Субсидии под колпаком. Как е-гривня поможет государству шпионить за украинцами

Что такое CBDC

Начнем с самого термина — CBDC. Это аббревиатура от английского Central Bank Digital Currency — цифровая валюта центрального банка. То есть электронное обязательство монетарного регулятора, номинированное в национальной счетной единице и служащее средством платежа и мерой сохранения стоимости. По данным Банка международных расчетов, по состоянию на январь 2020-го разработками своих CBDC занимались более 80% центробанков.

Принципиально важный момент: о CBDC заговорили в 2017 г., когда у всех на слуху были криптовалюты. И у "крипты" для цифровых валют ЦБ позаимствовали технологию блокчейн. У всех известных нам проектов CBDC есть одно общее — они базируются на т.н. распределенном реестре, то есть на блокчейн-сети. Технологически главное отличие CBDC от "настоящих" криптовалют в том, что узлы этой сети контролируются государством, а в алгоритм таких цифровых денег заложены их свойства, аналогичные многим свойствам обычных денег.

Главное же тут то, что CBDC — это именно обязательство центробанка. Сейчас есть обязательства ЦБ в виде резервных (безналичных) денег, наличных денег (купюр и монет), а теперь к ним добавятся еще и CBDC.

Впрочем, среди экспертов финансового рынка нет единства по вопросу, каковы настоящие цели разработчиков государственных цифровых валют. Одни рассматривают CBDC как инновационный платежный инструмент, другие — как средство уничтожения властями неподконтрольного им (а потому очень нежелательного) рынка криптовалют.

Пока есть только один реализуемый проект — китайский. Поднебесная продвигает свой цифровой юань (он назван DCEP) еще очень осторожно, с октября 2020-го идет, по сути, продолжительное тестирование проекта. То в одной, то в другой провинции людям начисляют цифровые юани, которые можно потратить у продавцов, присоединившихся к программе тестирования китайской CBDC.

По словам замглавы Народного банка Китая Ли Бо, страна будет расширять возможности использования таких цифровых денег и позволит пользоваться DCEP иностранцам во время зимней Олимпиады-2022.

Многие центробанки пока ограничиваются исследованиями возможности выпуска CBDC или практическими, но закрытыми разработками. Пилотные проекты, кроме Китая, уже запустили ЦБ Швеции, ЮАР, Сингапура, Японии и Украины. Еще одна страна, готовящаяся тестировать государственные деньги на блокчейне, — Канада. Представитель Банка Канады Скотт Гендри перечислил преимущества CBDC:

• возможность предоставить гражданам эффективный и безопасный платежный инструмент как альтернативу наличным деньгам,
• удобство для межбанковских платежей,
• возможность для центробанков быть конкурентоспособными наравне с коммерческими игроками рынка,
• повышение доверия к финансовой системе,
• универсальный доступ к платежам: для всех, в любое время и в любом месте.

У критиков CBDC доводов тоже хватает. Во-первых, вряд ли люди захотят променять анонимность, которую дают криптовалюты и наличка, на обещание анонимности, которое даст государство. Просто не поверят. А Китай даже и не обещает анонимность пользователям DCEP. Так что если государство вдруг захочет, например, оштрафовать вас — ваш криптокошелек с CBDC в какой-то момент просто окажется пуст. И под подушку вы свои монеты не спрячете…

В числе других возражений — далеко не все граждане имеют нужную технику (даже в Японии только у 65% граждан есть смартфоны), нельзя работать в автономном режиме (отключили электричество или интернет — и платить невозможно), есть риски хакерских атак, население имеет низкую техническую грамотность и пр.

Американская задумка

Обычно перед принятием принципиальных решений в США проводят своего рода артподготовку общественного мнения сообщениями третьеразрядных, но находящихся в курсе проблемы чиновников. Такой приметой перемен стала статья экс-помощницы министра финансов США и экс-председателя Федеральной корпорации по страхованию вкладов Шейлы Бэйр, опубликованная на Yahoo! Finance. В ней она объясняет основные принципы функционирования уже создаваемых ФРС "цифровых долларов" — то есть CBDC Соединенных Штатов.

Шейла Бэйр фокусирует внимание вовсе не на технических аспектах вопроса, а на социальной роли цифровых денег при распределении субсидий правительства населению. "ФРС не может контролировать, куда идут выделенные деньги. Технология CBDC дает ФРС механизм, позволяющий напрямую распределять наличные деньги среди работающих семей. Это было бы глубоким сдвигом в том, как ФРС традиционно реагировала на экономические кризисы. Теперь можно будет обходить финансовую систему и направлять увеличение денежной массы тем людям, которые в ней больше всего нуждаются", — пишет она.

Шейла Бэйр объясняет: выплаты будут ограничены домашними хозяйствами, в результате чего косвенные выгоды получит малый бизнес на местах, а далее он обеспечит нуждающимся семьям доход для оплаты аренды, покупки продуктов питания и других основных товаров и услуг. Используя блокчейн, ФРС может узнать личность каждого получателя цифровых долларов и отслеживать их, чтобы убедиться, что они достигли надлежащих получателей, обеспечивая строгий контроль за процессом и борьбу с мошенничествами.

