Безопасность - двигатель прогресса. Как оплата смартфоном изменит нашу жизнь
Давно сказано, что лень - двигатель прогресса. А еще таким двигателем является стремление людей к безопасности. Примером новейшей технологии, делающей жизнь людей одновременно и проще, и безопаснее, является безналичный расчет за покупки с помощью смартфона, планшета или других гаджетов, таких как умные часы.
Сегодня смартфон есть почти у каждого, его мы всегда берем с собой, когда куда-нибудь отправляемся из дому - на работу, в ближайший магазин или прогуляться. Неудивительно, что появились сервисы, позволяющие мобильнику выполнять роль банковской бесконтактной карты. Для пользователя единственное отличие заключается в том, что к платежному терминалу мы подносим не карточку, а телефон.
Это и проще, и безопаснее, потому что не нужно доставать кошелек (и показывать всем окружающим, где он у вас лежит), а затем извлекать из него банковскую карту. Более того, карту вместе с кошельком теперь можно оставить дома - она совершенно не нужна, когда можно расплатиться за любые товары и услуги с помощью смартфона.
Уже хотя бы поэтому оплата смартфоном явно выигрывает в сравнении с оплатой банковскими картами по технологиям Visa payWave и Mastercard Contactless (прежнее название - Mastercard PayPass). Эти технологии, появившиеся раньше, тоже бесконтактные (для оплаты достаточно поднести карту близко к терминалу), но требуют наличия самой карты. Впрочем, именно благодаря распространению этих технологий в разных странах, в том числе и в Украине, появилось множество терминалов для бесконтактной оплаты. Сервисы бесконтактных мобильных платежей используют те же самые терминалы.
Как это работает
Попытки перенести платежи с карт на телефоны предпринимались давно. Но первой нашла эффективное решение компания Google. В сентябре 2013 г. была представлена публике и вскоре выпущена на рынок модель телефона на платформе Android 4.4 (KitKat). В этом смартфоне впервые была реализована технология HCE (host card emulation). Она позволяет эмулировать (то есть дублировать в цифровом виде) практически все бесконтактные карты непосредственно на смартфоне. Эмуляция осуществляется посредством мобильного приложения (создается пользовательский интерфейс и обеспечивается безопасный канал передачи информации) и облачной платформы (все пользовательские данные покупателя хранятся на удаленном сервере).
В 2014 г. о поддержке HCE заявили крупнейшие платежные системы Visa и Mastercard. Благодаря этому оплата смартфоном начала распространяться по всему миру. Так как технология HCE открыта для банковских структур, многие банки начали внедрять собственные сервисы бесконтактных мобильных платежей. Эти сервисы не имеют отношения к сервису от Google, хотя работают только на устройствах с операционной системой Android.
Для пользователя оплата смартфоном очень проста: кассир называет сумму, вы подносите к терминалу телефон и... все, оплата произведена. Со стороны банка, платежной системы и сервиса бесконтактных мобильных платежей все выглядит сложнее.
Любой сервис по оплате смартфоном базируется на принципе токенизации. Токены - это случайным образом сгенерированные одноразовые коды, которыми обмениваются смартфон и платежный терминал в момент оплаты покупки. Токен в зашифрованном виде содержит данные о платежной системе (Mastercard или Visa), информацию о владельце, номере и сроке действия платежной карты, трехзначный код проверки подлинности карты и номер телефона владельца. Даже если некие злоумышленники перехватят токен, то никакой полезной для себя информации они не получат. После оплаты токен удаляется, а при следующем платеже формируется совершенно новый ключ шифрования.
Чтобы заменять собой банковскую бесконтактную карту, мобильное устройство должно быть оснащено чипом NFC (near field communication, то есть "коммуникация ближнего поля" или "ближняя бесконтактная связь"). В бесконтактной платежной карте внутри пластика есть пара антенн, образующих магнитный контур для связи с терминалом. NFC, по сути, является аналогом такой магнитной рамки. Поэтому для терминала нет разницы - подносите вы к нему бесконтактную карту или же смартфон (планшет, часы) с чипом NFC.
