Желание нравиться. Чтобы угодить банкам, страховые компании улучшают условия и цены по страхованию залогового имущества
Цены на страхование залогового имущества достигли своего минимума. Тем не менее страховщики утверждают, что в этом году получатели ипотечных кредитов смогут застраховать свою недвижимость еще как минимум на 10% дешевле.
Тарифы на страхование залоговой недвижимости продолжают падать. "По очень приблизительным оценкам, за последние три года такая услуга подешевела вдвое. Если в 2004 году среднерыночный тариф достигал 0,4% от страховой суммы, то на конец 2006 года он составлял 0,2%", — рассказала "ДС" начальник отдела имущественного страхования и страхования ответственности ЗАО "Страховая группа "ТАС" Наталия Витомская. Впрочем, даже в одной и той же компании цены на "залоговые" полисы могут сильно разниться. "Годовые тарифы зависят от набора рисков, которые покрываются договором страхования, степени риска, величины франшизы и самого имущества, которое заявляется на страхование. В нашей компании цена полисов может колебаться в пределах 0,12–0,3% от страховой суммы", — говорит начальник управления страхования имущества и ответственности ЗАО "Европейский страховой альянс" Елена Калинина.
Страховщики вполне могут себе позволить такую щедрость. Как показал опрос "ДС", уровень выплат по страхованию залогового имущества в большинстве компаний не превышает 30% (в отличие от автострахования, где выплаты зачастую переваливают за 70% от собранных платежей). Кроме того, заемщики берут ипотечные кредиты на длительный срок, а потому остаются со страховщиками на 5–10 лет (договор страхования заключается на весь срок погашения кредита). Конечно, есть риск, что клиент вернет деньги банку досрочно и компания лишится уже запланированных на много лет вперед платежей. Но страховщики утверждают, что не предусматривают на этот случай никаких штрафных санкций. Разве что заемщик решит разорвать договор не при пролонгации, а в период его действия. "В этом случае компания возвращает клиенту платеж за период, который остался до окончания срока страхования, за вычетом нормативных затрат на ведение дела, которые составляют 30% от общей суммы страховой премии, и фактически выплаченных сумм страхового возмещения", — говорит специалист отдела продукт-менеджмента департамента имущественного страхования СК "PZU Украина" Виктория Кобылочная.
Эксперты считают, что в этом году тарифная политика компаний может стать еще более лояльной. "Учитывая достаточно динамичное развитие ипотечного кредитования и конкурентную среду, можно прогнозировать тенденцию снижения страховых тарифов в пределах 10–15%", — прогнозирует начальник управления развития банковских программ СК "НОВА" Елена Сидоренко. Конечно, конкуренция в этом сегменте сейчас не столь остра, как пару лет назад. Большинство банков уже определились со своими основными страховыми партнерами (либо по-прежнему предпочитают работать исключительно с аффилированными компаниями). Тем не менее на рынок постоянно выходят новые страховщики, которые, чтобы потеснить старожилов, готовы предлагать свои продукты по более низким ценам.
Что касается самих полисов страхования залоговой недвижимости, то на сегодняшний день СК уже почти привели их к "одному знаменателю". Условия договоров, которые приходится заключать банковским заемщикам, практически идентичны во всех компаниях. В отличие от титульного страхования, где заемщикам позволено заключать договоры лишь на сумму кредита, при страховании залога лимит ответственности всегда равен действительной стоимости недвижимости (что только на руку компаниям). "Это позволяет избежать недострахования, когда вступает в силу норма пропорциональной выплаты при наступлении страхового события. Этот пункт строго регламентируется банками. Минимальное покрытие может включать страхование только конструктивных элементов. Заемщик имеет право лишь расширить его, увеличив страховую сумму на стоимость отделки или мебели", — отмечает г-жа Сидоренко.
По настоянию банков в полисы включается максимальный перечень рисков: стихийные бедствия, заливы водой, пожар, противоправные действия третьих лиц. Ведь именно банкиры являются получателями выплаты по договору. И только они принимают решение, отдать деньги заемщику на восстановление поврежденного имущества или зачесть выплату в счет погашения кредита. Но бывают и исключения. "Как правило, банки заинтересованы в полном пакете страховой защиты. Но иногда, когда есть личные договоренности между агентом страховщика и менеджером банка, заемщикам предлагаются договоры страхования, где фигурируют риски, вероятность наступления которых ничтожна. В этом случае менеджер получает высокие комиссионные, страховая компания — платеж и безубыточного клиента, а заемщик — сравнительно недорогую услугу и полное отсутствие страховой защиты. На уровне головных офисов банков и СК согласование таких условий недопустимо. А вот на уровне региональных подразделений такие случаи имеют место", — рассказывает г-жа Витомская.