Дело в том, что опыт 2020-го и нынешнего года показал: почти половина щедрых "ковидных" выплат гражданам США (выплачивалось от $1400, семьям с детьми — значительно больше, у разных штатов были дополнительно еще свои программы выплат) прямиком уходила на фондовый и криптовалютный рынки. То есть не стимулировала экономику, а обогащала биржевых спекулянтов. Шейла Бэйр говорит в своей заметке, что в итоге эти деньги идут на фондовый рынок и к сверхбогатым, а не попадают в потребительскую экономику и к предприятиям. Деньги надо давать людям так, чтобы они стимулировали потребительскую экономику на местах.

CBDC как раз и могут позволить такое сделать. Технически несложно реализовать механизм (как — расскажем ниже), когда за полученную от государства субсидию можно будет, например, только купить продукты или оплатить ЖКУ. Но не потратить деньги на алкоголь, не вложить в акции или отложить на черный день. И еще одна ремарка: кончено, и сейчас государство через систему коммерческих банков может давать целевую помощь нуждающимся, однако главный вопрос — как проследить за ее использованием, — пока что полностью не решен.

Украинский вариант

Украина — одна из немногих стран, в которых пилотный проект по созданию CBDC уже завершился: е-гривня была испытана еще в 2019-м. Тогда же ее четко определили как фиатную валюту в электронном виде, которая будет обмениваться на наличные или безналичные средства в соотношении 1:1. Транзакции с е-гривней могут осуществляться через интернет с помощью компьютеров, смартфонов, планшетов. Тестирование прошло успешно, что было отражено в соответствующей аналитической записке НБУ. Так что теперь введение в оборот украинских цифровых денег — вопрос лишь политического решения.

30 июня 2021 г. Верховная Рада приняла во втором чтении и в целом закон "О платежных услугах", в котором, помимо прочего, прописаны общие принципы выпуска цифровой валюты НБУ. Закон определяет национальную цифровую валюту (цифровую гривну, е-гривню) как "электронную форму денежной единицы Украины, эмитентом которой является Нацбанк". Такая CBDC, соответственно, является законным средством платежа на территории страны.

При этом новый закон четко разграничивает понятия CBDC (цифровой валюты) и электронных денег. Далее НБУ должен своими нормативными актами определить особенности выполнения платежных операций, порядок выпуска, хранения и погашения цифровой валюты.

Незадолго до принятия закона, 21 мая, сам Нацбанк добавил внедрение электронной гривни в свою новую стратегию до 2025 г. Это говорит о том, что в последнее время руководство Нацбанка изменило отношение к CBDC. Потому что еще год назад это отношение было довольно скептическим.

Соцпомощь в "цифре"

Но теперь, видимо, в правительстве разглядели удобство цифровой валюты именно для проведения и мониторинга социальных выплат. 6 августа в интервью изданию "Минфин" замглавы Минцифры по вопросам развития IT Александр Борняков заявил, что субсидии на оплату ЖКУ и другие социальные выплаты, с целью контроля таких целевых трат, могут перевести в е-гривню. По его словам, это позволит легко отслеживать, на что была потрачена денежная помощь от государства.

"Например, если государство делает социальные выплаты фиатными деньгами, оно не может проконтролировать, как тратятся эти средства. В случае же с цифровой валютой можно давать деньги на конкретные цели. Например, на оплату коммунальных платежей, если речь о субсидии, или на покупку детских товаров и т.п." — объяснил заместитель министра.

Дело в том, что CBDC позволят обходить банковскую систему. Сейчас, чтобы выплатить субсидию, казначейство со своего счета в НБУ пополняет счет в коммерческом банке (на этом уровне они оперируют резервными деньгами — обязательствами ЦБ). Затем коммерческий банк пополняет счет, скажем, пенсионера, которому казначейство указало выдать субсидию.

То есть пенсионер уже получает обязательства коммерческого банка, номинированные в национальной денежной единице. А при использовании е-гривни пенсионер сразу же получит субсидию в виде обязательств центробанка — CBDC. Прослойка посредников просто убирается.

Технически это реализовать несложно: субсидиант (а в перспективе — любой гражданин Украины) устанавливает себе цифровой кошелек, очень похожий на кошелек любой криптовалюты. После этого казначейство напрямую переводит деньги получателю, причем этот процесс легко автоматизировать.

А далее расходы субсидианта можно проконтролировать. Интегрируемые в блокчейн смарт-контракты могут, например, позволять тратить полученные е-гривни только на оплату ЖКУ или на продукты — за что-либо другое заплатить просто не получится. Другой вариант — человек получает е-гривни, тратит их сам, а контролирующее ведомство потом — пользуясь прозрачностью блокчейна — может посмотреть, на что пошли средства. И откорректировать выплаты в случае их нецелевого расходования (скажем, получил деньги на ребенка, а потратил на бензин для машины).

"Схема замечательная, есть только одна большая проблема. Цифровую гривню должны начать принимать все продавцы товаров, поставщики услуг, как государственные, так и частные, — сказал в комментарии "ДС" украинский специалист по криптовалютам Сергей Замировский. — А это значит, что потребуется заметно проапгрейдить платежную инфраструктуру всей страны. Что само по себе дело небыстрое".

Возможно, это будет тот самый случай, когда далекий опыт Китая, преломившись через планы США, может привести к серьезным изменениям в финансовой системе Украины.