Сколько теперь придется платить за снятие денег в чужом банкомате

С 26 мая объединенная банкоматная сеть "АТМоСфера" прекращает работу. Cозданная еще в 2005 г., она позволяла держателям карт банков-участников снимать наличные деньги в любом банкомате сети по тем же тарифам, что и в своем "родном" банке. Например, если тарифы своего банка предусматривали бесплатное снятие кеша, то в партнерской сети такая операция также была бесплатной. Теперь же АТМ-устройства, ранее входившие в сеть, продолжат работу как банкоматы отдельных банков с их комиссиями и тарифами. Получить средства в "АТМоСфере" на прежних условиях клиенты смогут до 25 мая 2016 г. После этого кеш-машинами лучше пользоваться с осторожностью — комиссия может составить до 1—1,5% от суммы снятия + 5 грн., а возможно, и выше. Хуже всего придется клиентам небольших банков, имеющих ограниченное количество кеш-машин.

За последние три года ряды участников "АТМоСферы" существенно поредели. Еще в 2014 г. в проекте участвовали 34 банка, а общая банкоматная сеть насчитывала 2800 устройств.  В 2016-м оставалось уже только 17 финучреждений, среди которых Правэкс-Банк, Альфа-Банк, ОТП Банк, Креди Агриколь Банк, Проминвестбанк, "Пивденный" и др. По данным на официальном сайте, количество банкоматов в сети сократилось до 1800 устройств. 

Финансисты говорят, что проект потерял целесообразность, а его закрытие мало что изменит для клиентов. По словам председателя правления Украинского процессингового центра (UPC) Антона Романчука, несколько лет назад международные платежные системы дали украинским банкам возможность выпускать карты, по которым плата за снятие наличных в банкоматах чужих банков была ощутимо снижена. И теперь зарплатные проекты реализуются именно на базе таких продуктов. "Банки начали массово предлагать своим клиентам карточки, по которым снятие наличных в любом банкомате стало бесплатным или взималась очень невысокая плата. Необходимость искать банкомат своего банка или из дружественной сети начала исчезать. Постепенно потребность в существовании объединенной сети становилась все меньше", — констатирует он.

Дешевле вместе

Долгое время "АТМоСфера" позволяла финучреждениям существенно сэкономить и на инвестициях в сети АТМ, и на комиссиях, которые кредитные организации, участвующие в обслуживании банковских карт, выплачивают друг другу (interchange fee). Как рассказал "ДС" директор департамента развития карточного и транзакционного бизнеса ПАО "Идея Банк" Иван Степанец, при операциях по картам в банкоматах банков — участников "АТМоСферы", банк — эмитент карты платил банку-эквайеру сравнительно низкий банкоматный интерчендж, который составлял 0,5% + 1 грн. Тогда как стандартная "банкоматная комиссия" (кроме специальных карточных продуктов Debit) колебалась от 0,5% + 2 грн. по картам Visa и до 1% + 3 грн. по картам MasterCard. Соответственно, экономия банка могла составить от 1 грн. до 0,5% + 2 грн. за операцию в зависимости от платежной системы. Конечно же, наибольшую выгоду от участия в объединении получали банки с крупной банкоматной сетью, ведь от количества кеш-устройств зависела их комиссионная прибыль от других банков.

В свою очередь клиенты небольших финучреждений могли спокойно использовать кеш-машины других банков и быть уверенными в том, что с них не возьмут высокую комиссию за снятие. Это было особенно  важно тем клиентам, которые привязаны к определенным финучреждениям зарплатными картами.

В последнее время ситуация стала меняться. По словам банкиров, при реализации зарплатных проектов финучреждения уже несколько лет используют дебетовые карты обеих платежных систем, для которых банкоматный интерчендж составляет всего 2 грн. Благодаря этому многие банки отменили комиссии за снятие наличных средств в принципе.  "В этом случае наличие партнерской сети не имеет экономического смысла, поэтому ликвидация "АТМоСферы" была вопросом времени", — говорит Иван Степанец.

Сколько стоит получить кеш

Снимать наличные без комиссий в банкоматной сети своего финучреждения обычно могут только держатели зарплатных карт. И то далеко не всегда. Например, Райффайзен Банк Аваль установил плату за обналичивание даже в сети собственных банкоматов и в партнерской сети в размере 0,5% от суммы снятия.  А в чужих АТМ такая комиссия вдвое выше. Сегодня бесплатно или с минимальной комиссией снять кеш с зарплатных карт в любых банкоматах Украины позволяют, например, ПриватБанк, ПУМБ, Укргазбанк, VTB Bank (Украина), Фидобанк, Пиреус Банк, "Кредит Днепр", "Пивденный" и Мегабанк. Для держателей карт остальных крупных операторов зарплатных проектов обналичка в чужих банкоматах Украины в 2015 г. в среднем обходилась ориентировочно в 1,5% от суммы снятия плюс 5 грн.

