Списать или заморозить. Что будет с кредитами на имущество, которое уничтожила Россия

Полномасштабная военная агрессия Российской Федерации нанесла значительный ущерб имуществу украинских граждан. Проблема усложняется, если это имущество уже уничтожено, повреждено или находится на временно оккупированной территории и вместе с тем взято в кредит. Весной этого года большинство крупных банков Украины ввели кредитные каникулы. Также 15 марта Верховная Рада приняла закон, которым освободила заемщиков от юридической ответственности за просрочку уплаты кредита во время военного, чрезвычайного положения и в течение 30 дней после его прекращения или отмены. Правда, не был урегулирован вопрос начисления процентов за этот период.

"Сейчас законодательство разрешает банкирам применять кредитные каникулы до момента прекращения военного положения, однако некоторые банки начали отказываться от такой практики, хотя готовы идти на уступки в зависимости от ситуации конкретного заемщика", — отмечает адвокат адвокатского бюро "ЮФ "Семенова и Партнеры" Владимир Фогель.

Но до сих пор остается неурегулированным вопрос о полном списании кредитной задолженности клиентам, имущество которых пострадало от войны или осталось в оккупации.

Масштабы ущерба

По данным Киевской школы экономики, к концу мая с 24 февраля было повреждено 44 млн кв. м жилья, что эквивалентно потерям в $39,4 млрд. Как отмечает Национальный банк Украины в своем июньском отчете о финансовой стабильности, из-за разрушения жилья и ухудшения платежеспособности населения значительная доля ипотечного портфеля может стать неработающей. Кредиты, выданные в находящихся под оккупацией областях, в которых ведутся боевые действия, составляют 13% от общего объема ипотеки, выданной за предыдущие два года.

"Заемщики с проблемными кредитами, залог по которым разрушен или поврежден, будут нуждаться в механизмах реструктуризации и компенсации убытков для восстановления старого или покупки нового жилья", — отмечается в отчете НБУ.

По данным НБУ, на декабрь 2021 г. валовая задолженность по ипотечным кредитам составила 25,9 млрд грн. За прошлый год банки выдали 10,8 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 8,9 млрд грн, из которых почти 90% или 7,5 млрд грн заключили пять банков, что говорит о концентрированности ипотечного кредитования.

Больше всего за прошлый год ипотечные кредиты были выданы в Киеве (2,8 тыс. договоров на 3,1 млрд грн, 35% от общего объема). Далее следуют Киевская (1,6 тыс. договоров на 1,7 млрд грн, 19%) и Харьковская (1,1 тыс. договоров на 739 млн грн, 8%) области. Эти регионы значительно пострадали от войны, поэтому можно отметить, что масштаб компенсаций только по ипотечным кредитам достигает нескольких миллиардов гривен.

К концу мая через приложение "Дія" поступило более 172 тыс. заявлений о повреждении или уничтожении жилья во время войны. Только от жителей Киевской области к началу июня поступило почти 45 тыс. заявок на возмещение уничтоженного или поврежденного российскими оккупантами имущества, о чем сообщал в телеграмм-канале глава Киевской областной военной администрации Алексей Кулеба.

Значительные потери понес и транспорт граждан. Только за первый месяц войны, по подсчетам Минэкономики, было уничтожено около 200 тыс. автомобилей. Если учесть, что за год в Украине покупали около 100 тыс. новых автомобилей, 20% из которых традиционно приобретали в кредит, то несложно подсчитать, что масштаб проблемы составляет десятки тысяч кредитных договоров. При средней цене новой легковушки в $10 тыс. масштабы потерь можно оценивать в сотни миллионов гривен.

Сюда также можно добавить бытовое микрокредитование, которое за последние годы составляло примерно 1 млн сделок ежегодно, а средняя сумма кредита — 4,5-5 тыс. грн. Это также может добавить сотни миллионов гривен к текущему ущербу от войны. Правда, ущерб по этому сегменту регулировать пока не собираются.

Заморозка и прощение долгов

Для решения проблемы компенсации убытков по кредитам на имущество, уничтоженное в результате войны, в Верховной Раде было зарегистрировано несколько законодательных инициатив, главная из которых — законопроект № 7441-1 о внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и некоторые законодательные акты Украины о поддержке заемщиков, имущество которых было уничтожено или получило повреждения в результате вооруженной агрессии Российской Федерации против Украины. Предлагается два механизма: замораживание ссуды до получения предусмотренных законодательством компенсаций и списание кредита.

