Оценщики стали сообщниками. Бесконтрольность оценщиков позволяет страховщикам и их клиентам по полной надувать друг друга
Оценщики успешно освоили еще одно направление — автооценку, которая необходима при установлении сумм страховых возмещений по полисам КАСКО и "автогражданки". Пользуясь расплывчатостью законодательных норм, они могут сработать либо в пользу страховщика, либо его клиента и СТО. Впрочем, самыми незащищенными в данной ситуации, как всегда, оказываются именно попавшие в аварию автовладельцы.
Страховщики и клиенты: кто кого
По информации Фонда госимущества, на конец февраля в стране было зарегистрировано 3775 оценщиков. Львиную долю заработков на сегодняшний день им обеспечивает автомобильная экспертиза, составившая в 2007 г. 60% всех заказов. "Примерно половина обращений по оценке транспорта приходится на страховые компании, 30% заказов поступает от банков, которым требуется оценить предмет залога. Остальные клиенты — это частные лица, заказывающие экспертное заключение для постановки своего автомобиля на учет в Межрайонный регистрационно-экзаменационный отдел ГАИ или для обращения в суд с иском", — рассказал "ДС" генеральный директор компании DЕКRА Expert Ukra-ine Олег Голубенко.
"Стоимость экспертизы зависит от вида машины, уровня повреждений, срочности подготовки заключения и может колебаться от 250 до 650 грн.", — говорит директор компании "Дедал" Ибрагим Габидулин. Однако истинные заработки намного выше и формируются из щедрых вознаграждений, которыми одаривают специалистов клиенты за выдачу "удобных" результатов. Именно оценщики стали верными помощниками СК в минимизации страховых выплат. Например, большинство компаний оплачивают компенсацию с учетом износа транспортного средства в период действия страховки. Уровень же такого износа определяет оценщик. По утверждению экспертов, уже только это позволяет уменьшить выплату страхового возмещения на 15–40%. Впрочем, самые масштабные махинации происходят в другом — в актах попросту не учитываются существенные поломки автомобиля. Оценщик может установить, что они не являются следствием аварии, и, соответственно, устранение таких неисправностей страховщик оплачивать не должен. "Мы все чаще сталкиваемся с ситуацией, когда эксперт, к которому обращаемся, прямо спрашивает: "На какую сумму вам нужно оценить это имущество?" — подтвердила "ДС" директор западной региональной дирекции страховой группы "ТАС" Светлана Косаревич.
Оценщики винят в происходящем самих заказчиков, которые не заинтересованы в точной экспертизе и готовы платить либо за завышенную, либо за заниженную оценку. Заручившись поддержкой такого специалиста, обвести вокруг пальца СК могут СТО и клиент (если страховой договор предусматривает выплату на руки по факту предоставления счета со станции техобслуживания). "СТО в среднем завышают стоимость своих услуг на 30%, а в некоторых случаях — и на 100–150%", — уверяет г-н Голубенко. "Боясь остаться без клиентов, оценщики страховых убытков вынуждены выбирать: заниматься экспертизой в угоду СК, играя роль так называемых "придворных экспертов" при страховщике, или же стать специалистом по вытягиванию денег из компаний, выдавая неадекватно завышенные оценки", — объясняет руководитель проекта Strahnadzor.ua Тимур Шакиров.
Сам себе режиссер
На руку оценщикам и тот факт, что доказать их махинации практически невозможно. Закон "Об оценке имущества, имущественных прав и профессиональной оценочной деятельности" предусматривает существование нескольких методик проведения экспертизы, в которых позволительно опираться на расплывчатые "рыночные данные". "В настоящий момент нет четко оговоренной технологии проведения оценки. Скажем, не оговариваются ни обязательность присутствия специалиста на месте аварии, ни доступ к поврежденному имуществу (клиент может попросить оценить разбитую машину по фотографии. — "ДС"), ни сроки подачи отчета и т. д. Поэтому каждый эксперт может самостоятельно определять технологию проведения оценки", — говорит начальник управления возмещения СК "Дженерали Гарант" Виталий Будзинский. Оспорить же достоверность полученного заключения можно только в суде.
