Бесполезные полисы подешевели. Чтобы навязать вкладчикам полисы, компании в 1,5–2 раза снизили тарифы на страхование вкладов
Страховщики начали окучивать вкладчиков. Чтобы помочь банкам остановить отток депозитов, они предлагают новый сервис — страхование вкладов. Правда, в нынешнем виде оно, по мнению экспертов, нацелено на защиту не столько банковских клиентов, сколько самих СК. В новых полисах они предусмотрели для себя немыслимое количество исключений, которые в будущем позволят им отказаться от выплат.
В октябре–ноябре страхование депозитов запустили сразу три страховые компании — "Страховые традиции", СК "Эталон" и "Альфа Страхование". Как стало известно "ДС", еще порядка пяти СК рассматривают возможность запуска этого вида. Напомним, что в последний раз компании обращались к нему в 2006 г.: банковские вклады страховали три СК ("Вексель", "Брокбизнес" и "Страховые традиции"), вложения в кредитные союзы — четыре ("Вексель", "Авионика", "Энергополис" и Первая страховая компания). Если два года назад вкладчику предлагали два риска — банкротство финучреждения и введение моратория на досрочное снятие депозитов, то сейчас на выплату можно рассчитывать лишь в случае официального признания банка банкротом. При этом клиентов ограничивают в выборе финансовых учреждений. "Мы страхуем депозиты, которые размещены только в крупных и надежных структурах, и определили 34 таких банка", — рассказал "ДС" председатель наблюдательного совета ФГ "Страховые традиции" Дмитрий Гончаров.
По сравнению с 2006 г. тарифы страховщиков уменьшились в полтора-два раза: у СК "Альфа Страхование" в зависимости от банка, размера и срока вклада они колеблются в диапазоне 0,5–4%, у СК "Страховые традиции" — 0,62–2,98%. Минимальный размер вклада, который сегодня берутся страховать, составляет 5 тыс. грн., максимальный — 9 млн грн. Страхуется исключительно размер самого депозита, так что клиент не может рассчитывать на включение в сумму компенсации процентов по вкладу. При этом страховые договоры приправлены внушительным перечнем исключений, которые позволяют СК отказывать в выплатах. В первую очередь это разорение банка из-за преднамеренных и незаконных действий руководства, а также вследствие действий госорганов. Кроме того, в страховом возмещении может быть отказано во время действия моратория на снятие вкладов либо из-за других ограничений Нацбанка. Поводом для отказа может послужить и факт выплаты Фондом гарантирования вкладов физлиц: на возмещение можно рассчитывать лишь в случае, если размер депозита больше выплаченных фондом 150 тыс. грн. "Около 98% банковских клиентов владеют депозитными вкладами, не превышающими гарантированную сумму. Покупка страхового полиса для данной категории клиентов — пустая трата денег", — отметил в разговоре с "ДС" начальник отдела депозитных продуктов OTP Bank Вячеслав Фоменко.
Именно несметное количество исключений, по словам экспертов, тормозит сегодня развитие страхования депозитов, спрос на которое очень незначительный. "При нынешних условиях договоров это не реальное страхование, а имиджевый ход, это доказывают и нереальные тарифы, выставляемые СК. Если рассчитать возможность дефолта украинских банков, опираясь на их международные рейтинговые оценки, и добавить к этому затраты страховщика на ведение дела, а также на кассовое обслуживание, то мы выйдем на совершенно другой тариф — 18–19% от суммы депозита", — рассказал "ДС" финансовый директор "VAB Страхование" Алексей Субботин. "Реальная стоимость полиса по страхованию депозитов должна быть не менее 10% суммы размещаемого вклада. Если тариф ниже, это означает, что выплаты не будет, а компания просто хочет заработать", — дополнил его директор СК "Крона" Анатолий Иванцив.
Финансисты уверены, что при сохранении действующих исключений в договорах страхования депозитов спрос на эти полисы будет незначительным и в следующем году. Единственное, чем смогут СК обратить внимание на этот продукт, — сокращение числа исключений. Их сегодня ожидают от новичков, выход которых эксперты прогнозируют в 2009 г. Ожидается, что активно запускать страхование вкладов станут компании, аффилированные с банками.