Цифровая революция добьет банки
Зачем ходить в банк, если есть Facebook
"Около половины всех существующих на сегодняшний день финансовых институтов закроются в результате влияния цифровой революции на индустрию платежей", - заявил недавно председатель и главный исполнительный директор испанского банка BBVA Франциско Гонсалес. Чтобы выжить, финучреждениям нужно оцифровывать услуги, задействовать мобильные приложения, использовать облака. Главная цель - стать доступными для денежных операций круглосуточно из любого уголка мира. Но на все это необходимы миллиарды долларов.
От стиля работы "продать любой ценой" финучреждения переходят к изучению психологии потребителя и его взаимоотношений с другими людьми. "Банки вступают в новый мир, где не действуют проверенные маркетинговые методы. На их место приходят более точные способы анализировать поведение клиентов и провоцировать потребителей выбирать тот или иной продукт", - говорит Гонсалес.
Необходимость в физической инфраструктуре постепенно отпадает. Согласно данным исследования Deutsche Bank только с 2006 по 2011 гг. в Германии было закрыто 6,6% банковских подразделений, в Великобритании -19,8%. Это не последствия кризиса, просто многие стандартные операции теперь выполняются онлайн. "В 2030 году 44 млн немцев будут пользоваться онлайн-банкингом против 27 млн в 2010 году", - утверждают аналитики банка. Такая тенденция набирает обороты по всему миру. Польский BRE Bank еще в начале 2000-х на волне популярности интернета запустил mBank, который сделал ставку на развитие исключительно онлайн-обслуживания. Спустя несколько лет он стал третьим по величине розничным финучреждением страны, а в 2013 г. поглотил материнский BRE Bank. Тот решил полностью "дематериализоваться", закрыл практически все отделения и стал цифровым банком.
Чтобы вести успешный бизнес, финучреждения должны идти туда, где обитают их клиенты, - в социальные сети. Французский Groupe BPCE в прошлом году внедрил технологию, позволяющую совершать денежные переводы в Twitter. Его примеру последовал индийский ICI Bank. Более того, это финучреждение уже сейчас работает не через отделения, а через Facebook, общаясь с клиентами через защищенное приложение Pockets. Это приложение также дает пользователям возможность отправлять деньги друзьям через социальную сеть, пополнять мобильный счет, бронировать билеты в кино, проверять баланс счета и оплачивать коммунальные счета.
Телефон вместо платежной карты
Электронные кошельки - следующий этап развития рынка платежей: они придут на смену платежным картам. Людям не нужны будут ни наличные, ни пластик. Телефона будет вполне достаточно, чтобы оплатить любые покупки. Paypal, Google Wallet, Apple Pay - движение в этом направлении.
"Билл Гейтс прав: уже через пять лет в мире не будет бедных или богатых стран. У всех будет свободный доступ к финансовой сети, любой человек сможет повысить свою финансовую эффективность. Ведь смартфон можно будет купить и за $10", - утверждает гуру цифрового банкинга Крис Скиннер.
В Кении, к примеру, так и происходит. По данным исследования Fin Access, использование мобильного платежного сервиса в этой стране обогнало по популярности банки. Свыше 11 млн жителей Кении пользуются мобильными платежными услугами, тогда как ряды банковских клиентов насчитывают всего 5,4 млн. Большая часть экономики страны жестко зависит именно от мобильных денег.
Рынок мобильных платежей активно осваивают Google, Amazon и операторы мобильной связи. Они развивают технологию NFC (дает возможность обмена данными между двумя расположенными поблизости устройствами), превращая телефон в платежную карту. А облачная технология HCE позволяет осуществлять платежи без использования безопасного элемента. Сохраняя всю информацию о транзакции в облаке, она расширяет количество смартфонов, которые можно использовать для расчетов на кассе.
Клиентам банков, чьи телефоны поддерживают NFC и НСЕ, достаточно скачать специальное мобильное приложение и загрузить в него свои платежные карты. После этого они смогут расплачиваться телефоном, просто поднося его к платежному терминалу. Если темпы роста количества устройств, оснащенных HCE, не сократятся, все новые смартфоны, созданные на базе ОС Android, в конце концов будут поддерживать данную технологию. А это около 85% всех смартфонов в мире.
Конец эры банковского крепостного права
В будущем в электронные кошельки будет интегрировано множество различных функций. В них станут встраивать не только платежные, но и скидочные карты, паспортные данные, водительские права, билеты на самолет. "Живущие" в смартфоне системы проанализируют платежное поведение и привычки хозяина и сгенерируют для него актуальные предложения. К примеру, ваше умное приложение знает, что по субботам вы ужинаете в ресторане и что неподалеку от вашего дома открылось новое заведение, которое предлагает клиентам скидки. Система пришлет уведомление о новом ресторане и его акции, а заодно и о других выгодных предложениях неподалеку. Вы сможете сэкономить на ужине, а ресторан получит клиента.
Правда, банкиры не слишком рады грядущим изменениям. Во-первых, они лишатся части дохода от денежных переводов: в системах мобильных платежей комиссии намного меньше, чем в традиционных клиринговых системах. Во-вторых, они потеряют доходы от пластиковых карт. В-третьих, рискуют растерять часть клиентов. Одно из преимуществ, которые потребителям дает электронный кошелек, - возможность легко сменить банк. В посещении отделения нужды больше не будет, а платеж станет совершаться уже не с помощью брендированной пластиковой карты, а через обезличенное приложение. Человеку будет не так важно, в каком банке у него открыт счет. Намного большее значение приобретет интерфейс, через который он платит.
Похожую технологию сейчас обкатывает Apple Pay. Этот новый сервис позволяет пользователям расплачиваться за реальные товары и услуги с помощью телефонов и аккаунтов, связанных с банковскими картами. С Apple Pay уже сотрудничают 750 банков и более 220 тыс. торговых точек США. Его создатели обещают, что вскоре электронный кошелек Apple позволит заплатить почти за все - от еды и напитков до бензина на заправке. Одним из первых конкурентов "яблочного" кошелька обещает стать мобильная платежная система CurrentC, которую запустят в ближайшие месяцы. Она позволит пользователям осуществлять мобильные платежи и будет поддерживать программы лояльности.
Зачем озвучивать свои желания в соцсети
Кредитование через соцсети - уже давно не сказка. К примеру, в Колумбии и Филиппинах работает проект Lenddo.com, позволяющий получить потребкредит до $1 тыс. по профилю в социальных сетях. Lenddo изучает страницы потенциального заемщика и его друзей. Чем больше у того эккаунтов и чем респектабельнее связи, тем выше шансы получить ссуду. Информацию из социальных сетей черпают и кредитные бюро в США. Их сотрудники смотрят фото потенциальных заемщиков, изучают круг их привычек: в какие магазины и как часто ходит человек, что читает, каков социальный статус его друзей, в каком вузе он учился и т. д. Эти данные позволяют составить психологический портрет заемщика, чтобы потом принять решение о выдаче займа.
В перспективе клиентам не нужно будет искать что-либо в Сети и обращаться к цифровому банку. Тот сам вас найдет и предложит свои услуги в момент, когда они актуальны. "Я решил купить iPhone 12 Plus", - напишете вы приятелю в Facebook. "Вы можете это себе позволить, мы нашли его для вас по оптимальной цене. Вы также можете купить телефон в кредит со ставкой 20% годовых", - тут же отзовется ваш "умный" банк.
Опубликовано в ежемесячнике "Власть денег" за май 2015 г. (№5/430)