Выбирать страховщика придется аккуратнее

Страховщики обещают платить быстрее

На этой неделе 17 страховых компаний планируют подписать соглашение о прямом урегулировании убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев (ОСГПО). Такое новшество полностью изменит правила игры на рынке автогражданки. Сейчас в случае ДТП пострадавшие обращаются за компенсацией к страховщику, который продал полис ОСГПО виновнику аварии. При этом нередко случаются казусы: к моменту ДТП компания может уже обанкротиться или просто начать водить за нос потерпевшего. Например, насчитать ему меньшую сумму возмещения, чем реальная стоимость ремонта, или тянуть с выплатой долгие месяцы, пока ее не съест инфляция. Это происходит потому, что автовладельцы в большинстве случаев безответственно подходят к выбору страховщика. Они пытаются купить полис подешевле, не слишком обращая внимание на репутацию и финансовую ситуацию в компании. Ведь в случае ДТП страховщик будет платить не им, а какому-то неизвестному третьему лицу.

После введения прямого урегулирования ситуация полностью изменится. Пострадавшие в ДТП автовладельцы будут обращаться за деньгами на ремонт авто уже не к чужой компании, а туда, где сами застраховали ответственность. "То есть каждый потерпевший в ДТП будет иметь дело с известной ему компанией, у которой он сам покупал полис ОСГПО, а не с одной из десятков работающих на рынке СК", — поясняет заместитель вице-президента по операционной деятельности СК "АХА Страхование" Руслан Грабко.

Окончательный список участников проекта по прямому урегулированию будет объявлен 23 марта. Предварительно желание участвовать в проекте изъявили такие страховщики как "АХА страхование", Украинская страховая группа, "PZU Украина", "Уника", "Аска", "Инго Украина", "Провидна", "Аско Донбасс северный", "Ильичевское", "Арсенал страхование", СК "Оранта", "Универсальная", "Княжа", "Країна", ВУСО, "Просто страхование", "Кредо". На долю этих 17 компаний приходится свыше 50% всего рынка автогражданки.

Правда, есть ряд ситуаций, в которых прямое урегулирование не будет работать. Исключением станут, во-первых, ДТП, в которых участвовало более двух транспортных средств. Во-вторых, аварии, в которых пострадали люди.  В третьих, происшествия с участием водителей, не застраховавших свою ответственность. Во всех этих случаях пострадавшим, как и прежде, придется идти за деньгами в компанию виновника. Также должны будут поступать и клиенты тех СК, которые решат не подключаться к системе прямого урегулирования. "С учетом всех этих условий вероятность встречи в одном ДТП страхователей с полисами страховщиков — участников проекта будет менее 25%. То есть это реже, чем в одном из четырех ДТП", — подсчитывает председатель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков  Вячеслав Черняховский. Это значит, что выборочное участие страховщиков в такой системе облегчит автовладельцам жизнь не так уж и сильно.

Зачем страховать ответственность?

Не секрет, что многие компании сейчас платят из рук вон плохо. По итогам 2015 г. страховщики собрали с автовладельцев 2,9 млрд грн. страховых премий по ОСГПО, а выплатили 1,16 млрд грн. Даже у многих крупных СК уровень выплат не превышает 40% от собранных премий, а чаще находится на уровне 25-30%. Количество отказов клиентам в среднем доходит до 7-8% от всех предъявленных требований. В сравнении с европейскими рынками это очень много.  "Проблемы у пострадавших возникают чаще всего тогда, когда полис автогражданки приобретается по необъяснимо низкой цене у посредников. Потом оказывается, что бланк договора принадлежал уже несуществующей или неплатежеспособной компании, числился утерянным и т. д.", — объясняет директор департамента юридического обеспечения НАСК "Оранта" Елена Павлова.

В результате отчаявшиеся получить деньги с неплатежеспособных страховщиков горе-водители пытаются взыскать средства в судебном порядке непосредственно с виновников аварий. К слову, такое право в начале года подтвердил и Верховный суд Украины. Своим постановлением от 20 января 2016 г. он подчеркнул, что "право потерпевшего на возмещение ущерба за счет лица, которое нанесло ущерб, является абсолютным и не может быть прекращено или ограничено договором". Проще говоря, ВСУ разрешил потерпевшим в ДТП требовать денежное возмещение с виновника аварии даже в том случае, когда у последнего есть полис автогражданки. Что касается самого виновника, то впоследствии он может попытаться взыскать потраченную сумму с компании, в которой была застрахована его ответственность. Правда, на практике это сделать будет очень и очень сложно. По закону об ОСГПО страховщик обязан вернуть виновнику деньги только в том случае,  если компания изначально дала ему добро на выплату. "То есть прежде чем платить потерпевшему, виновник должен согласовать сумму выплаты с СК", — поясняет начальник юридического управления ЧАО "Ильичевское" Елена Остапченко. Если же горе-автовладелец оплатит ремонт авто потерпевшему по решению суда, а страховщик заранее не одобрит эту выплату, возвращать деньги виновнику уже никто не будет. 

"Виновник ДТП теперь платит два раза — за полис автогражданки, а потом за нанесенный ущерб, так как полис в принципе бесполезен", — говорит глава правления СК "Саламандра-Украина" Тарас Фидзина.

Когда нужно идти в суд

Схемы получения страховой выплаты через суд с виновника ДТП чаще всего неэффективны. Взыскание ущерба с физлица, особенно если его единственным источником дохода является заработная плата, — длительный и сложный процесс. "На это, бывает, уходят годы. Это довольно хлопотное и дорогое удовольствие", —констатирует директор департамента урегулирования убытков региональной сети СК "Арсенал Страхование" Константин Палазов. По его словам, большинство потерпевших, не позаботившихся о покупке КАСКО, даже после решения ВСУ продолжают обращаться за возмещением к страховой компании виновника ДТП.

Другое дело, если страховой суммы, указанной в полисе (в данный момент - 100 тыс. грн.), не хватает, чтобы покрыть все расходы по ремонту автомобиля. Либо есть непрямые убытки, связанные с ДТП, например, моральный ущерб. В этом случае действительно стоит позаботиться о получении части компенсации от виновной стороны. Имеет смысл затевать судебный спор и в том случае, когда в ДТП пострадал изрядно подержанный автомобиль. "При расчете страхового возмещения учет износа деталей сильно уменьшает сумму выплаты, и ее, как правило, недостаточно для ремонта автомобиля. В таком случае пострадавшим выгоднее получить компенсацию от виновника напрямую", - рассказывает заместитель председателя правления по операционной деятельности СК ВУСО" Артем Ягодинец.