Распространение в мире и Украине
На данный момент мировыми лидерами среди сервисов бесконтактных мобильных платежей являются Google Pay, Apple Pay и Samsung Pay. Из них первые два уже работают в Украине.
Сервис Google Pay пришел на замену сервисам Android Pay и Google Wallet. Раньше всех появился Google Wallet - "Google Кошелек". Эту электронную платежную систему компания Google представила на пресс-конференции 26 мая 2011 г. и выпустила на рынок США 19 сентября того же года.
Затем в конце мая 2015 г. на ежегодной конференции Google I/O компания представила и 11 сентября того же года запустила в США сервис Android Pay, дающий возможность расплачиваться с помощью мобильных устройств как в обычных розничных магазинах, так и в интернет-магазинах, на веб-сайтах, в продуктах Google (например, приобретать фотоальбомы в Google, фото или цифровой контент в Google Play) и в приложениях от сторонних разработчиков.
И вот 8 января 2018 г. Google анонсировала, что ее платежные сервисы Google Wallet и Android Pay не будут существовать отдельно, их объединяют под новым брендом Google Pay. 20 февраля по всему миру началось обновление сервисов Google, в ходе которого вместо иконок Google Wallet и Android Pay на экранах появляется иконка Google Pay.
В Украине Google Pay был запущен 1 ноября 2017 г. еще под названием Android Pay. Украина стала 13-м государством в мире и седьмым в Европе, куда пришел этот сервис. Нас опередили только США, Великобритания, Сингапур, Австралия, Польша, Новая Зеландия, Ирландия, Япония, Бельгия, Россия, Канада и Испания. После нас этот сервис стал доступен в Бразилии, Чехии и Словакии, на очереди Франция. А большинству стран Европы еще придется ждать и ждать.
О приходе Android Pay в нашу страну объявил государственный Приватбанк. "Запуск Android Pay в Украине стал возможен благодаря развитой сети приема бесконтактных карт в стране, прежде всего благодаря усилиям Приватбанка в развитии сети, а также благодаря глобальной цифровой платформе токенизации Mastercard Enablement Digital Service (MDES), ранее запущенной в Украине, с которой работает и компания Google. Платформа позволяет превратить любое NFC-устройство с подключением к интернету в безопасный платежный инструмент. Для оплаты с решением на MDES создается уникальный шифр (токен), что обеспечивает максимальный уровень защиты платежной транзакции", - отметил банк в своем сообщении.
В комментарии интернет-журналу ain.ua представители Приватбанка рассказали: "Когда мы запустили кошелек "Приват24" в декабре 2016 года, мы перешли на технологии MDES у Mastercard и VTS (Visa Token Service) у Visa, а это именно те технологии, которые используются в кошельках Android Pay, Apple Pay, Samsung Pay и т. д. Мы уже тогда были готовы к приходу глобальных кошельков. Тогда мы нашли правильные контакты в Google и начали коммуницировать с ними более года назад".
Хотя популярность сервиса Google Pay обусловлена простотой его использования, но поддержка его местными банками тоже очень важна. К настоящему моменту поддерживают оплату смартфоном через Google Pay уже 10 украинских банков: Приватбанк, Ощадбанк, УкрСиббанк, ПУМБ, "Південний", Таскомбанк, Монобанк, Альфа-Банк, "Восток", ОТП Банк.
На технологии HCE, которую использует сервис Google Pay, базируется также сервис Samsung Pay. Его запустила корейская компания Samsung 20 августа 2015 г. в Корее. За прошедшее с тех пор время Samsung Pay охватил еще ряд государств: США, Китай, Испанию, Австралию, Сингапур, Бразилию, Россию, Канаду, Таиланд, Малайзию, Индию, Швецию, ОАЭ, Великобританию, Швейцарию, Вьетнам, Беларусь, Мексику, Италию, Францию. Samsung готовит приход своего сервиса в Украину, но дата этого события пока не объявлена.
