался (без обеспечения "новичкам" дают до 5 тыс. грн.). Залог аналогичный - машина (особых требований относительно возраста и производителя авто в союзах не предъявили), квартира либо депозит в данном кредитном союзе. Бытовую технику практически все "союзники" отказались брать в залог. К зарплате отнеслись строго - не менее 2 тыс. грн. официального дохода. А в одном из КС в ответ на мой вопрос о необходимом уровне зарплаты пригрозили записать мою фамилию в черный список людей, которым кредиты не выдаются - мол, подозрительные вопросы задаете!
Проще всех относятся к личности заемщика в ломбардах. Здесь не испугались просьбы одолжить 10 тыс. грн., но предложили сразу приходить с залогом - мол, оценим, сколько стоит, и тут же выдадим возможную сумму. Но оказалось, что взять в кредит 10 тыс. грн. можно, лишь оставив залог реальной стоимостью 25-30 тыс. грн. И, просрочив возврат денег хотя бы на день, "с легким сердцем" с ним попрощаться.
"Банки имеют более развитую сеть и, соответственно, больший охват, - рассказывает Петр Бильдер, председатель правления КС "Наш кредит". - Но кредитные союзы - в этом их отличие от банков - более гибкие и оперативные. Получить кредит члену КС гораздо проще, чем клиенту в банке. Если сумма небольшая, это можно сделать за полдня-день: утром написал заявление на полстранички, вечером получил деньги. Документы обычно упрощенные, ведь члены КС имеют кредитную историю, их надежность подтверждена опытом. КС - это не просто мини-банк, а одна большая семья, где каждый знает друг друга. В отличие от банков, КС создаются для взаимопомощи и не ориентируются на сверхприбыли. Да и работают в союзе с активами 5-7 млн грн. всего пять-семь человек, а в банке с такими же активами - до 30-40 человек".
Но одно из главных преимуществ "союзников" - высокая скорость кредитования - распространяется только на тех, кто берет здесь кредит не впервые. Человеку "с улицы" для начала придется вступить в КС (иначе, по закону, ни выдавать кредиты, ни предоставлять депозиты союзы не могут). А это, прежде всего, занимает время. В союз принимают на основании какого-либо признака, прописанного в уставе, - жители одного населенного пункта, члены одной религиозной или общественной организации, сотрудники одного предприятия. Часто требуется рекомендация от действующих членов КС, иначе решение принимается правлением индивидуально. При вступлении в союз, помимо единоразового вступительного платежа в размере 20-30 грн., нередко приходится платить обязательные членские взносы. Их суммы колеблются в среднем от 15 до 50 грн. в месяц, правда, в случае выхода из КС эти деньги обязуются вернуть, иногда даже с процентами. На более весомое удорожание играет способ начисления процентов по кредиту. В некоторых союзах, как выяснилось после продолжительных расспросов, проценты рассчитываются не от остатка по кредиту, а от начальной суммы займа, что почти вдвое увеличивает размер переплаты.
Другой останавливающий фактор - декларируемое равноправие в процентных ставках, которое весьма относительно. Ни в одном КС не могли сказать точно, сколько составит переплата для "новичка", более того, сами "союзники" часто настаивают: у нас нет фиксированных ставок. Привлекательность процентов зависит не только от уровня личных доходов, но и от наличия, скажем, паевых взносов (добровольное участие в формировании активов КС, проценты от которого распределяются на общем собрании по итогам года), депозита либо положительной кредитной истории в данном союзе. Таким образом, из всех участников рынка розничных кредитов для населения очевидное лидерство закрепилось за банковскими учреждениями (более 70% всех кредитов). Их ближайшим конкурентам - кредитным союзам - в обозримом будущем не пророчат резкого рывка, несмотря на заявляемые преимущества.
АНАСТАСИЯ ДУКА. Председатель правления КС "Освита"
- С одной стороны, члены кредитного союза обращаются и в банк, поскольку банковские учреждения изначально имеют большие объемы кредитных ресурсов. С другой стороны, у нас иногда даже берут кредиты, чтобы погасить долг в банке. Главное преимущество КС - отсутствие скрытых платежей и комиссий. В банках комиссии - это дополнительный источник дохода, который влечет за собой существенное удорожание кредита. За счет скрытого увеличения номинальной банковской ставки займы в кредитных союзах могут оказаться выгоднее. В банке чистая переплата по небольшим займам составляет примерно 40-50%, у нас - 25-30% в год.
АРТЕМ КУЧИН. Заместитель начальника Управления розничного бизнеса ОАО "Родовид Банк"
- Несомненно, кредиты по целевым программам выгоднее брать в банке.
Во-первых, банки могут предложить более выгодные условия кредитования по сравнению с КС.
Во-вторых, банки оказывают клиентам, как правило, бесплатно дополнительные услуги: при покупке квартиры банк проводит тщательную проверку покупаемой недвижимости, юридическую экспертизу документов, что невозможно сделать клиенту самостоятельно. Если говорить об автокредитовании, то нельзя забывать, что достаточно дорогие договоры страхования по рискам КАСКО также могут содержать ряд подводных камней, незаметных непрофессионалу. Опасно брать у ростовщиков - можно столкнуться с мошенничеством в виде завышенных сумм, т. е. можно взять 10 тысяч, а быть должным в несколько раз больше.
ЛЕОНИД КРАСАВЦЕВ. Руководитель компании "Простобанк Консалтинг"
- С финансовой точки зрения банковские кредиты всегда были дешевле, чем ссуды кредитных союзов или ломбардов. Однако еще год назад КС и ломбарды доминировали на этом рынке за счет скорости предоставления таких кредитов. Чтобы получить кредит в банке, не указывая целевое назначение, необходимо принести кипу документов, скорее всего, предоставить что-то в залог (автомобиль, недвижимость и т.д.) или привлечь поручителей. В конечном итоге клиент мог получить беззалоговый кредит, однако процент по нему был выше, чем по программам целевого кредитования (авто, жилье в кредит), а время оформления занимало несколько дней. В КС и ломбардах деньги можно получить намного быстрее и без особой бумажной волокиты: ломбарды не требуют справку о доходах, КС также в большинстве случаев могут отказаться принимать этот документ во внимание. Однако стоимость таких кредитов в 1,5-2 раза выше, чем банковских.
Вообще, я не рекомендовал бы пользоваться услугами КС и ломбардов, если есть возможность обратиться в банк. Только если по каким-то причинам банки отказываются помочь в получении дополнительного финансирования. Вообще этот год можно назвать ключевым на рынке потребительского кредитования. Именно сейчас банки активно начали продвигать на рынок кредитные карты, которые во всех отношениях лучше, чем схемы нецелевого кредитования. При правильном использовании кредитной карты расходы на ее обслуживание будут минимальные.