Сергей Васьков: Поле чудес украинских банков
Умение правильно распоряжаться деньгами - краеугольный камень финансового благополучия. Рядовой украинец с нулевым уровнем финансовой грамотности, увы, легкая добыча.
Многие вкладчики потеряли свои сбережения просто потому, что единственным критерием выбора банка была высокая ставка по депозиту. Не многие из них задумывались о рисках, когда брали кредит или лизинг в валюте. Украинцы невнимательно читают (если вообще читают) договоры с банками, лизинговыми и страховыми компаниями и другими финансовыми институциями. И потому часто становятся жертвами мошенников или кабальных условий.
Для большинства украинцев самым простым и понятным финансовым продуктом для хранения и сбережения денег остается депозитный счет в банке.
Как выбрать банк для размещения депозита в стране Чудес и не остаться с носом?
Необходимо следовать нескольким простым правилам.
1. Не выбирайте банк, который активно рекламирует свои депозитные программы
Банк должен рекламировать услуги, которые приносят ему деньги: платежные карты, кредитование бизнеса или физических лиц, денежные переводы.
Если банк рекламирует депозитные программы это означает, что он нуждается в срочном привлечении средств, что бы закрыть проблемы с нехваткой ресурсов на ведение бизнеса. Это повод насторожиться.
Реклама депозитных программ - индикатор потребности банка в денежном ресурсе. Возможно, вкладчики забирают свои сбережения из этого банка и ему необходимо привлечь новые депозиты, возможно банк допустил ошибки в своей деятельности, понес убытки и ему нужны ресурсы на пополнение оборотных средств. Думайте!
2. Не выбирайте банки с самыми высокими депозитными ставками
Причина завышенных ставок по депозитам всегда одна и кроется она в старой экономической истине: чем выше риск потери денег, тем выше плата за них.
Если банк привлекает деньги под высокий процент, то вы сильно рискуете вообще не получить сбережения обратно. Если банк привлек деньги под высокий процент, то разместил их под еще более высокий и, соответственно, несет повышенные риски их невозврата.
Если банк допустил ошибки в своей деятельности и пытается привлечь финансы для ее продолжения - рынок знает про проблемы такого банка и не рискует давать ему деньги. Привлекать деньги у физических лиц по повышенным ставкам - игра в Поле Чудес.
Банки с сомнительными бизнес моделями, чьи собственники попросту "пылесосят рынок" - не редкость в Украине. Такие банки пытаются привлечь как можно больше депозитов на любых условиях без идей о возврате. Рискованные бизнес стратегии - это концентрация на потребительском кредитовании или игра на курсах валют, обслуживание определенных бизнес групп. И в случае проблем в бизнесе собственникам проще обанкротить свой банк, чем возвращать деньги вкладчикам.
3. Не выбирайте самые крупные и государственные банки
Банк - компания, которая оказывает услуги. Клиент является наивысшей ценностью. Сейчас крупные банки забыли это правило и пренебрегают удобством сервисов для клиентов.
Крупные и государственные банки, как правило, не клиенто-ориентированы. И это может создать вам массу проблем в управление денежными средствами. Прежде чем открывать счет в банке, не поленитесь посмотреть на очереди в отделениях, на менеджеров, на работу службы поддержки 24|7.
Помните, что надежный банк это не самый большой банк, а прибыльный и комфортный.
В государственных банках вам предлагают наименьшую гибкость в управлении деньгами. И не стоит забывать, что в 2014 году правительство активно обсуждало вопрос о принудительной конвертации валютных депозитов в гривну.
Обратите внимание на банки средних размеров с четкой стратегией и специализацией. Такие банки могут предложить оптимальное соотношение надежности и доходности по депозитным счетам.
Что касается самих депозитных счетов, то в текущей экономической ситуации разумно открывать счет "до востребования". Такие счета, как правило, имеют самую низкую ставку, но в то же время дают самую большую гибкость в использовании средств. В случае любого форс-мажора вы сможет быстро воспользоваться своими деньгами. А во "времена перемен" - гибкость одно из главных преимуществ.
Во всем мире банковский вклад - это средство сохранения сбережений, но не средство извлечения прибыли. И пора нам к этому привыкать. Многие западные банки уже предлагают отрицательную ставку по депозитам. Это означает, что клиент, который размещает деньги на депозит в банк, должен платить банку за обслуживание такого счета. Украина пока далека от таких тенденций, но все же ставки сильно снижаются и у нас.
Уже не актуально жить с процентов от размещения средств на депозите либо увеличивать свое состояние за счет капитализации процентов по депозиту. Ставки по депозитным счетам сейчас чуть превышают уровень инфляции. А это означает, что ни о какой приемлемой доходности по депозиту речь не идет. Следует понимать, что банковские счета сейчас скорее служат инструментом хранения денег, а не их преумножения.