Заплатить по-новому. Почему банки не успевают за интернет-торговцами

Отставание от прогресса

Где-нибудь в Великобритании или в США вы вряд ли сможете что-то купить в интернет-магазине с условием расчета за покупку наличными. Там все четко: на сайте указаны реквизиты для оплаты банковской картой или через платежную систему. Выбираешь товары, оплачиваешь, ждешь покупку.

В Украине (да и на всем постсоветском пространстве) все совсем не так. Порядка 70% заказов в интернет-магазинах до сих пор оплачивается наличными при получении (не важно, доставка курьером или через почту). Причина этого как в высоком уровне недоверия покупателей к продавцам, так и в неразвитости инфраструктуры для электронной коммерции.

Такая ситуация проигрышна прежде всего для владельцев интернет-магазинов. Им нужно обеспечивать курьеров кассовыми аппаратами, страховать риски работы с наличностью, платить за ее инкассацию и многое другое. Выгодно это только тем, кто торгует в тени, рассчитываясь с поставщиками наличкой. Но и тут сложности: покупатели в большинстве своем при покупке требуют чеки, а значит, без портативного кассового аппарата все равно не обойтись.

Сами участники рынка е-торговли считают, что именно развитие инфраструктуры платежей может помочь успешно решить проблему с наличными расчетами. Возможность цивилизованного проведения платежей даст клиентам гарантии безопасности сделок. А продавцам позволит привлечь новых платежеспособных клиентов благодаря упрощению процесса оплаты и возможности ее осуществления в комфортных условиях.

Речь идет о том, что интернет-эквайринг должен стать легкодоступным для любых электронных магазинов, что в конечном итоге сможет превратить украинскую онлайн-торговлю в современный технологический бизнес. Впрочем, ни у кого пока нет четкого ответа на вопрос, как быть с теми покупателями, которые принципиально хотят рассчитываться наличными и только после того, как "пощупают" товар.

До такого дисциплинированного принятия всеми людьми безналичных платежей, как на Западе, Украине еще бесконечно далеко. А интернет-торговцы не готовы будут отказаться от прослойки клиентов, платящих наличными, даже если их останется всего 5%. Решения этой проблемы на сегодняшний день просто нет.

Неосвоенный банками рынок

По данным НБУ, доля безналичных платежей с использованием банковских карточек в Украине в 2018 г. выросла до 38,1%. По данным украинского процессингового центра, на одну активную банковскую карту онлайн-покупателя в нашей стране приходится в среднем 5,6 покупок в месяц.

Надо сказать, что бурное развитие интернет-торговли и электронных сервисов стало настоящей палочкой-выручалочкой для украинских банков в кризисный период резкого ухудшения депозитного и кредитного рынка. Получив новые возможности для роста, банки начинают пытаться догнать европейских соседей, у которых проникновение мобильного и дистанционного банкинга уже превышает 50%.

Сейчас большинство банков, предлагающих цифровой банкинг, обеспечивают классические банковские услуги - просмотр остатка, различные платежи, переводы, пополнение мобильного и т. д. А вот толком состыковать расчеты по карточкам с интернет-торговлей у многих все никак не получается.

В результате самый распространенный вопрос в службу поддержки среднего интернет-магазина выглядит так: "Не могу оплатить заказ со своей банковской карты, почему и что делать?" На самом деле проблемы возникают различные, чаще всего магазины возвращают коды ошибки: "Операция отклонена вашим банком", "Операция является небезопасной" и т. д. А техподдержка банка отвечает, что с картой все хорошо.

То есть клиент попадает в своего рода замкнутый круг. Чтобы из него выбраться, потребуется еще несколько лет кропотливой совместной работы IT-отделов банков, интернет-магазинов, эквайринговых сервисов и платежных систем.

Общемировая тенденция - переход интернет-коммерции на прием платежей с мобильных устройств. Как показал опрос экспертов, проведенный аналитиками британской корпорации ВВС, в самом скором будущем (год-два в развитых странах) уже более 60% денежных переводов и онлайн-платежей за товары и услуги будут осуществляться с помощью смартфонов.

В Украине уже сегодня 45% товаров, приобретенных в интернете, покупается с мобильных устройств.

При этом на долю смартфонов приходится более 65% от общего числа мобильников. Доля смартфонов и планшетов растет, подобными мобильными устройствами пользуется подавляющая часть платежеспособных клиентов. Именно эти люди и помогают Украине догнать мировые тренды.

Простое будущее

Ближайшее будущее интернет-торговли в нашей стране - за использованием агрегаторов платежных систем. Они значительно упрощают жизнь и покупателям, и продавцам в Сети. Первым не нужно искать на сайте свою карточку или платежную систему. Вторым нет нужды подключать отдельно каждый из возможных способов оплаты. Устанавливая модуль приема платежей для интернет-магазинов, владелец онлайновой торговой точки сразу получает все (точнее, многие) возможные варианты приема платежей.

Конечно, нужно платить комиссию за использование агрегатора. Сегодня в Украине она обычно составляет около 5% от суммы платежа, что по мировым меркам очень много. Очевидно, по мере развития рынка и более активного участия банков в платежной инфраструктуре эта цифра снизится до приемлемых 0,5-1%.

Как работают такие комплексные платежные системы для сайтов и интернет-магазинов? Сперва покупатель оформляет в интернет-магазине заказ на какие-либо товары. Сформированному заказу присваивается уникальный индивидуальный номер. Далее данные о заказе получает платежный сервис, а клиент магазина перенаправляется на сайт платежной системы.

Сервис приема оплаты предлагает покупателю выбор способа оплаты: банковская карта, электронные деньги или другие варианты. Выбрав, например, оплату картой, клиент вводит на сайте ее данные. Платежная система их проверяет и проводит платежную транзакцию. Независимо от того, была ли транз- акция успешной или нет, платежный сервис возвращает покупателя в интернет-магазин, а его серверу посылает информацию о результатах операции.

Все платежные агрегаторы, работающие на рынке Украины, предлагают готовые решения, как подключить платежные системы к сайту. Причем их функционал постоянно совершенствуется - вплоть до того, что, зарегистировавшись в платежном агрегаторе, можно создать тестовый магазин. Чтобы в условиях, "максимально приближенных к боевым", отработать все возможные варианты приема платежей.

Для популярных систем управления интернет-магазинами агрегаторы обычно имеют готовые модули оплат, позволяющие легко добавлять агрегатор в качестве сервиса приема платежей. По стандартной быстрой схеме создается личный кабинет, и в нем уже клиент добавляет свои интернет-магазины. По сути, чтобы установить платежную систему на сайт, владелец интернет-магазина проходит четыре последовательных этапа: регистрация, активация, модерация и техническая интеграция.

Однако надо понимать, что в Украине 76 банков и несколько десятков различных платежных систем и сервисов (которых к тому же появляется штук по десять в год) плюс международные системы. Ни один агрегатор не работает со всеми ними, и даже заявленная работа не всегда происходит корректно. Ситуация чем-то напоминает первые годы авиации, когда моделей самолетов было великое множество, но далеко не все они летали. Нам остается ждать, пока технический прогресс просто отсеет все нежизнеспособное.