Водители обманывают страховщиков
По разным оценкам, около 5–10% от общего объема возмещений, выплачиваемых украинскими страховыми компаниями, сегодня приходится на долю мошенников. По оценкам страховщиков, самые большие финансовые потери они терпят от преступлений, связанных с автомобилями.
Карточные шулеры
Безусловным чемпионом по объемам мошенничества на сегодняшний день является страхование по системе "Зеленая карта". По словам генерального директора Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) Ивана Гуменского, наиболее распространенными видами криминала в этой сфере являются подделка и фальсификация (изменение данных в настоящих бланках) страховых сертификатов. По данным МТСБУ, только в текущем году Госкомграницы удалось отобрать у автовладельцев тысячи фальшивок, и это только небольшой процент от реального их количества. Всего же с момента вступления Украины в "Зеленую карту" можно говорить об использовании около 300 тыс. поддельных сертификатов. Причем, как отмечают эксперты Моторного бюро, мошенники за пять лет изрядно набили руку на изготовлении фальшивок и уже перешли на их типографское исполнение. В результате подделки порой практически невозможно отличить от подлинников, даже несмотря на то, что последние имеют три уровня защиты. По словам Ивана Гуменского, в целом с 1998 г. по фальшивым картам МТСБУ выплатило возмещений на 266,6 тыс. евро. На сегодняшний день в производстве находятся дела, которые исчисляются миллионами.
Достаточно распространена и фальсификация "зеленых карт", причем компании страдают не только от недобросовестности водителей, самовольно продлевающих сроки договоров, но и от собственных агентов, многие из которых подделывают финансовую отчетность. Хорошим стимулом для такого рода экономических преступлений является то, что агенты получают страховой платеж наличными. А тот факт, что сертификат состоит из двух "половинок", одна из которых остается у автовладельца, а вторая предоставляется в страховую компанию, значительно облегчает мошенничество. Нередко, выписывая полис на легковой автомобиль сроком, например, на 3 месяца, агенты в отчетности указывают страхование прицепа на 1 мес., а разницу в цене кладут себе в карман. В итоге, по оценкам МТСБУ, только в этом году такие агенты-мошенники по доказанным фактам фальсификации вернули в кассы страховщиков почти 33 тыс. грн. При этом средний убыток от фальсификации одного сертификата составляет 230 грн. По приблизительным подсчетам, на таких махинациях страховщики теряют порядка 20% платежей по "зеленым картам" ежегодно.
Причем официальные данные не отражают и десятой части реальных убытков. Учитывая объемы ущерба, страховщики намерены серьезно взяться за вопрос безопасности. Так, компании приняли решение уже с наступающего года все платежи по "зеленым картам" проводить через банк. Назрел и вопрос о создании Межведомственного координационного совета по борьбе с преступностью в страховании. Предположительно, в него должны войти представители Минфина, СБУ, МВД, МТСБУ, Госкомграницы и др.
Гражданские "надувалы"
Достаточно серьезный повод для опасений в последнее время дает и "внутреннее" страхование гражданской ответственности. "В последние полгода все ярче проявляется тенденция, когда полисы обязательного страхования ГО выписываются задним числом, т. е. уже после того, как совершена авария", — говорит начальник отдела страхования по "Зеленой карте" АСК "Остра-Киев" Алексей Пелипенко. Причем зачастую такие схемы проворачиваются по сговору виновника аварии с агентами. Так, один из агентов "Остры" ухитрился причинить компании в течение одного месяца убытки в размере 80 тыс. грн., продав при этом полисов на сумму около 600 грн.
Что же касается инсценировки ДТП, когда водители намеренно "подставляются", то страховщики пока не характеризуют этот вид мошенничества как устойчивую тенденцию. Как отметил начальник отдела маркетинга и анализа УАСК "АСКА" Дмитрий Калишевский, такие случаи еще не так часты, как при страховании с "зеленой картой", т. к. суммы выплат по "внутренней" автогражданке сравнительно невелики, составляя по жизни и здоровью 8,5 тыс. грн., по ущербу имуществу — 25,5 тыс. Впрочем, по словам начальника управления урегулирования убытков и аварийного комиссарства НАСК "Оранта" Олега Шкурата, нетребовательные владельцы недорогих автомобилей зачастую не брезгуют и небольшими суммами, время от времени подставляя свои авто под машины обладателей полисов, получая при этом $3–4 тыс. возмещения. "Пока такие случаи актуальны лишь для крупных городов, где дорожное движение очень интенсивно, но мошенничество в этой сфере уже скоро может стать очень серьезной проблемой", — говорит он.