В отношении первого механизма законопроектом предусматривается, что в период действия военного положения и в течение трех месяцев после его прекращения или отмены заемщик или его представитель вправе обратиться к кредитору с заявлением о приостановлении уплаты денежного обязательства по договору о потребительском кредите, предметом обеспечения которого является недвижимое имущество или автомобиль. Это касается имущества, которое на дату подачи заявления находится на временно оккупированной территории, повреждено или уничтожено в результате боевых действий, терактов, диверсий, вызванных военной агрессией РФ.

"Если в результате боевых действий авто или недвижимость, на которые были оформлены кредиты и которые находятся в залоге в банке, были повреждены, то заемщики по таким кредитам будут временно освобождены от выплат, — объясняет адвокат адвокатского бюро "ЮФ "Семенова и Партнеры", кандидат юридических наук Марина Семенова. — Кроме освобождения от уплаты обязательных платежей по кредиту заемщику аннулируют все начисленные проценты по ссуде с 24 февраля 2022 г. до дня подачи заявления о заморозке кредита".

Заморозить сумму кредита, проценты, комиссии и другие платежи можно, подав заявление кредитору как раз в течение военного положения и еще в течение 90 дней после его отмены. Заморозка происходит на следующий день после подачи заявления. Кредит будет заморожен до тех пор, пока должник не получит компенсацию за уничтоженное или поврежденное имущество. Тогда и возобновляются его денежные обязательства.

"Гражданин, написавший в банк письмо, получит компенсацию, и я думаю, информацию об этом получит и банк, — говорит юрист, аналитик Андрей Вигиринский. — Они с банком сойдутся в новых правоотношениях или по погашению кредита, где должник просто перечислит всю стоимость, или по поводу того, что банк предоставит другой объект ипотеки и скажет платить сумму по кредиту в счет нового объекта. Но это будет потом, и это сейчас правовым путем не регулируется".

Также по законопроекту № 7441-1, заемщик имеет право не позднее 90 дней после прекращения или отмены военного положения обратиться к кредитору с заявлением об аннулировании задолженности по договору о потребительском кредите. Но при определенных условиях:

• если предметом обеспечения этого договора является уничтоженное недвижимое имущество, общая площадь которого не превышает 140 кв. м для квартиры, 250 кв. м для дома и которое является единственным место жительства семьи заемщика, а также уничтоженный единственный автомобиль, рабочий объем двигателя которого не превышает 2500 куб. см;
• если по состоянию на 23 февраля 2022 отсутствует просроченная задолженность по такому договору;
• если целью получения кредита, согласно договору, является приобретение, реконструкция или строительство такого недвижимого имущества или приобретение такого автомобиля.

Аннулирование кредита осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления и предоставления пакета документов. Кредитор предоставляет данные в реестр поврежденного или уничтоженного имущества и после этого получает право на компенсацию средств от государства. То же касается кредитов и рассроченных платежей от застройщиков.

Отметим, что и при замораживании кредита, и при его аннулировании должникам нужно подавать заявления кредиторам с письменной или электронной подписью, подавать их офлайн или отправлять кредитору в оригинале либо нотариально удостоверенных копиях. Отсутствие подтверждающих документов дает право кредитору возобновить уплату по кредиту.

Важная разница между замораживанием кредита и его аннулированием состоит в том, что первое можно сделать во время военного положения, а второе — только после прекращения или отмены военного положения.

"Остается открытым вопрос о взносах, которые человек осуществил за имущество, но я думаю, что это будет в дальнейшем урегулировано, когда государство получит возможность за счет каких-либо средств компенсировать гражданам или банкам стоимость имущества", — отмечает Андрей Вигиринский.

Еще одним существенным отличием между двумя механизмами является то, что аннулирование кредита происходит, когда недвижимое имущество или автомобиль являются едиными для должника и его семьи.

"Законопроектом предусмотрено, что если человек имел несколько квартир, одна из которых находилась в ипотеке и была повреждена или разрушена в результате войны, то после получения от государства компенсации за поврежденное или разрушенное жилье такой заемщик должен будет выплачивать банковский кредит. То же касается поврежденных или разрушенных авто", — отмечает Марина Семенова.

