Как будут отдавать депозиты

На минувшей неделе депутаты одобрили закон, разрешивший банкам не возвращать срочные вклады и проценты по ним до истечения указанного в договоре срока (законопроект №1195). Исключение составят только срочные депозиты, при оформлении которых возможность и условия досрочного снятия средств прописаны в договоре специальным пунктом. Новации не коснутся действующих вкладов: ограничения действуют лишь для депозитов, оформленных после вступления закона в силу. Они не распространятся на текущие и карточные счета, депозиты до востребования.

Сейчас банки обязаны возвращать вклады, в том числе размещенные на конкретный срок, по первому требованию клиентов и дорого за это платят. Нестабильность политической ситуации, обострение военного конфликта или катаклизмы на валютном рынке то и дело вызывают панику среди вкладчиков, и те начинают выметать деньги со счетов. За минувший год банковская система потеряла 30% депозитного портфеля физлиц. За январь-март 2015 г. гривневые вклады населения подтаяли еще на 10,1% (до 176,3 млрд грн.), валютные - почти на 16% (до $11,5 млрд). Для многих финучреждений паника клиентов обернулась банкротством.

Теперь банкиры застрахованы от таких последствий. Зато вкладчики, обнаружив шаткое состояние своего финучреждения, уже не смогут забрать свои сбережения и будут вынуждены дожидаться окончания договора. Если к этому моменту банк признают неплатежеспособным, выплаты придется получать уже из Фонда гарантирования вкладов. "Учитывая ситуацию на рынке - активную деятельность НБУ по признанию финучреждений неплатежеспособными, малопрогнозируемые действия регулятора в сфере надзора и неожиданное введение кураторов во вполне платежеспособные банки, нельзя исключать, что отток депозитов физлиц усилится после вступления закона в силу", - полагает партнер ЮФ "Ильяшев и Партнеры" Максим Копейчиков.

Финансисты уверяют, что не станут злоупотреблять новыми правами и запрет на досрочное снятие вкладов будут вводить постепенно. "Закон позволяет банкам создавать гибридные депозиты, в которых прописаны условия досрочного расторжения. Скорее всего, они будут предусматривать право досрочного снятия денег с небольшими штрафами в виде пересчета доходности по сниженной ставке", - говорит председатель правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик. Хотя большинство финучреждений уже так поступают сегодня.

Банкиры предвидят, что напуганные обыватели начнут перекладывать деньги на карточные счета, чтобы иметь доступ к наличке в любое время. Чтобы поощрить вкладчиков держать деньги на срочных депозитах, они готовятся снижать доходность по остаткам на карточных и текущих счетах. Из-за дефицита ликвидности на рынке некоторые финучреждения сегодня готовы давать по ним до 20% годовых и более (для сравнения: средняя доходность по срочным вкладам составляет 21-22%). "Самыми доходными станут срочные вклады, а по остаткам на карточных и текущих счетах банки будут платить символические проценты. Но чтобы прийти к этому, рынку потребуется немало времени", - считает Вадим Березовик.

Чтобы подсластить пилюлю, вкладчикам обещают снизить налог на проценты по депозитам. В конце прошлого месяца НБУ объявил о намерении уменьшить ставку налога на пассивные доходы с нынешних 20 до 15%. Регулятор планирует порадовать и владельцев "старых" вкладов, которые сейчас хранятся в банках. На Институтской обещают, что ограничения по снятию денег с гривневых счетов отменят уже с 4 июня. Лимиты для валютных вкладов, скорее всего, пока сохранятся, но будут увеличены с нынешних 15 тыс. грн. в сутки до 250 тыс. грн.

Опубликовано в еженедельнике "Деловая столица" от 18 мая 2015 г. (№20/730)