Например, в банке "Михайловский" рассказали, что они предлагают несколько карточных продуктов, которые позволяют  бесплатно снимать средства в банкоматах других банков до пяти раз в месяц. "Для большинства клиентов банка этого вполне достаточно", — говорит председатель правления банка "Михайловский" Игорь Дорошенко. По его словам, закрытие проекта "АТМоСфера" доставит банку определенные неудобства, но благодаря таким карточным продуктам они будут не слишком ощутимы. 

Банкоматов становится меньше

Высокими комиссиями за снятие наличных средств банки стимулируют клиентов чаще использовать безналичные расчеты. И такая политика приносит плоды. В 2015 г. украинцы стали чаще использовать банковские карты по прямому назначению — рассчитываться за покупки, а не снимать деньги в банкомате. В НБУ подсчитали, что за прошлый год сумма операций по безналичным платежам в Украине существенно увеличилась — с 255,2 млрд до 384,8 млрд грн. По количеству операций доля безналичных расчетов выросла на 9,6% и составила 1,287 млрд. операций (65,5% от общего количества операций по платежным картам). Если сравнивать с 2011 г., когда этот показатель составлял 24,5%, то прогресс существенный.

Финучреждения не спешат наращивать численность банкоматов. Наоборот, количество устройств снижается. "На сокращение численности банкоматов повлияли как объективные, так и субъективные факторы. Это закрытие отделений банков в Крыму и Донецкой, Луганской областях, прекращение работы части банков, в том числе и довольно крупных игроков на рынке платежных карт, а также создание новых продуктов платежных систем, которые позволяют нивелировать преимущество банков с широкой банкоматной сетью", — объясняет начальник отдела разработки и внедрения карточных продуктов Альфа-Банка Украина Александр Поддерегин.

Активно развивать свои банкоматные сети станут разве что большие розничные банки. "Большинство финучреждений стремится максимально перевести свои услуги в режим онлайн, ведь обслуживание операций в интернете обходится им гораздо дешевле, чем содержание и обcлуживание банкоматов. Тем не менее банкоматные сети будут развивать банки, которые нацелены на розничный сегмент или обслуживание зарплатных проектов", — прогнозирует Игорь Дорошенко.

А вот небольшим финучреждениям, чтобы сохранить существующие зарплатные проекты и иметь возможность привлекать новых клиентов, придется  искать пути решения проблемы ограниченной банкоматной сети. Многие небольшие банки  участники "АТМоСферы", не могут похвастаться большой сетью устройств. Поэтому, по мнению Александра Поддергина, на рынке могут появиться новые объединенные банкоматные сети, в том числе и за счет банков бывших участников проекта "АТМоСфера". О том, что переговоры о создании нового проекта уже начались, нам сообщили сразу в нескольких финучреждениях. "Мы инициируем объединение новых банкоматных сетей и уже ведем переговоры с банками — участниками сети "АТМоСфера", — подтвердил Игорь Дорошенко.

В Европе банкомат может в среднем обслуживать 4-5 тыс. транзакций в месяц, а в Украине средний показатель даже в лучшие времена не превышал 2,5 тыс. операций на один АТМ. То есть Украина и раньше имела избыточное число банкоматов, а в связи с общей стагнацией рынка, уменьшением числа карт и снижением банкоматного interchange эффективность банкоматных сетей существенно снизилась. Поэтому консолидация неизбежна, ведь дальнейший рост ожидается в покупках, а никак не в снятии наличных. Кстати, это общеевропейский тренд, где число банкоматов тоже уменьшается.

Статистика UPC показывает тренд ежегодного сокращения сети банкоматов на 5—10% в год (это без учета Крыма и Донбасса), в т. ч. и за счет закрытия банковских отделений и вывода с рынка ряда банков. А если тенденция бесплатного снятия наличных в любом банкомате будет и дальше поддерживаться платежными системами и эмитентами карт, то существующий объем снятий наличных вполне можно обслуживать в два раза меньшей сетью банкоматов. Еще на 25—30% число банкоматов вполне может сократиться в течение пяти—шести лет.