Водителей поставят "на счетчик"
Страховщики собираются устроить настоящую охоту на виновников ДТП и неплательщиков кредитов. В 2010 г. компании планируют удвоить усилия по выбиванию денег с граждан, спровоцировавших страховой случай. Более всего достанется водителям-неумехам, которые будут признаваться судами виновными в авариях: починив машину своего клиента, СК станет взыскивать потраченную на ремонт сумму с лица, спровоцировавшего ДТП. Не повезет и нерадивым заемщикам. Если выяснится, что банк застраховал свой кредитный портфель, то выбивать погашение займа будет уже не сам кредитор, а его страховщик. В результате гонений, СК надеются взыскать с украинцев 60-80% убытков.
"В 2009 году количество поданных нашей компанией регрессных претензий по сравнению с предыдущим увеличилось в шесть раз", — рассказала "ДС" начальник юридического управления АСК "ИНГО Украина" Наталия Вилько. Увеличение количества регрессов страховщики поясняют растущими объемами бизнеса, а соответственно, и выплат. При этом общая сумма страховой задолженности растет головокружительными темпами. "За прошлый год сумма регрессных исков, поданных нашей компанией, выросла по сравнению с 2008 годом в десятки раз", — сообщила "ДС" начальник управления претензионно-исковой работы СК "ПРОВИДНА" Александр Пушкарь. Такая ситуация связана не только с увеличением количества страховых случаев, но и быстрым ростом размера среднего убытка, в частности по каско. К началу текущего года этот показатель достиг 12 тыс. грн. по сравнению с 8-9 тыс. грн. в начале 2009 г.
По статистике компаний, около 65-70% регрессов связана с автострахованием. Страховщики предъявляют требования о компенсации проведенных выплат по каско виновникам ДТП, нанесшим ущерб автомобилю. Остальные 30-35% регрессных претензий приходятся на страхование финансовых рисков. "Банки часто страхуют кредиты от невозврата. Если наступает страховой случай, после выплаты страхового возмещения банку СК предъявляет иск к недобросовестному заемщику (после страховой выплаты банку СК получает право требовать ее возмещения у нерадивого заемщика. — "ДС")", — рассказывает Александр Пушкарь. Регрессы по "автогражданке" встречаются гораздо реже. Перечень случаев, когда страховщик может взыскать с клиента потраченные на выплату средства, законодательно ограничен. "Это возможно лишь в ситуациях, когда водитель пребывал в состоянии алкогольного опьянения, управлял транспортным средством, не имея на это права, не сообщил страховщику на протяжении трех дней о наступлении страхового события и некоторых других случаях", — пояснил "ДС" начальник управления регрессно-претензионной работы НАСК "Оранта" Михаил Сюр.
В большинстве случаев компании пытаются уладить финансовые вопросы с должниками, не доводя дело до суда. Эффективность судебных тяжб по регрессам, как правило, невысока, что связано со спецификой исков. "В отличие от банковских заемщиков, должникам страховых компаний необходимо еще доказать, что они являются должниками, и что по их вине был нанесен ущерб на конкретную сумму. Сделать это не всегда просто. Даже при наличии всех необходимых документов суд может не признать должника виновным или не подтвердить размер убытка. Зачастую именно в суде выясняется, что в возникновении ДТП виновны обе стороны. И претензии компании удовлетворяются лишь частично", — рассказал "ДС" начальник управления претенциозно-исковой и регрессной работы страховой группы "ТАС" Валерий Петрук.
По данным страховщиков, удельный вес возмещений, которые СК удается вернуть после всех этапов разбирательств с должниками, варьируется в диапазоне 30-60%. В докризисные времена такая эффективность вполне устраивала компании, чьи объемы бизнеса вырастали в полтора-два раза ежегодно. "Однако в нынешней ситуации у большинства СК появилась потребность в любых, пусть даже очень сомнительных активах, в частности регрессных портфелях", — отмечает председатель правления СК "Брокбизнес" Вадим Загребной. Как следствие, страховщики все чаще пытаются переложить работу с должниками на плечи профессионалов — коллекторских и юридических компаний. Как правило, на откуп отдаются долги, сумма которых превышает 3 тыс. грн., но зачастую коллекторы не брезгуют и более мелкими суммами.
В большинстве случаев им приходится иметь дело с нерадивыми водителями, ставшими виновниками ДТП. "Практически 80% от общего объема передаваемых нам дел составляют авторегрессы, 20% — финансовые риски", — поведал "ДС" генеральный директор компании CredEx Сергей Деминский. "Обрабатывая" страховых должников, компании применяют методы, уже опробованные на банковских заемщиках, — от настойчивых телефонных звонков, визитов домой и на работу, и до судебных разбирательств. Правда, как и страховщики, коллекторы предпочитают решать вопросы с клиентами вне стен суда. "В зависимости от качества дел нам удается взыскать в среднем 10-20% задолженности. Из них около 60% урегулируется в досудебном порядке", — отмечает директор по продажам и маркетингу ГК eCall (коллекторское агентство Verdict) Мария Тугай.
В прошлом году коллекторы изрядно взвинтили цены на свои услуги. Большинство из них работают на условиях получения комиссии, размер которой варьируется в диапазоне 5-30% задолженности и зависит от срока долга, наличия информации о должнике и т. д. "В докризисный период ставки комиссии были на порядок ниже. Но сейчас процедура взыскания усложнилась, поэтому совершенно естественно, что ставки выросли", — поясняет Сергей Деминский. В ближайшие месяцы компании готовятся вообще изменить правила работы со страховщиками и начать выкупать портфели страховых долгов. Средний размер дисконта при этом будет примерно соответствовать показателю, который применяется при выкупе портфелей беззалоговых потребкредитов. "По нашим прогнозам, страховые компании будут продавать долги с дисконтом 90-95%", — полагает г-жа Тугай. "У банков сегодня не всегда есть время дожидаться погашения задолженности заемщиками, так что они уже продают коллекторам портфели проблемных кредитов с солидными дисконтами — до 90%", — дополнила ее директор департамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз.
Несмотря на растущие аппетиты коллекторских компаний, СК планируют активизировать сотрудничество с ними. В условиях практически полного застоя на рынке страховщики намерены бороться за каждую копейку. "В течение 2010 года страховщики будут искать любые пути для оптимизации расходов. И работа с коллекторскими компаниями дает для этого хорошие возможности. В частности, она позволит снизить затраты на ведение регрессно-исковой работы. К тому же СК, которые построят эффективную работу по возврату долгов, смогут предложить клиентам более низкие тарифы, а значит, окажутся более конкурентоспособными", — прогнозирует директор юридического департамента СК "PZU Украина" Василий Зубач. Согласно нынешним прогнозам, в 2010 г. в руки коллекторам может попасть до 60% регрессов по автострахованию и до 80% от общего объема долгов по финансовым рискам.