Между тем 17 мая 2018 г. начал работать в Украине сервис Apple Pay. Он был запущен в США 20 октября 2014 г., затем пришел в Великобританию, Канаду, Австралию, Китай, Сингапур, Швейцарию, Францию, Россию, Новую Зеландию, Японию, Испанию, Ирландию, Италию, Швецию, Данию, Финляндию, ОАЭ и Бразилию. Корпорация Apple в своих моделях мобильных устройств не использует технологию НСЕ, а предпочитает внедрять собственные технологические решения. Еще одно отличие заключается в том, что использование Google Pay и Samsung Pay обходится бесплатно и для клиента, и для банка, тогда как Apple берет с банков комиссию за каждую покупку через свой сервис. Пока что единственным банком-партнером Apple Pay в Украине является Приватбанк.
NFC-революция. Почему смартфоны вытесняют кошелек
Пару лет назад американские исследователи с помощью опросов выяснили: человек проверяет свой телефон 150-300 раз в день, то есть мы практически не выпускаем его из рук. Идея превратить телефон в платежное устройство впервые была реализована еще в 1997 г., когда в Финляндии с помощью смс оплатили покупку в вендинговой машине. Спустя более 20 лет мы в Украине наблюдаем, как оплаты в одно касание смартфоном стремительно входят в ежедневную привычку тысяч людей по всей стране.
Первые NFС-кошельки в Украине появились в начале 2017 г. благодаря инициативе отдельных банков. Это были специально разработанные мобильные приложения или интеграция в существующие решения для мобильного банкинга. Бесконтактные платежи в этих приложениях заработали с использованием платформы токенизации Masterсard - MDES. А настоящий бум интереса к решениям начался осенью того же года вместе с запуском глобального сервиса Google Pay (тогда - Android Pay). В течение нескольких месяцев сервис сделали доступным для своих клиентов несколько крупнейших украинских банков, некоторые даже попутно установили рекорды по скорости прохождения процедуры подключения. И второй крупнейший сервис для NFC-оплат не заставил себя долго ждать: запуск Apple Pay в Украине состоялся менее чем через полгода. В сумме на данный момент у нас представлены шесть кошельков на основе MDES для клиентов 15 банков.
Технология стартовала на украинском рынке с ускорением. По нашим данным, количество токенизированных транзакций с помощью NFC-кошельков за год в Украине выросло в 14 раз, тогда как в Европе - в четыре раза. С тем, что уровень проникновения смартфонов в Украине достиг 41%, и с недавним появлением очередного крупного игрока на украинском рынке темпы роста популярности оплат смартфоном будут только расти.
У NFC-кошельков большой потенциал для быстрого освоения рынка и формирования доверия. Кредит доверия решение получает благодаря репутации банка или технологической компании, которая стоит за разработкой определенного кошелька. Простота UX опирается на годы опыта работы различных приложений, особенно в случае глобальных сервисов. Безопасность работы NFC-кошельков обеспечивается технологией токенизации платежа. Номер карты заменяется специальным цифровым ключом - токеном, который и передается терминалу во время оплаты вместо данных карты. Для оплаты достаточно просто активировать смартфон, а для относительно крупных покупок доступна идентификация с помощью пароля, графического ключа или отпечатка пальца с TouchID. В случае потери или кражи телефона кошелек можно удаленно деактивировать, как и заблокировать карты, позвонив в банк.
