Дети спасают лайф. Охватив школы и детские спортивные секции, страховщики в два раза увеличили страхование малолетних украинцев
Накопительное страхование жизни детей вытягивает лайфовый сектор из кризиса. В первом полугодии спрос на этот вид услуг вырос практически в два раза. Такие результаты СК дает охват клиентов в школах, спортивных секциях и лечебных учреждениях. Активно продавая полисы, страховщики применяют весь арсенал уловок для накруток на их стоимость.
Заход через агентов
По данным Лиги страховых организаций, объем премий по страхованию жизни в январе–июне увеличился на 20% (до 357 млн грн.). Доля же сборов по детским программам в лайфовом портфеле за полугодие поднялась с 10–15 до 25%. "По состоянию на 1 июля наша компании получила 30% премий от общей суммы платежей по направлению "детское страхование", — подтвердила "ДС" новую тенденцию директор по продажам компании по страхованию жизни "Универсальная" Людмила Хилько. "Около 25% всех договоров, заключенных нашей фирмой с января по июль, были по "детским" накопительным программам", — дополнила ее заместитель главы правления компании "Оранта-Жизнь" Наталья Эннс.
Детскую направленность страхования жизни сегодня поясняют сразу несколькими факторами. В первую очередь активизацией СК: до начала 2008 г. эксперты выделяли лишь две фирмы, сосредоточившиеся на данном сегменте, — "АЛИКО АИГ Життя" и "Фортис Страхование Жизни", за первое же полугодие здесь громко заявили о себе еще несколько сильных СК — "ТАС", "Украинская страховая группа "Жизнь", "Тэком-Жизнь" и "Первая украинская страховая". Не менее важная причина стремительного взлета детского страхования — расширение каналов продаж. Страховщики перестали делать ставку лишь на реализацию полисов через офисы, активно налаживая отношения с агентами и брокерами. Те продавали продукты СК через крупные предприятия, страхуя детей их работников, а также через разные детские организации: начиная со школ и заканчивая лечебными учреждениями. Хотя до 25–30% договоров, заключенных родителями в пользу детей в учебных заведениях и секциях, впоследствии разрывались, однако страховщики все равно считали этот канал перспективным, ведь через него осуществлялась львиная доля продаж. В других видах долгосрочного страхования гражданами досрочно расторгаются до 50% договоров. Самая распространенная причина разрыва — это неосведомленность родителей: предлагая полис, агенты далеко не всегда посвящали клиентов в тонкости страхования их чад, и как только те выясняли, что по страховке придется платить десять лет, они от нее отказывались. Также рост "детских продаж" связывают с активным расширением продуктовой линейки СК и ее агрессивным продвижением.
За спортсменов приходится доплачивать
До недавнего времени отечественные компании предлагали лишь одну услугу для малолетних украинцев — простое страхование жизни с накопительным элементом. Сейчас же, кроме него, продвигают еще две основные программы: накопление до вступления в брак и до поступления в вуз. При страховании по старинке договор заключается не менее чем на десять лет и действует до указанной в полисе даты: после ее наступления возмужавший клиент получает накопленную сумму с гарантированными процентами, которые по действующему законодательству не могут превышать 4% годовых. Не менее десяти пресловутых лет действуют и договоры, в которых оговаривается вступление ребенка в брак либо поступление в институт, однако выплата происходит лишь после этих событий. Она может быть как одноразовой, так и растягиваться на указанный в документе промежуток времени. "Наибольшим спросом сегодня пользуется проект "Будущий студент" (это программа накопления денег, которые пойдут на оплату обучения в вузе. — "ДС"), — рассказал "ДС" председатель правления компании "Фортис Страхование Жизни Украина" Вицзе-Ян Федде де Йонг.
"Наши клиенты активно пользуются студенческими программами — они предполагают выплату страховой суммы равными частями в течение заявленного срока", — дополнила его заместитель начальника управления по координации работ и развития региональной и агентской сети компании "Ильичевская" Наталья Литвинчук.
Ежегодный платеж за детское страхование составляет не менее 500 грн. Если полис, кроме накопления и страхования жизни, предусматривает покрытие рисков от несчастного случая и инвалидности, смерти и сиротства, то за него придется доплатить. "Тариф, покрывающий эти риски при страховке, рассчитанной на десять лет, составляет 0,09% страховой суммы, на 15 лет — 0,06% страховой суммы", — сообщила "ДС" Людмила Хилько. Выгодоприобретателем по детским полисам является, как правило, ребенок. "Если в момент получения страховой выплаты ему еще не исполнится 18 лет, деньги будут отданы родителям или законным опекунам. Также они могут быть положены на счет, открытый СК на имя ребенка в банке", — разъяснил для "ДС" Вицзе-Ян Федде де Йонг.
Ограничения по детским договорам в первую очередь связаны с возрастом. В частности, финансисты очень часто отказывают родителям в страховании детей до двух лет либо вводят ограничения на такие договоры. "У нас покрытие по риску несчастного случая для детей вступает в силу не с момента рождения ребенка, а лишь после достижения им возраста одного года", — отметил в разговоре с "ДС" г-н де Йонг.
Табу поясняют высоким травматизмом детей грудного возраста. Также финансисты крайне осторожно относятся к страхованию активных детей. Если ребенок занимается спортом (футболом, плаваньем, гимнастикой, горными лыжами и пр.), то родителям приходится доплачивать за его полис 0,1–0,5% от страховой суммы в зависимости от СК. Если они отказываются от таких накруток, то им продают стандартный полис, но нередко выплату по нему не удается получить даже в случае, если страховое событие приключается во время игры в футбол во дворе. Применяются к детским программам и стандартные отговорки, такие, например, как употребление алкоголя. Если страховой случай происходит, когда чадо находится подшофе либо под воздействием наркотических средств, то страховщик непременно отказывает в возмещении.
Ставка на периферию
Страховщики уверены, что продажи в школах, лечебницах, спортивных секциях и детских клубах позволят им активно наращивать привлечения и во втором полугодии. Большую ставку СК также делают на активную работу в провинции, которая сегодня практически не покрыта этим видом страхования: полисы на детей сейчас продают преимущественно в крупных городах (Киеве, Донецке, Одессе, Харькове и Львове). В ближайшее время они намерены развивать сети продажи в областных центрах.
По прогнозам специалистов, такой подход позволит СК повторить результаты первого полугодия. Ожидается, что, как и прежде, наибольшим спросом будут пользоваться студенческие программы СК.