Регулятор рынка оценщиков, Фонд государственного имущества, до сих пор закрывает глаза на то, что происходит в среде его подопечных, а лицензии недобросовестных экспертов аннулируются редко и только после признания их вины в суде. "Обращения страховых компаний в государственные и общественные организации по поводу несоблюдения оценщиками установленных правил остаются без внимания", — констатирует г-н Будзинский. Знающие люди говорят, что наведение порядка на рынке оценки на законодательном уровне тормозится из-за того, что слишком многим сегодня выгодны подобные манипуляции с ценой. И прежде всего, на объекты приватизации. Спасти ситуацию, по крайней мере, в страховой сфере, может подчинение оценщиков, выдающих экспертные заключения ущерба по страховым событиям, Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг. Тем более что в международной практике надзорный орган страхового рынка аккредитует и контролирует работу всех участников рынка урегулирования страховых случаев.
СК решили не рисковать
В последнее время некоторые СК начали самостоятельно внедрять единые правила определения стоимости ущерба. Например, специально для автострахования разработана и успешно применяется во многих странах мира программа Audatex, выдающая калькуляцию для будущего ремонта машины. Она рассчитывает цену ремонта по нормативам заводов-изготовителей автомобилей и стоимость запчастей у отечественных дилеров и в фирменных салонах, благодаря чему итоги экспертизы, проведенной в СК, на СТО и у независимого оценщика, унифицируются. Постепенно к этой системе начали подключаться и отечественные компании, но, по информации "Audatex Украина", только единицы являются ее пользователями. На сегодняшний день лицензию на автострахование КАСКО имеют более 150 компаний, а обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности автовладельцев перед третьими лицами занимаются порядка 100 СК. Программой же Audatex пользуются саморегулятор рынка автогражданки — Моторное (транспортное) страховое бюро Украины и только 30 СК.
Большинство же компаний по-прежнему желают любым способом минимизировать выплаты и снизить риски неугодной для себя оценки. С этой целью некоторые из них стали отказываться от экспертизы или ограничивать участие оценщиков в урегулировании страховых событий. "Все чаще опцию "оплата ущерба по экспертизе" СК включают только в самые дешевые полисы. По стандартным же программам сумма возмещения рассчитывается на основании счетов СТО, которые корректируются бдительным экспертом СК", — рассказывает г-н Шакиров. Также компания может прописать в договоре право клиента обратиться к независимому оценщику только с согласия страховщика. Хотя правоведы указывают, что пункт договора, запрещающий или требующий согласования обращения к эксперту с СК, незаконен и используется скорее как психологический ход. "Если оценщик, к которому обратился клиент, имеет лицензию и придерживается методики завода-изготовителя, то его акт автотовароведческой экспертизы перед законом абсолютно эквивалентен акту СК. Именно наличие клиентского заключения является поводом для разговора с СК на предмет корректировки страховой суммы", — говорит г-н Шакиров.
Пока что, по мнению аналитиков, у клиента есть только один путь не попасться на уловки работающих в угоду СК оценщиков — выбирать страховщика, у которого в договоре предусмотрена выплата по счетам гарантийного СТО. Ведь зачастую компании, страхующие даже новые авто на гарантии, не разрешают клиенту направить машину на ремонт на фирменное СТО, а требуют обслуживания на дружественных им станциях. "Включить в договор пункт, предусматривающий выплату по счетам фирменного СТО, — это единственный вариант, который дает страхователю гарантию того, что он получит выплату в том размере, в котором действительно должен ее получить", — считает заместитель главы СК "Страховые традиции" Елена Любченко. Кроме того, у клиента остается право оспорить размер выплаты в судебном порядке. Но длительность и затратность такой процедуры способны отвадить от обращения к служителям Фемиды даже самых принципиальных автовладельцев.