Уже почти половина населения Украины пользуется смартфонами, причем среди молодежи таких еще больше - 80%. Похоже на то, что довольно скоро оплата с помощью любимого гаджета украинцев станет таким же привычным явлением, как когда-то стали сами смартфоны. Более того, кажущаяся пока далекой перспектива NFC-оплат с помощью носимых устройств (фитнес-браслетов, смарт-часов и т. д.) может оказаться заметно ближе. Глобальные эксперты считают, что до 2020 г. 62% носимых устройств "научатся" платить. А по данным исследований Masterсard, 39% украинцев хотели бы использовать для оплат такие устройства, и это один из самых высоких показателей среди европейцев.
Кошельки занимают все меньше места в карманах, переходя в смартфон, а то и вовсе в браслет или наручные часы. Все меньше современных детей знают, чем была дискета до того, как стала стандартной иконкой для опции "сохранить". Возможно, кошелек однажды постигнет похожая участь.
Где можно оплачивать смартфоном
Смартфоны с приложениями Google Pay и Apple Pay, как и бесконтактные банковские карты, можно использовать для оплаты проезда в общественном транспорте. Например, в Киеве такой способ оплаты работает в метро, на Борщаговской и Троещинской линиях скоростного трамвая, на фуникулере. "Включите экран телефона, поднесите к желтому турникету, дождитесь сигнала и проходите", - инструктирует своих пассажиров метрополитен.
Интересно, что Google обращает особое внимание на киевский опыт. 20 февраля, официально объявляя на весь мир о запуске Google Pay, компания призвала пользователей: "Используйте Google Pay при поездках в таких городах, как Киев, Лондон и Портленд, и перестаньте беспокоиться о проходе (через турникет) раз и навсегда. Теперь все, что вам нужно в турникете, - это устройство, которое уже в ваших руках".
А в начале апреля компания запустила три рекламных ролика, снятых в подземке украинской столицы. Они показывают, что большие очереди в кассу на станциях метрополитена (на видео можно узнать "Дорогожичи" и "Золотые ворота") не страшны владельцам смартфонов с Google Pay. Достаточно поднести телефон к турникету - и проезд оплачен. Созданием роликов занималось украинское агентство Skykillers.
Возможность оплаты смартфоном уже внедрили несколько сетей супермаркетов и магазинов (например, "Сільпо", "Фора", Fozzy, Ringoo), ресторанов ("Макдональдс"), аптек ("Белая ромашка"), автозаправок ("ОККО"). Число таких сетей, несомненно, будет расти.
Впрочем, вам не нужно запоминать все эти названия. Достаточно знать, что оплатить покупки смартфоном можно в любом месте, где есть бесконтактный терминал. Такие терминалы можно увидеть во многих точках продаж. И не только в крупных торговых центрах и супермаркетах, но и в небольших магазинчиках, аптеках, а также в ресторанах и кафе, на заправках и в других заведениях, реализующих товары и услуги.
Число этих терминалов растет с каждой неделей. Узнать их можно по логотипам сервисов (G Pay и т. п.) или по специальным значкам, свидетельствующим о поддержке бесконтактной оплаты. Ну и конечно, можно спросить кассира: "А где тут у вас бесконтактный терминал?" Если терминала нет, а такие вопросы будут звучать часто, то терминал, возможно, вскоре появится.
Если бесконтактный терминал на кассе имеется, то дальше все так же просто, как в метро. Подносите к терминалу свой смартфон (лучше задней панелью - обычно именно там установлен чип NFC), ждете пару секунд (чтобы чипы NFC в терминале на кассе и в вашем смартфоне успели обменяться данными) - и покупка оплачена. Касаться смартфоном терминала или тем более нажимать смартфоном на терминал излишне - достаточно, чтобы зазор между ними был небольшим (около сантиметра).
Как привязать карту к смартфону
Обучить свой смартфон оплачивать покупки очень просто. Правда, для этого подойдет не любое мобильное устройство. Например, приложение Google Pay можно установить на телефон с операционной системой Android версии 5.0 (Lollipop) или новее, который поддерживает технологии NFC и HCE. Загрузить приложение можно бесплатно из магазина Google Play. После загрузки приложения необходимо его настроить. Ничего сложного тут нет: просто откройте его и следуйте инструкциям на экране.
