Ипотечный ренессанс. Рост кредитования загородной недвижимости и стремительное развитие регионов позволили банкам реанимировать ипотечный рынок
После длительного затишья на ипотечном рынке банкиры наконец-то смогли достучаться до покупателей недвижимости. В сентябре–октябре они фиксировали существенный рост спроса на все виды займов — под покупку квартир, загородных домов, коттеджей и земли. По самым скромным прогнозам, объемы ипотеки до конца года вырастут еще на 20–30%. Весомую долю этого прироста банкам обеспечат города-миллионники и областные центры.
Падки на скидки
Первое оживление на ипотечном рынке финансисты стали замечать в начале сентября, когда объемы кредитования покупок недвижимости выросли в сравнении с предыдущим месяцем на 10–12%. "Уже в октябре спрос на такого рода займы увеличился более чем на 30%", — сообщил "ДС" директор департамента ипотечного кредитования Правэкс-Банка Дмитрий Буц. Повышение интереса к ипотеке в первую очередь поясняют возобновлением активных продаж в квартирном сегменте: на протяжении апреля–августа украинцы крайне неохотно приобретали такое жилье, и за полгода накопился отложенный спрос. Кроме того, к покупкам граждан стали подталкивать заявления некоторых аналитиков, которые осенью заговорили о возможном росте цен на квадратные метры.
Не менее важный фактор — ряд уступок, на которые пришлось пойти банкирам для привлечения ипотечных заемщиков. Летом многие банки стали предоставлять подобные займы без минимального первоначального взноса, увеличив при этом сроки кредитования со средних 10–15 до 20–25 лет. Одновременно кредитные инспекторы начали более снисходительно относиться к заемщикам при оценке их финансового состояния. Осенью же банки стали подпитывать спрос еще и понижением ставок. Стоимость гривневых кредитов была снижена практически всеми банками, активно работающими на ипотечном рынке, — сразу на 2–3% годовых. Финансисты не скрывали, что смогли позволить себе такую роскошь благодаря избыточной ликвидности в нацвалюте, которая наблюдается на рынке до сих пор. При этом, правда, банкиры крайне редко уменьшали стоимость валютных займов, а в некоторых случаях даже шли на повышение ставок (на 0,3–0,8% годовых). Причина тому — разбушевавшийся в мире финансовый кризис, вызвавший дефицит долларового ресурса на мировых рынках и вылившийся в его удорожание. В результате разница в ипотечных ставках достигла минимума: средняя цена кредитов в национальной валюте в октябре составляла 14–16% годовых, в иностранной — 12,5–14,5% годовых.
Наивных заманят франками
Помимо пересмотра кредитных условий заемщиков стараются ублажить еще и новыми продуктами. Главным достижением осени стало активное продвижение новых условий по кредитованию покупок земли и загородной недвижимости. Так, например, финансисты стали активнее ссужать средствами граждан, затеявших на своих участках строительство. "Сегодня кредитные средства уже можно получить под залог не только имеющейся недвижимости, но и строящихся объектов. По мере возведения производится их переоценка: сначала это лишь земля, со временем к ней плюсуется стоимость фундамента, затем выгнанной коробки и т. д. И по мере строительства банк предоставляет все новые кредитные транши", — отметила в разговоре с "ДС" заместитель председателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай.
Впрочем, эксперты признают, что кредитование загородного строительства все еще относится к высокорисковым операциям и большинство финучреждений до сих пор крайне аккуратно работают в данном сегменте. "Как правило, при кредитовании покупок земли и загородной недвижимости банки все еще требуют дополнительные залоги. Обычно ими выступают городские квартиры заемщиков. При этом стараются кредитовать объекты в границах сорокакилометровой зоны городов-миллионников, требуя наличия полного пакета документов на участки. Риск невозвратов по данному виду займов значительно выше, чем при классическом ипотечном кредитовании, а потому ставки по нему нередко на 1–3% выше базовых", — подчеркнул в интервью "ДС" председатель правления Банка НРБ Владислав Кравец. Еще одной отличительной чертой загородной ипотеки стало умышленное занижение финучреждениями стоимости залогов (нередко на 40–50%) — свою бесцеремонность банкиры поясняют ожиданиями снижения цен на земельные участки.
