Владельцев валютных кредитов сделают банкротами

Реструктуризация валютных долгов частных заемщиков зашла в тупик. В преддверии подписания новой кредитной программы с МВФ Украина обязалась не вмешиваться во взаимоотношения кредиторов и заемщиков и не допускать реструктуризации таких займов. Но депутаты нашли выход из ситуации. На прошлой неделе в парламенте зарегистрирован проект изменений к законам "относительно освобождения физических лиц от финансовой зависимости" (проект №2400 Сергея Каплина). Он предлагает ввести в Украине процедуру так называемого "по­тре­бительского банкротства". Сейчас объявлять себя банкротами могут исключительно юрлица и физлица-предприниматели. Если законопроект будет принят, это право получат и частные лица, которым не под силу рассчитаться со своими долгами.

Объявить физлицо банкротом смогут либо кредиторы (если совокупный размер их бесспорных требований к должнику составляет не менее 100 зарплатных минимумов - 121,8 тыс. грн.), либо сам заемщик (для него не установлено ограничений по суммам). И в том и в другом случае долги физлица подлежат списанию. В обмен придется отдать все имущество кредитору. Исключением станет только жилье: если в собственности семьи должника (родителей, жены, мужа, детей) нет другой недвижимости, квартиру, в которой они проживают, кредитор отобрать не сможет. В состав ликвидационной массы также не будут включать имущество, необходимое для ведения горе-заемщиком профессиональной деятельности.

Перспектива массового банкротства должников не радует банки. "Это чистой воды популизм с четкой направленностью на разрушение банковской системы страны, а соответственно, и экономики", - заявили "ДС" в Приватбанке. Хотя во многих западных странах - США, Германии, Велико­бри­тании и др. - механизм потребительского банкротства уже давно действует. В конце прошлого года такой закон был принят и в Российской Федерации. "В большинстве стран Европы законы о потребительском банкротстве были приняты во времена кризиса 90-х годов прошлого века. Как и сейчас в Украине, там шли острые дискуссии. В частности, говорили, что работу судов заблокирует лавина заявлений о банкротстве, а закон будет благоприятствовать уклонению от уплаты долга", - отмечает наблюдатель правления, ответственный за риски Platinum Bank Вадим Кри­во­вояз. Но опасения себя не оправдали.

Правда, украинские реалии сильно отличаются от ситуации в благополучных странах. "У нас не решена проблема зарплат "в конвертах", оформления имущества на третьих лиц, неофициального трудоустройства и т. д. При таких благоприятных для мошенников условиях процедура банкротства может массово использоваться для уклонения от погашения кредитов. Это приведет к коллапсу кредитования и значительным потерям банков", - полагает координатор комитета Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) по вопросам защиты прав кредиторов Инна Богатых. Как следствие, даже когда кризис минует, финучреждения не станут возобновлять кредитование физлиц либо взвинтят ставки по розничным займам до заоблачного уровня.

Законопроект предоставляет недобросовестным должникам отличную возможность переписать все свое имущество на родственников и после этого заявить о банкротстве. Поскольку в документе нет запретов, аналогичных тем, которые имеются в Законе "О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом". По нему, например, любая сделка физлица-предпринимателя, связанная с отчуждением имущества, совершенная в течение года до начала процедуры банкротства, может быть признана судом недействительной по заявлению кредитора. "И если законопроект примут в предложенной редакции, оспорить сделки по имуществу предпринимателя будет возможно, а сделки по отчуждению имущества обычного физлица - нет", - поясняет адвокат, руководитель департамента АФ "Грамацкий и Партнеры" Игорь Реутов.

К тому же заемщики получат отличный козырь при "торгах" с банком. Они смогут шантажировать кредитора: либо тот идет на уступки и дает скидку или рассрочку, либо должник объявит о банкротстве и вообще ничего не заплатит.

Предотвратить недобросовестные действия граждан должен ряд предусмотренных в проекте санкций. Лицо, объявившее себя банкротом, в течение трех лет не сможет претендовать на получение кредита, выступать поручителем или передавать свое имущество в залог, а также регистрироваться как предприниматель. Но этого явно недостаточно. "На законодательном уровне по примеру Германии должен быть введен конкретный срок для погашения задолженности по кредиту. В течение этого периода банкрот должен быть лишен права приобретать недвижимость, транспорт, делать другие серьезные покупки", - считает Инна Богатых. В большинстве стран, где действует потребительское банкротство, законодательство допускает выселение должника в арендованное жилье и позволяет кредиторам продавать его недвижимость. Еще один важный момент - внедрение эффективной и минимально затратной процедуры реализации имущества должников и внесение изменений в налоговое законодательство. Ведь сейчас списание задолженности физлиц банками чревато возникновением споров с фискалами. Такие действия кредиторов налоговая трактует как "прощение долга", а потому предписывает финучреждениям взимать с должников подоходный налог с суммы списанной задолженности. Так что, освободившись от кредитного ярма, заемщик тут же становится должником государства.

Опубликовано в еженедельнике "Деловая столица" от 23 марта 2015 г. (№12/722)