Далее необходимо привязать к приложению вашу банковскую карту. Это тоже делается очень просто, в несколько кликов. Откройте Google Pay, нажмите "Карты" в правом нижнем углу экрана, коснитесь значка "Добавить" и выберите "Добавить карту". Сфотографируйте карту (и тогда сервис распознает буквы и цифры автоматически) или введите ее данные вручную в соответствующие графы.
Заключительный этап процедуры - подтверждение (верификация) карты. Обычно банк отправляет код подтверждения по SMS или электронной почте. Код должен прийти в течение нескольких минут. Если этого не произойдет, обратитесь в свой банк. Возможно, у него нет нового номера вашего телефона или адреса электронной почты, чтобы сообщить вам код.
Как обеспечивается безопасность
В сервисах бесконтактных мобильных платежей для защиты пользовательской информации применяется несколько технологий. Прежде всего вся платежная информация шифруется и хранится на защищенных серверах. Кроме того, каждой банковской карте, которую вы привязываете к приложению, присваивается свой номер виртуального счета. Именно его видит продавец в магазине, когда вы оплачиваете покупку. Таким образом, данные вашей платежной карты остаются для него недоступными. Безопасность платежей с Mastercard гарантирует глобальная цифровая платформа токенизации MDES, а с картами Visa - аналогичная платформа VTS.
Наконец, еще одной автоматической функцией защиты платежной информации является блокировка экрана. Чтобы установить эту функцию на своем мобильном устройстве, откройте раздел "Настройки", нажмите "Безопасность" и дальше "Блокировка экрана". В настройках можно выбрать, через какое время после пользования устройством будет производиться автоматическая блокировка. Для разблокировки можно использовать PIN-код, пароль, графический ключ или отпечаток пальца. Разблокировать экран необходимо каждый раз, когда вы оплачиваете покупку смартфоном, за исключением случаев, когда платеж не превышает некоторую небольшую сумму. В США это $50, в странах еврозоны - 20-30 евро, в Польше - 50 злотых. А в Украине - 100 грн для Mastercard и 500 грн для Visa.
Будьте всегда при деньгах с кредитной картой CARD BLANCHE BLUE от Идея Банк!
Идея Банк упростил жизнь клиентам, которым нужны кредитные средства и при этом важно иметь возможность платить наличными. Кредитная карта от Идея Банк CARD BLANCHE BLUE позволяет бесплатно снимать наличные в качестве кредита в любом банкомате Украины в любое время суток. При этом одновременно можно использовать и кредитную, и дебетовую карты (т. е. как кредитные, так и собственные средства на карте). Это очень удобно для тех, кто любит путешествовать по Украине или часто ездит в командировки. Тем более что на большинстве базаров и ярмарок, в сувенирных магазинах и музеях под открытым небом картой оплатить покупки невозможно.
Кроме того, CARD BLANCHE BLUE очень удобно рассчитываться в торгово-сервисных сетях и совершать онлайн-покупки. Став участником программы "Mastercard БОЛЬШЕ", клиенты Идея Банка при расчетах картами Mastercard смогут выиграть ценные подарки, получить скидки от известных брендов и другие приятные сюрпризы от магазинов-участников акций.
Данная программа также предусматривает участие в многочисленных акциях и розыгрышах призов. Клиенты, которые активно пользуются картами CARD BLANCHE BLUE, имеют возможность выиграть заграничное путешествие, билеты на концерты и большие спортивные события.
Кредитная карта CARD BLANCHE BLUE доступна клиентам в возрасте от 23 до 65 лет. Сумма кредитного лимита на карте может составлять до 200 тыс. грн. При этом действует принцип: "не пользуешься - ничего не платишь". Оформление такой карты - бесплатно, сделать это можно в любом отделении Идея Банка.
s.