Один страховщик хорошо, а два — лучше
Не последнее место в "рейтинге" страховых преступлений занимает такой прибыльный "бизнес", как инсценировка угонов застрахованных автомобилей. Особенно часто "угоняются" автомобили, ввезенные в Украину с различными нарушениями, которые желательно поменять на авто с безупречной репутацией, или же такие машины, которые изрядно поизносились с момента заключения договора страхования. По словам Дмитрия Калишевского, для борьбы с инсценированными угонами страховщики вводят серьезные ограничения по этому риску, устанавливая высокие франшизы (от 10% и более), выдвигая требования об обязательной установке защитных средств на машинах и т. д. Однако мошенники справляются и с такими преградами, компенсируя высокие франшизы тем, что страхуют автомобили в нескольких компаниях. Известен случай, когда бывший сотрудник МВД умудрился застраховать автомобиль сразу в четырех компаниях, а затем, сфальсифицировав угон, попытался получить возмещение в каждой из них. И хотя страховщики стараются проводить профилактику двойного страхования, проверяя отдельные факты по угнанным авто, делается это в основном тогда, когда суммы возмещения превышают определенные лимиты, устанавливаемые в каждой компании ($10–15 тыс.).
Уголовный кодекс нужно чтить
Достается компаниям и от экспертов, а также станций техобслуживания, которые нередко завышают ущерб для увеличения размера выплаты, деля при этом разницу с клиентом. По словам председателя правления МСК "Надра" Игоря Арцимовича, достаточно распространенным является включение в счет за ремонт автомобиля работ, не имеющих отношения к страховому случаю. И хотя большинство страховщиков настаивает на том, чтобы ремонт производился на "партнерских" СТО, с которыми страховые компании заключают договоры, клиенты часто пользуются услугами других техстанций. А поскольку проведение сплошного контроля обходится компаниям слишком дорого, страховщики просто вынуждены оплачивать дополнительные расходы.
Как показывает практика, в большинстве случаев страховым компаниям не удается доказать факт мошенничества, поэтому, когда речь идет об относительно небольшом ущербе, фирмы молча выплачивают возмещение. Но даже тогда, когда состав преступления установлен, компании предпочитают просто отказать клиенту в выплате и далеко не всегда доводят дело до суда, боясь навредить своему имиджу и "распугать" других страхователей. Да и наша судебная система далеко не всегда демонстрирует объективность, считая, что "богатая" компания должна оплатить ущерб "бедного" гражданина. Бывают и действительно курьезные случаи. Так, например, когда одна компания отказала в выплате по ущербу владельцу авто, пострадавшего в явно инсценированном ДТП, клиент подал на нее в суд, после чего страховщику пришлось компенсировать клиенту не только материальный, но и моральный ущерб.
Конкуренция важнее
Конечно, по мере возможностей компании стараются бороться с мошенниками, создавая в своей структуре специальные отделы, проводя расследования по подозрительным случаям, однако к более радикальным мерам прибегать пока не торопятся. Так, например, большинство страховщиков считает, что довольно эффективной мерой в борьбе со страховыми преступниками могло бы стать создание информационной базы по клиентам компаний, что помогло бы избежать двойного страхования.
Однако когда дело доходит до реализации идеи, то практически никто не изъявляет желания раскрывать информацию о клиентах. "Сейчас на рынке идет борьба за каждого страхователя, и всегда есть риск, что твоего клиента переманят более выгодными условиями", — говорит Олег Шкурат. Поэтому компании видят друг в друге скорее не товарищей по несчастью, но конкурентов, и предпочитают платить, а не наказывать мошенников. Очевидно, финансовый ущерб, который могут причинить коллеги, пока еще намного больше тех неприятностей, которые доставляют компаниям "безобидные" преступники.