Еще один ход банков — активное внедрение на ипотечном рынке кредитования в швейцарских франках. Ноу-хау продвигают финучреждения, которые привлекли за границей средства в экзотической для нашего розничного рынка валюте по более низким ставкам (в сравнении с ценой долларовых ресурсов) и теперь изо всех сил пытаются оградить себя от валютных рисков: они не хотят конвертировать привлеченный франк в гривню или другую валюту. "Внедрение новой валюты кредитования позволяет заемщику приблизительно на 30% снизить свои затраты на обслуживание задолженности по кредиту", — рассказала "ДС" эксперт отдела кредитных продуктов ОТП Банка Елена Морква. При этом банкиры стараются не распространяться о динамике курса самого швейцарского франка, который заемщикам придется регулярно приобретать для погашения ипотечного кредита. Хотя он весьма активно колеблется на мировых биржах, особенно в условиях непрекращающегося мирового финансового кризиса: обычно в такое время иностранные инвесторы предпочитают вкладывать свои капиталы в "валюты-убежища", и они стремительно дорожают под натиском возросшего спроса. По данным Нацбанка, только с 1 июля официальный курс швейцарского курса вырос сразу на 23 коп., достигнув 4,33 грн./CHF.
Запад закредитовали
Повышение спроса на землю со стороны населения, а также активизация банков по части кредитования участков привели к существенному увеличению объемов земельной ипотеки — по подсчетам финансистов, сразу в 1,8–2 раза. Хотя передела рынка это за собой не повлекло. "Как и прежде, на первом месте по объемам находится кредитование покупок квартир, за ними следует загородная недвижимость и земля", — пояснила "ДС" директор департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Марина Нестеровская. Существенный толчок квартирным займам дало налаживание финансистами отношений с застройщиками — объемы кредитования новостроек за 9 месяцев выросли сразу на 55–60%.
Значительно повысилась в последнее время продуктивность работы региональных подразделений банков. "По темпам прироста ипотечного портфеля во втором квартале 2007 года в лидеры вышли области, ранее не демонстрировавшие перегретые рынки недвижимости. В Тернопольской области объемы ипотеки за три месяца приросли сразу на 74,2%, в Донецкой — на 46,3%, активизация ипотечного кредитования также наблюдалась на рынках Николаева (41,4%) и Винницы (39,2%)", — сообщила "ДС" Елена Морква. По ее словам, половина ипотечного портфеля банковской системы нынче приходится на три региона: в Киеве и области на покупку недвижимости выдано 26,6% всех займов, в Одесской области — 13,2%, Днепропетровской — 10,2%. За ними следуют Донбасс (5,8%) и Крым (4,6% ипотечных кредитов).
Финансисты прогнозируют дальнейший рост кредитования западных и южных регионов страны. По разным прогнозам, до конца года объемы ипотечных рынков там могут вырасти еще на 35–45%. Причем не менее половины кредитов будет выдаваться для приобретения квартир в новостройках.
От иностранцев ждут подвоха
Весьма оптимистично выглядят и прогнозы в отношении всего украинского рынка. "Мы ожидаем, что до конца года спрос на ипотечное кредитование вырастет на 20–30%", — рассказал "ДС" Дмитрий Буц. Бурный рост прочат рынку загородной недвижимости и земли. По мере роста объемов финансисты не исключают смягчения кредитных условий в этом сегменте, несмотря на волну ужесточения требований к заемщикам, которую нынче прогнозируют в связи с непрекращающимся финансовым кризисом. Напомним, что его первопричиной стал стремительный рост невозвратов по ипотечным кредитам в США и Европе, который может затянуться до будущего года.
Американские и европейские финучреждения уже стали постепенно повышать требования к залогам и финансовому состоянию своих заемщиков. Поэтому эксперты не сомневаются в том, что крупные банковские группы вскоре начнут их навязывать и своим украинским "дочкам". И это несмотря на то, что на украинском ипотечном рынке как раз доминируют банки с иностранным капиталом. Согласно прогнозам новые критерии ипотечного кредитования в Украине появятся уже в следующем году.