Сложнее ситуация с потребительскими кредитами, взятыми на бытовую технику, мебель или стройматериалы, то есть то, что наполняло уничтоженное жилье граждан.

"На сегодняшний день такой возможности не предусмотрено. Право на получение компенсации возникает только на основании потребительского кредита на автомобиль или дом/квартиру", — говорит старший юрист Stron Legal Services Юрий Тишковский.

"В настоящее время механизм получения компенсации по потребительскому кредиту, взятому на бытовую технику или стройматериалы не установлен, но получить компенсацию за такое поврежденное или разрушенное имущество возможно вместе с компенсацией за недвижимое имущество, — отмечает Владимир Фогель. — Доказательствами могут быть подробная фото- и/или видеофиксация отдельных предметов интерьера или того, что от них осталось; информация из СМИ; подробные свидетельства соседей, родственников, друзей, с описанием обстоятельств повреждения жилья, характер повреждений, любые чеки (квитанции, фактуры) на поврежденное или уничтоженное имущество, которое находилось в недвижимости".

Навстречу банкам

Законопроект №7441-1 поддерживает Нацбанк Украины, а профильный комитет Верховной Рады рекомендует принять его за основу.

"Поскольку это только законопроект и он еще не принят Верховной Радой, то по факту на сегодняшний день лица, имеющие кредиты на имущество, уничтоженное или поврежденное в результате вторжения России, никак не защищены и не освобождаются от погашения своих долговых обязательств", — отмечает Юрий Тишковский.

Пока что компенсации не урегулированы законодательством, но заемщикам, у которых возникла такая ситуация, нужно сообщить об этом кредитору.

"Надо обратиться в банк, банк должен прислать комиссию, рассмотреть, — советует бывший заместитель председателя НБУ Ярослав Солтис. — Обязательно нужно сообщить банку, где вы брали кредит, и показать, что имущество, на которое брали кредит отсутствует: платить не за что. Клиентов тысячи, и банк не знает, действительно ли человек не может платить, или это некорректный клиент, просто переставший платить".

Эксперты отмечают, что кредиты на уничтоженные, поврежденные или недоступные на временно оккупированных территориях квартиры, дома и автомобили не должны представлять большую проблему для заемщиков. Так же, как и для банков. По нашим подсчетам, потребительские ссуды на недвижимость, транспортные средства, бытовую технику, мебель и т.д. в сумме составляют примерно 4-5 млрд грн. Это незначительные средства на фоне кредитного портфеля украинских банков, по данным НБУ, составлявшего на май 2022 г. 1,132 трлн грн.

"Мы не говорим о массовости проблемы для банка, — говорит Андрей Вигиринский. — Банк под каждый кредит формирует резервы. Дыры в балансе банка из-за прощения ипотечных кредитов просто не будет, потому что резервы сформированы на гораздо более высоком уровне, и они покроют любые расходы, связанные с утратой имущества как раз в ипотеке".

Ярослав Солтис отмечает, что кредиты на утраченное имущество можно простить должникам, а банковский ущерб по ним могут покрыть страховые компании: "Если банк давал кредит, объект должен быть застрахован. Страховая компания также должна принять участие в этом мероприятии и принять на себя риски "Банк не мог дать кредит без страхования. Выдавая любой кредит на недвижимость, банк страхует его", — говорит банкир.

Андрей Вигиринский отмечает, что потеря имущества произошла из-за форс-мажора, за который должник никак не может нести ответственность. Кроме того, исчезает предмет кредитного договора: им не может пользоваться заемщик, его не может забрать за неуплату долга и банк.

Можем заключить, что законодательная инициатива наподобие законопроекта № 7441-1 — это скорее комплимент от государства банковским учреждениям, незначительное облегчение ситуации с проблемными кредитами.

"В моем понимании решение взаимных отношений между должником и кредитором по поводу имущества, которое было уничтожено или осталось на временно оккупированной территории, вообще не нуждается в дополнительном правовом регулировании, — говорит Андрей Вигиринский. — Если оно уничтожено, то соответственно теряется предмет договора. Здесь, наоборот, государство идет где-то навстречу финансовому сектору".