Когда у украинцев закончатся деньги

Второй месяц кряду граждане активно избавляются от валюты. В марте предложение наличной СКВ превысило спрос более чем в 4,2 раза: население продало банкам на $129,2 млн больше, чем купило. В феврале эта цифра составила $126,4 млн. Для сравнения: в феврале 2014 г. объем покупки населением СКВ превышал продажу на $782,5 млн, в марте - на $358 млн. Неофициальные менялы тоже жалуются на отсутствие спроса, а цена "зеленого" на черном рынке стала снижаться. В Нацбанке в этой статистике не видят ничего плохого и объясняют ее так: людей успокоила стабилизация курса. Хотя, по логике вещей, ситуация должна бы настораживать. Ведь именно когда доллар немного просел, граждане, наоборот, должны бы активизировать покупку валюты.

Скорее всего, так бы оно и было, если бы у украинцев имелись средства на такие вложения. Во-первых, галопирующая инфляция при неизменных доходах все большее количество населения подводит к черте бедности. Во-вторых, десятки миллиардов зависли на счетах неплатежеспособных банков. Только официально Фонд гарантирования вкладов физлиц сейчас выводит с рынка 48 финучреждений. Плюс многие числящиеся "здоровыми" банки также задерживают выплаты вкладов.
Пока украинцы держатся на плаву благодаря сбережениям, сделанным в благополучные времена. По данным НБУ, за прошлый год частники забрали с гривневых депозитов 58,2 млрд грн., с валютных - $9,3 млрд. За первые три месяца отток гривневых вкладов составил 19,3 млрд грн., валютных - $2,18 млрд. "Позитивный баланс сдачи валюты подтверждает, что украинцы начали проедать свои сбережения", - констатировал исполнительный директор "CASE Украина" Дмитрий Боярчук.

Если бы обыватели тратили валюту с депозитов нынешними темпами - примерно по $130 млн в месяц, их хватило бы еще не на один год. Но, по словам члена правления АО "ОТП Банк" Владимира Мудрого, 99% вкладчиков снимают со счетов СКВ, чтобы либо положить валюту в сейфы, либо вывезти за рубеж.

Так что потребление пока поддерживают в основном утекающие из банков гривневые вклады. Однако их хватит ненадолго. "Следует учитывать огромную диспропорцию и расслоение по уровню доходов в Украине. Львиная доля сбережений приходится на относительно небольшой процент населения. Подавляющее большинство и до кризиса имело минимальные накопления, многим из них уже давно приходится жить от зарплаты до зарплаты", - отмечает начальник отдела рейтингов корпоративной сферы IBI-Rating Игорь Дикий.

По оценкам финансистов, в благополучные времена крупные вклады (более 200 тыс. грн.) занимали до 50-70% в общем объеме депозитов. Так что примерно такая же доля средств, снятых с гривневых счетов, пришлась на VIP-клиентов (в общем количестве они составляют не более 10%). Это означает, что из общего оттока гривневых вкладов за 2014-2015 гг. рядовые вкладчики унесли и сложили "под матрацы" лишь около 23,2-38,7 млрд грн.

Официальный прожиточный минимум в стране сейчас составляет 1,176 тыс. грн. Но прожить на них можно только на бумаге. По расчетам Федерации профсоюзов Украины, прожиточный минимум для трудоспособного лица составляет 2 тыс. грн. (хотя еще в 2012 г. те же профсоюзы озвучивали цифру в 3 тыс. грн.). Более реалистична оценка эксперта Фонда общественной безопасности Юрия Гаврилечко, который считает, что с учетом реальных норм потребления, повышения цен и возросших коммунальных тарифов минимально необходимая для выживания сумма - около 7 тыс. грн. на человека. Взяв среднее значение (4,5 тыс. грн.), несложно подсчитать, что для семьи из трех человек суммарный прожиточный минимум составляет порядка 13,5 тыс. грн. Если оба родителя получают среднюю зарплату (по данным сайта Work.ua, в апреле 2015 г. - 5,4 тыс. грн.), совокупный доход семьи составит 10,8 тыс. грн. А значит, чтобы выживать, ей ежемесячно нужно вытащить из резервов 2,7 тыс. грн. (или 0,9 тыс. на человека). Умножив эту сумму на количество украинцев (минус 4,3 млн богатых вкладчиков, снявших депозиты свыше 200 тыс. грн.), получим 34,8 млрд грн. Это значит, что, для того чтобы просто выживать, граждане должны были бы проесть все снятые за время кризиса депозиты максимум в течение месяца. А оставшихся в банковской системе 176,3 млрд гривневых вкладов им хватило бы еще на пять месяцев.

Если же взять данные по средней зарплате Госстата (по итогам января 2015 г. - 3,45 тыс. грн.), семье ежемесячно понадобятся дополнительные 6,6 тыс. грн. (или 2,2 тыс. на человека). Это значит, что снятых вкладов не хватило бы и на две недели, а оставшуюся в банках гривню они смогли бы растянуть на два месяца.
Небольшим подспорьем для граждан могут стать выплаты из Фонда гарантирования. По словам главы НБУ Валерии Гонтаревой, только после банкротства 44 банков Фонду придется компенсировать гражданам 50 млрд грн. Но даже если долги будут выплачивать без задержек, это даст возможность продержаться еще месяц-полтора, но радикально не изменит положение.

Конечно, реальная ситуация не столь безнадежна. По оценкам экспертов, до 50% отечественной экономики находится в тени. Значит, и количество безработных украинцев не так велико, как в официальных отчетах, и действительные доходы граждан немного выше. Но даже с учетом этих факторов население едва ли сможет долго сводить концы с концами без дополнительной подпитки. Это значит, что отток депозитов из банков будет продолжаться - деньги будут снимать, чтобы проесть. Но как только и эти минимальные "жировые запасы" закончатся, страну ожидает небывалый доселе обвал потребления. Соответственно, падение производства, ориентированного на внутренний рынок, станет еще глубже. "Сильное сокращение потребительского спроса - основная причина глубокого спада экономики в 2015 году. Согласно нашим оценкам из-за него снижение реального ВВП Украины в текущем году ускорится до 9%", - прогнозирует главный экономист Альфа-Банка Украина Алексей Блинов.

Предвидя такое развитие событий, депутаты торопятся "запереть" деньги в банках. На прошлой неделе они приняли за основу законопроект, позволяющий финучреждениям не возвращать срочные вклады и проценты по ним до истечения срока, указанного в договоре (законопроект №1195). Соответствующие изменения должны быть внесены в Гражданский кодекс. Его действующая редакция обязывает банки отдавать депозиты (в том числе и размещенные на конкретный срок) по первому требованию вкладчика. Правда, новшество коснется только новых депозитных договоров, заключенных после вступления закона в силу. Деньги, которые сейчас находятся на банковских счетах, вкладчики смогут забрать досрочно, но с учетом ограничений, установленных Нацбанком (с валютных счетов - эквивалент 15 тыс. грн. в сутки, с гривневых - 150 тыс. грн. в сутки).

Опубликовано в еженедельнике "Деловая столица" от 13 апреля 2015 гю (№15/725)